小秋阳说保险-北辰
小明前几天买下了新车，最近正在考虑买什么车险，于是去问了问身边的朋友，结果越问越糊涂。
经验丰富且有着多年驾龄的父亲对儿子说:“如果想买比较划算的建议买交强险和三者险，车损险并不是很划算！”
保险公司的代理人给他的答案：“车险就应该尽量买全险，有保障！尤其是新车！”
小李凭借他买车几年的经验告诉他：“车损险在之后会因为你出险的次数而变得越来越贵的！”
买车损险的必要性，每个人的看法都不一样。
学姐今天来讲关于这方面的知识，如何来讲述车损险的意思？是否具有买的必要？
车损险这个东西包括什么？
车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。
简单讲，我们的车子车身由于不可抗力导致车身收到损坏，比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，这个主要作用就是可以报销一部分车的维修费用，不用我们出全部的维修费用的一个保险。
除了以上还有情况就是当我们的车发生需要遇险施救的状况（比如快进湖里等），如果有类似上述的种种情况，车损险也是可以替车主承担相映的施救费用的。
车损险，他有什么业务？
车子受损不是所有的情况都可以保的。万一车主是因为醉驾导致的车祸，保险公司也不会傻到去给你买帐。
对于车损险的赔偿范围，保监会是做了明确规定的，我们一个一个来分析：
哪些能赔？
可以赔付的情况有两大类：意外事故与自然灾害。
官方定义如下：
意外事故包括：
碰撞、倾覆、坠落；
火灾、爆炸；
外界物体坠落、倒塌。
那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。
在2020年车费险改已经实施了，所涉及的下面这几项责任都由单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。
车损险在车费险改之前是不包括这几项责任的。
也就是说，从今往后，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，都在车损险保障范围内。
自然灾害包括：
暴风、龙卷风、台风、热带风暴；
雷击、冰雹、暴雨、洪水；
地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；
载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；
地震及其次生灾害；
其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。
车损是因地震引起的情况太少，保险公司和保监在相关数据和经验方面还是挺欠缺的，所以保监会才不支持保险公司来做承保者。
但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，保障内容会添加，但价格不会变。
哪些状况不能赔？
碰到这四大类情况不给赔：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们一个一个来分析：
客观环境包括：
战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；
竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。
假设你驾驶你的汽车去汽车护理中心搞美容保养，期间被工作人员，刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了，车损险是不赔的。
保险公司一般认为在这些场所出问题的车辆该由这些场所负责，保管期间不论什么车辆有损坏或者丢失的情况发生，责任都应该由保管场所的人承担。
竞赛的道理也一样是这个，测试也是同样的。
此外，车辆未被偷走，但车灯、轮胎、车标、后视镜等地方被偷走的也不赔，保险公司会觉得这种情况是人为的不当和疏松看管造成的后果，所以不会予以赔付。
人为因素包括：
利用车辆从事违法活动的；
饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。
此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。
发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。
车辆本身包括：
被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；
除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。
此外还有这些情况不赔：
轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。
发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。
车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。
其他风险包括：
因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；
市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；
被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；
应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；
其他不属于保险责任范围的损失和费用。
总而言之，虽然看上去觉得车损险一般情况下好多处不赔，感觉车损险的用处很小，主要就是因为看着好多地方赔不了。
超过半数是由于战争军事，或是违法犯罪方面的。
但凡我们小心谨慎的驾驶那么车损险不赔的情况其实是不会发生的。
车损险提供给我们多少赔付呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，车主们得到的赔款金额再也不会打折扣了，而且赔款金额的计算公式也变得更加简单，计算就更加快速简便：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）
全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；
残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；
保险金额就是指保额。
一般来说，绝对免赔率就可以理解成0，但不包括我们在选购车险时，为少花点保费钱而增加绝对免赔率特约条款的内容这种情况，因此在这里我们默认不考虑绝对免赔率。
绝对免赔率特约条款，允许当我们在投保车险的时候首先要做的就是和保险公司协商好关于绝对免赔率的问题（一般为5%、10%、15%和20%）。
遇到出险的情况时，我们可以根据赔款额和绝对免赔率计算一个数，将一部分金额从总额中扣除。原理是通过缩减出险赔款来达到降低投保费用的效果。
举个栗子：
小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。
可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。
由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。
在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。
那如果小明负主责呢？
一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。
例外情况也时常存在：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），事故责任比例的判定是很复杂的。
这也无伤大雅，毕竟我们不需要去深究这方面的内容，交警同志会帮我们处理好一切的。
保额的数值，是怎么确定的？
“我买保额就直接看车子值多少钱，值多少就买多少”
这可不能那么早下定论～
假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？
倘若有一部分人拥有全球为数不多的车呢？此类车子不知道在市场上到底价钱为多少，所以保额多少才适宜？
对于不同车型，保险公司承担报销的额度多少也是不一样的：
按投保时的实际价值确定保额
实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。
对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。一般情况下，只需将我们的车辆型号、使用年限信息提交给保险公司，那么就可以知道对应的实际价值，然后投保。
通常新车的话，保额会是你们新车的置办价，如果不是新车，那保额会在该车在二手车市场能卖出的价格之上。
那么保额是一定从车辆实际价值来计算，无法变化了吗？其实也不是一定的。
以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。
假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为两个四的数字不会是一个好兆头，可以要求相关人员更改保额，改成一个吉利数字如488888这样的。
又假如有辆车今年保额算出来是100000元，如果车主认为100000保额不适用，可以要求工作人员进行适当调整。
但保额可以上下30%地调，保费该是多少就是多少，不可以上下30%进行调动，就算有差值，也最多只有几十或者一百这样子的。
残损赔付以实际情况来看，将零件和修理厂的人工费加在一起可以算出赔付的金额，但保额越高不代表赔的越多（参考前面的公式）。
只有车辆的全损赔付是离不开保额高低的，保额投的越多，全损时赔给消费者的就会越多。当然全损的概率不是很大。
总结一下，有超过一半的车主选择按照实际价值投保作为他们的投保方式，不考虑是新车还是二手车，车型和车辆使用的年限不同是保险公司决定给多少保额的判断标准。
但事无绝对，除此之外，还是有一种少见的投保方式：
由投保人与保险公司协商确定保额
这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。
因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，对比没有意义，就是因为这类车的昂贵且稀少，所以需要以协商的方式与保险公司确定。
但是罚没车价格普遍都很低，如果该车主确定买了，保险公司也会采用这种比较少见的方式跟车主进行确定。
有没有必要买车损险？
学姐先给大家一个答复：有条件就投保，并且不要太频繁使用。
有条件就投保
新人、新车那就不用多说了，且不说新人车技不娴熟，开车上路免不了磕磕碰碰，确实需要有个车损险。
常有人说新车更应该买车损险，不论谁买了新车后很长时间内都会非常珍惜的。
那车龄达到了十几年的司机应不应该入手呢？开车在路上，你很有信心不去撞别人，可是你没办法确保别人不会撞你。老司机再老也架不住新手司机不是？
所以在学姐看来，不管是新老司机，车损险可以备上，但并不绝对，要是跟下方的情况比较吻合的话，那可以不投保：
车子使用年限已经有十年且有换车打算
毕竟车龄高的车子使用时间不长了，假如有点划伤花点小钱就能解决，损失如果大点，说不定就直接换一辆车了。所以不保也是可以的。
拥有一个驾驶技术优秀的司机，并且车子自身的价格较低
很多车的用途已经不仅仅是载客，更能拉货，比如五菱宏光，常常被当成货车使用然而，开这种车型的司机一般都是老手。
老司机驾驶这种车出行，安全性会很高，即使不慎发生了事故，也不会心疼这种便宜车，维修费用一般都不用太多。所以不投保也没关系。
不要用太多次
那么是不是买了车损险，只有车有损伤就能出险呢？
可以是可以，不过学姐不是非常推荐这种行为，因为出险次数太多不但次年保费会上涨，而且容易被保险公司拉黑。
那我也可以去其他保险公司下单呀？算盘打得挺响，可惜没用，因为保险公司都是相互联网工作的，所以你的出险记录其实暴露无遗，进了一家的黑名单，其他家也不会接受你的投保。
所以学姐建议，如果事故不大，且商议可以私了过后，车损费用没有特别高，能不要出险就不要出险了。
原因有两个：第一，这种情况在风险自担的范围内；第二，能够降低次年的保费。
其他
车损险与其他车险的区别与联系
车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。
保费的多少是根据什么确定的呢？
前面说了保额可以根据车子的车型以及使用时限确定保额，那保费的金额难道就直接通过保额的多少来确定了吗？
不是这样的哦，我在前文里没有告知大家如何确定保费，就是因为要确定保费其实要经过很多方面。
车损险的保费并非仅看保额的多少就行的，它需要多个层面进行分析：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。
总之我们在配置车损险的时候，投保车险时可直接让保险人员或车险计算器直接计算，就免去了自己看表查这个麻烦。
想要充分了解车险知识，光看这篇文章可不够！如果你依旧对车险知识存在疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有全网最全的车险类知识，帮助你充分利用车险福利，省一大笔钱！
以上就是我对 "2014年机动车损失险费率多少"的图文回答，望采纳！
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