小秋阳说保险-北辰
鑫享人生(分红型)作为泰康人寿隆重发表的一款年金险,保险凭靠着“即交即领,养老递增,年年分红”这些特色,吸引了不少朋友的关注。
那么,这款年金险有据说的如此不错吗?
接下来给大家搞个产品的分析,探索下这产品的优秀之处和弊端,得到的利益咋样!
因为在保险上,有部分人还是不太清楚,则大家最好先浏览下该知识小手册:
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开!
小伙伴们先瞧一下产品保障图:
从展示的保障图中我们可以明白,鑫享人生年金险(分红型)的年金给付方式非常灵活,构成部分有生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种。
除了这些,还有身故保障、投保人豁免保障。
那么学姐也不再赘述了~马上和大家说说这款产品有何亮点和不足!
>>亮点:
1、缴费期限灵活
对于趸交或者年交都是鑫享人生年金险(分红型)可选择的缴费期限。
一次性交清全部保费的方式就是趸交,非常适合收入高、收入不稳定的人群选择。
年交也没有什么特殊性,只是每年去缴付保费而已,收入稳定的人群选择这种方式,是可行的。
这样能够对投保人有一定的选择性,尤其是在缴费期限这一块可以根据自己的需求来选择,就喜欢这么有灵活性的选择~
不明白该要什么样的缴费期限?可以听取一下保险专家的意见:
2、保额递增
在被保人60周岁之前,鑫享人生的保额是不会递增的,这个地方设置的十分出色!从展示的保障图中我们可以明白,养老保险金和长寿保险金的给付与60周岁后的基础保额形成正比例,如果基础保额的基数增大,而这些最后能够领到的年金也会跟随基数的涨幅而变多!
3、有投保人豁免保障
年金险中有投保人豁免保障的险种之一是鑫享人生年金险(分红型),这种方式的设置对客户来讲十分有益!
通俗来讲,到底投保人豁免是什么?
如果投保人由于某种原因有意外身故或者高残的情况发生,后续的保费就可以不用交,但是合同继续有效。
为了防止投保人身故/高残后,被保人的经济来源被切断,因此无法承受保费的一笔费用支出的情况。
例如:
小王在30岁的时候给妻子小红投保了一份鑫享人生年金险(分红型),每年交10万保费,一共交10年。
例如投保人小王因意外在35周岁时身故/高残,就可以享受剩余保费的退免,合同依然是有效的,妻子小红在以后的每年里,都可以领取到年金,此保障期限是小红满99周岁为止。
>>不足:
1、分红不确定性
许多朋只要是看见分红了就高兴的不能自已,觉得有分红的年金险收益肯定高!
学姐想和大家说的是,大家还是太年轻了~
合同上表明的分红数是清清楚楚明明白白的,请看下图:
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐会给大家整理一遍条款内容的脉络:
首先,红利分配是具有不确定性的,不保证一定能有红利分配,是否分配取决于分红保险实际经营情况。
也可以认为是,有可能有分红,也有可能没有分红;
再然后,纵然给予消费者分红,在数额的确定上也没那么容易。如果按照条款,就只有拿到红利通知书,才会看到当年的红利分配额。
括而言之,可以通过分红获取高收益,那恐怕是白日做梦!还是早点睡吧~
探究了分红型保险,里面还是存在着很多缺点和不足,大家快收藏这份防坑指南吧:
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)中包含的身故保险金如下文所示:
在80周岁前,已交保费与现金价值相比,哪一个价值大选取哪一个;
若是被保人80周岁后去世了,好家伙,就不提供身故保险金了!太小气了!
同类型的年金险,在身故保障设置上都能做到赔付120%保额,更好的甚至能赔付160保额。
对于三四十岁的人群来说,是承担家庭经济责任较大 的群体,身故赔付金是按照家庭经济压力作为参照的,
如果一个家庭中的经济支柱身故,无疑会让整个家庭陷入经济危机:小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
鑫享人生年金险|(分红型)对于这方面的考虑没有十分到位,没有做到从消费者的角度出发!需要进行批评了!!
鑫享人生年金险(分红型)不仅有我们上面提到过的问题还有一些值得我们提一提,由于有篇幅的要求,学姐仔细整理的内容都在这篇里了:
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘!
学姐经常说,内部收益率IRIR是影响年险金好坏的重要因素。
什么是IRR呢?
内部收益率(Internal Rate of Return (IRR)),意思就是说资金流入现值总额与现金流出现值总额相等,净现值等于零时的折现率。
一般人都会认为,一款年金险的内部收益率IRR越往上涨,那么这款年金险的收益率也会越高。
接下来学姐来打个比方,让大家切实感受一下这个鑫享人生年金保险(分红型)的IRR!
举个例子,小王今年30岁,并且投保了这个鑫享人生年金保险(分红型),连交5年,每年大概交10万保费,5年之后小王持有的基本保额将达到63600元。
生存保险金:在投保之日起到小王59周岁,每年能够领取基本保额的10%,就是6360元,作为能够保障生存的基金。
养老保险金:小王60-80周岁时,每年能领取10%基本保额,目前基本保额是按照5%的比例,每年进行递增,60周岁可以拿到6678元,70周岁能拿11421元。
祝寿生存金:小王80岁时,一次性给付已交保费,即50万元。
长寿保险金:想要每年能领取到10%的基本保额,只有在小王81-99周岁的时候才可以,目前基本保额是按照5%的比例,每年进行递增,90岁时能拿到28861元,同时99岁时能拿到44774元。
虽然鑫享人生年金保险(分红型)在年金领取的方式上,比较多元化,但是实际的收益也不咋样。
很多人都吐槽它的内部收益率很不理想,小王80岁收益率才达到1.71%,在保证期满的时候,即小王99岁时,2.59%是仅有的内部收益率!还不如银行的定期利率(2.75%)高!
当下有不少年金险,内部收益率IRR都是比百分之3来的大的,对比之下,鑫享人生年金保险(分红型)实在是毫无竞争优势。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点,}然而缺陷也十分多。
更加重要的其实是这款年金险的收益方面做的比较不好,学姐给大家一个小提示,就是要谨慎投保。
对收益方面有所追求的朋友,学姐整理了一份优秀年金险的榜单,马上点击:
以上就是我对 "鑫享人生评测"的图文回答,望采纳!
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