小秋阳说保险-北辰
官方报导：2021年养老金将会上调，那么将迎来养老金17连涨！
2020年4月17日我国养老金实现了连续16年上涨，涨幅为5%，那今年不出意外的话，养老金的涨幅应该在3%—5%之间。
选择延迟退休年龄，那么养老金领取也不在限制于社保，商业养老保险现在还是非常受人们喜爱的！
商业养老保险终究还是作为第二支柱养老保险的产品，更多的考虑老百姓的保障需求，尽可能多层次多样化。
学姐今天就此机会把养老年金险跟大家好好说一说，下面学姐以相约优年即期养老年金险为例，一起来看看这款产品究竟值不值得买？
讲解之前，学姐找到了这份年金险购买指南给大家，以免踩坑：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
一、相约优年即期养老年金险的保障责任大起底！
老规矩，学姐先行奉上相约优年即期养老年金险的产品图：
时间有限，我们立刻了解一下相约优年即期养老年金险的保障责任到底怎么样？
1、活多久领多久
相约优年即期养老年金险作为一款养老年金险，其保险期间就是保障终身。
也就是说如果活到100岁，那保险公司就需要按月/年给付被保险人保险金直至被保人100岁为止。
这也算是相约优年即期养老年金险的一大特色，万一活不了那么久，岂不是吃了大亏？相信大多数朋友都会有这样的疑问！
这倒未必，根据国家统计局的数据显示，我国人口平均年龄为77岁，其中男性平均寿命为73.64岁，女性平均寿命79.43岁。
可是，寿命提高将会必然发生，有优化的医疗技术，我们活到100岁不是梦！
最后，我们一起来对比一下，现在市场上较为优化的养老金保险吧！
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
2、缺少万能账户
很多人对年金险的要求都包括附带万能账户，优质的年金险很多都有一个万能账户，如何正确理解万能账户呢？
对于这个，不必刨根究底，直接将此理解为VIP账户就行。
相约优年即期养老年金险如果也另外附加万能账户的话，那些不着急用钱的朋友们，就能把年金存进万能账户进行二次增值。
生钱滚利，我们期待已久，这种机会怎么能让它跑走呢？
可想而知，相约优年即期养老年金险没有附加万能账户，其增值方式非常单一。
3、回本速度慢
根据相约优年即期养老年金险的保险合同规则，领取年金不用等太久，只要犹豫期结束就可以领取了。且投保人的养老保险金选择按月领取或者是选择按年领取都是可以的，比较灵活。
学姐以60岁女性，保额为2000元，保障终身，分5年缴费为例，经过测算得出每年保费为111023.6元。
如果投保人选择按月领取养老年金险，则每月可领取基本保险金，即2000元/月；选择按年领取养老保险金的，每年可以领取23620元的基本保额。
想要回本五年的保费555118元，要等多久呢？
不算不知道，没想到这样一个例子回本竟然需要整整24年！假设60岁女性投保的话，回本的话那就是84岁了！
这回本速度，不敢恭维。
这样也就算了，学姐后期也很认真的去研究了一下发现相约优年即期养老年金险居然存在这样的缺点：
《算完「相约优年即期养老年金险」的收益，我无语了...》weixin.qq.275.com
可见，相约优年即期养老年金险的收益并不可观，这其实比起那些同是理财险的增额终身寿险而言，会有怎样的差异呢？不要着急我们继续看下去就知道答案了！
二、相约优年即期养老年金险与增额终身寿险有何区别？
首先，要把增额终身寿险的意思给弄明白：是保额按照合同约定连续增加的寿险。
一般我们在投保的时候都会在保险合同上面写保证利率，不得轻易改变的。
根据增额终身寿险的含义总结得出：不仅福利增额，收益固定，自由领取，寿险是增额终身寿险的一部分，寿险保障也是。
假如大家对于增额终身寿险感兴趣，想了解的话，点开这篇文章即可：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
对比看来，和相约优年即期养老年金险一样，增额终身寿险也一样，不仅满足了养老需求，还兼具理财增值功能。
然而年金险返的时候是通过固定返还的形式，最早是从第六年开始，而且终身返还，能够应对被保人长寿的风险；
而增额终身寿险的现金价值可迅速增长，资金流动性强，并且往后的每一年都呈递增的状态，而且越往后的时候，保额会越来越高。
增加的额度也是可以通过某种方式来进行套现的，比如部分解约，领取时间、领取多少都没有要求，怎么使用自己安排。
而就增额终身寿险而言，它对消费者最有用的地方还是可以用于资产传承和规避未来可能会出现的遗产税！
以上就是我对 "合众相约优年值不值得买？利率怎么样？"的图文回答，望采纳！
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