小秋阳说保险-北辰
鑫享人生(分红型)，是前不久泰康人寿发布的一款年金险，此保险最大的特色就是“ 即交即领，养老递增，年年分红”，依据这一点，收到了好多朋友的青睐。
只是这款年金险真像大家说的那般优异吗？
下面就给大家做个详细的测评，瞧一下这产品到底有啥优点和缺点，获得的利益有多少！
因为蛮多伙伴对保险不是很了解，则大家最好先浏览下该知识小手册：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
你们可以先浏览一下产品保障图：
从展示的保障图中我们可以明白，鑫享人生年金险(分红型)的年金给付方式选择空间很大，有生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种。
与此同时还包括了身故保障、投保人豁免保障。
多余的话学姐就不提了~对于这款产品的亮点和不足，细致的为大家分析一下！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
鑫享人生年金险(分红型)的缴费期限有趸交和年交两种可选。
很多人还不了解趸交是什么？其实就相当于一次性把全部保费交完，非常适合收入高、收入不稳定的人群选择。
年交最大的特点就是缴付保费的方式以年为单位，收入稳定的人群选择这种方式，是可行的。
利用这种办法，能够让投保人去自主的选择适合自己的缴费期限，很有灵活性哦～
还没学会怎么挑选最佳的缴费期限？不妨考虑一下保险专家的意见：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
在被保人60周岁之前，鑫享人生的保额是不会递增的，从展示的保障图中我们可以明白，如果60周岁后的基础保额减少，养老保险金和长寿保险金的给付也会变少，如果提到的基数出现不断变大的状态的话，按这样正常进行，最终能够获得的年金也是会随着其不断增大而增多的！
3、有投保人豁免保障
鑫享人生年金险（分红型）的一个特色就是有投保人豁免保障，这种模式极具人性化的特质！
那么投保人豁免的定义是什么？
倘若投保人因为意外身故/高残，这样客户便可免交后续的一些保费，但是合同还是正常履行的，
保险的这项设置就是以防万一，如果投保人身故/高残后，被保人无力缴付保费的情况出现。
拿个例子来讲：
小红30岁的丈夫小王给小红投保了一份鑫享人生年金险（分红型），10年期的保费每年交10万。
如果投保人小王在35岁时，不幸发生意外导致身故/高残，后续5年的保费就能退免交，合同依然是有效的，即使已经这样了，妻子小红每年可以按时领取一部分的年金，一直保障到小红年满99周岁。
>>不足：
1、分红不确定性
许多朋友只要看到有分红就喜出望外，觉得有分红的年金险收益肯定高！
学姐对此想说，你们还是太年轻啊~
分红有多少，保险合同上可是白纸黑纸给大家说的很清楚的，就像下图展示的一样：
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐给大家整理一下条款的主要内容具体有哪些：
首先，不保证一定会有红利分配，分红保险实际经营情况的好坏决定了是否可以有分红可以分配。
也可以认为是，有可能有分红，也有可能没有分红；
其次，纵使会提供分红，也不是很好确定它的具体数额是多少。按照条款所示，只能是在红利通知书到手的时候，才可以知道当年的红利分配额，
综合各方因素结果是，可以依照分红来领取很多很多收益，可以形容成癞蛤蟆想吃天鹅肉！还是早点睡吧~
关于分红型保险，里面还有很多暗藏的“坑”，为防止自己被坑，快来收藏这份防坑指南吧：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)的身故保险金设计如下：
在80周岁前，已交保费与现金价值相比，哪一个价值大选取哪一个；
假使被保人80周岁后丧命了，把身故保险金从保障内容划去了！一点都不大气！
身故保障设置上赔付120%保额，大多数同类型的年金险都能做到，保额160的赔付是更好的设置，
对于三四十岁的人群来说，是家庭经济的支柱，身故赔付金较高，
众所周知，一个家庭经济支柱的不幸身故，无疑会让整个家庭陷入经济危机：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
鑫享人生年金险|（分红型）并没有考虑到这方面的细节，没有为消费者考虑周全！需要进行批评了！！
除了上面说的这些问题，鑫享人生年金险（分红型）还存在着一些小猫腻，因为字数限制，学姐整理的这篇文章和大家分享：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，看内部收益率IRIR，就可以看出一款年金险的好坏。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），它可以解释为资金流入现值总额与现金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。
一般人都会认为，一款年金险的内部收益率IRR表现越好，那么这款年金险的收益率也会越高。
学姐来给大家举例一下，让大家都能具体看到这个鑫享人生年金保险（分红型）的内部收益率（IRR）！
主人公小王，今年30岁，在已经投保了投保此鑫享人生年金保险（分红型）的情况下，每年交10万保费，连续交5年，那么现在的基本保额累计为63600元。
生存保险金：投保之日起到小王59周岁，每年都能够领取基本保额的10%，也就是6360元，作为保障生存的保险金。
养老保险金：小王60-80周岁时，每年能领取10%基本保额，基本保额不仅每年递增，而且还按照5%的比例进行调整，60周岁有6678元可拿，70周岁有11421元可拿。
祝寿生存金：小王到了80岁时，按照规定已交保费50万元，将一次全部交于小王手上。
长寿保险金：每年能够领取到10%的基本保额，是有年龄限制的，当小王在81-99周岁的时候就可以，基本保额不仅每年递增，而且还按照5%的比例进行调整，90岁时可领取28861元，99岁时可领取44774元。
虽然看起来，鑫享人生年金保险(分红型)年金领取的方式非常多样，获取到的收益，也不理想。
很多人都吐槽它的内部收益率很不理想，小王80岁收益率才达到1.71%，等小王99岁的时候，内部收益率只有2.59%，也就是保证期满的时候！连银行的定期利率（2.75%）都比不上！
到目前为止许多年金险，内部收益率IRR通常情况下都要高于3%，对照之下，鑫享人生年金保险(分红型)的竞争是处于劣势的。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}然则不好的地方也非常多。
更加重要的其实是这款年金险的收益方面做的比较不好，学姐提醒大家千万要谨慎投保。
如果对收益方面比较在意的朋友，学姐整理了一份优秀年金险的榜单，马上点击：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "鑫享人生的犹豫期"的图文回答，望采纳！
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