小秋阳说保险-北辰
谢邀！不断的人都纷纷加入相互宝，相互宝分摊的金额也再不断的上涨，虽然涨幅波动不是很很大，但是一年又一年，用户数量越来越大，分摊的金额就会慢慢的变多。
尽管相互宝曾经这样说，首年个人分摊总金额不会超过188元，高出的那些，相互宝会自己解决。
随着时间的变化此前“0元加入”、“最低0.01元分摊理赔金”等噱头，极有可能会消失不见。
让我们来探究一下相互宝的性质，来了解一下用户们的需求。
下面都是重点，若是赶时间可以点开看看：
《相互宝靠不靠谱？超一亿人被割韭菜》weixin.qq.275.com
一、相互宝到底是什么？
第一我们需要关注的是，相互宝的作用是很小的，因为它只是一种互助型保障计划，也就是通过参与用户筹钱，来对出险的用户进行理赔。
如果相互宝保障计划参加的人数有100万，其中有100人出险，总共需要1千万医药费，再加上协议规定的10%管理费100万，那么由100万人分摊所需的钱，每人只用分摊11元。
面对以上情况，参加的用户越多，从理论上来说，每个人分摊下来的钱就越少，但考虑到用户基数大出险概率也会相应增加，还是需要具体计算每位用户分摊下来的金额。
通过学姐的研究发现，相互宝最高能获得30万的重疾保障跟100万的意外保障。
从中可以看出，相互宝的优势就直接显现出来了，那就是费用便宜。
但是，相互宝实际上并不便宜，由于用户人群数量的增加，患病的人数也在变大，个人所分摊的金额也变得越来越大。
并且，相互宝还有很多猫腻，学姐即将在下面深入解释。
二、相比商业保险，相互宝的缺陷有哪些？
我们必须知晓，相互宝不可以拿来充当商业保险的替代品。因为相互保是的规则也一直在变，保障能力不稳定。
接着，让我们聊聊相互宝不足的地方吧。
缺点一：不稳定
假设用户基数变少，或是平台运营出险问题，都会导致相互宝面临灭亡的风险，用户出险后极有可能拿不到赔付金。
此外，虽然相互宝的投保门槛低，这也使很多人得了病也来投保。随着用户数量不断增加，出险的概率也随之上升，这能影响到相互宝分摊赔付款的稳定性。
也等于说，我们不知道在别人出险的时候，自己要交多少钱。
不是很了解带病投保的朋友，建议大家看看下面这篇涵盖相关知识的文章：
《记住这5个步骤，让你顺利带病投保！》weixin.qq.275.com
缺陷二：保障内容不确定
相互宝的保障内容的变动会跟随平台决策的变动而变化，这也就导致了保障内容不确定性很高。
因为相互宝并不是保险产品，保障内容也并不是清清楚楚地写在合同上，它会随时变动因为平台随时在变化。
假设一下，如果你不幸患病，而相互宝又恰好将该病症的保障撤销了，那你又有什么办法呢？
缺陷三：保障内容缺失
相互宝只保障重疾，对比优质商业重疾险来说，这一点保障内容是达不到标准的。
市面上真正好的重疾险产品，不但囊括了重疾、中症和轻症等基础保障，还包含了高发重疾二次赔、高发重疾保险金等保障内容。
就用癌症来举例子，在很多高发重疾中复发的几率很大，假如癌症的二次赔付金能够作为应对风险的措施，完全为患者医治好这项疾病的几率就变大了。
癌症二次赔付的重要性是不用多说的，对此有疑惑的朋友，建议确实需要先看看这篇测评文：
《「癌症二次赔」有必要附加吗？关键看这些点！》weixin.qq.275.com
在相互宝连最基础的保障内容都缺少的情况下，又怎么可能给到大家更丰富的保障呢？
缺陷四：保额不高
相互宝最多只有30万的重疾保额，这点钱在抗击风险时，是不可能更好的保护投保人。
我们都知晓治疗一场大病是一笔不菲的开销，相互宝这么点保额，可以说都不够重疾治疗，除此之外还有身体康复的费用、因误工导致的收入补偿，相互宝的保额完全不足以解决这些问题。
重疾险能按需挑选保额，这个可以看被保人需要什么，然后灵活选择一下，相互宝却做不到，因此说，商业重疾险用相互宝来替代是行不通的。
就商业重疾险来说，保额的挑选也是有学问的，不熟悉的朋友可以看这里：
《保险买多少保额合适？说说里面的门道》weixin.qq.275.com
总而言之，相互宝还有一些不足 ，跟商业重疾险的缺陷相比要明显很多。追求稳定保障的小伙伴们，还是建议去购买商业保险最为妥当。
以上就是我对 "相互宝多久能拿回本金"的图文回答，望采纳！
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