病毒性肝炎病人怎么正确购买商业医疗保险

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小秋阳说保险-北辰

中国的乙肝携带者最多，将近一亿的人患有乙肝。科学依据表明，将近80%肝癌患者是乙肝携带者在我国，这说明乙肝携带者患癌症的风险很高，许多商业保险对乙肝携带者有所限制也是因为这个占了一部分原因。

虽说乙肝携带者比正常人买保险难多了，不过掌握窍门就不难买了，只是选择范围会小，但是是有购买技巧的。

很多朋友询问，是不是类似乙肝这类疾病投保都非常困难呢？想要知道详细内容的朋友，点击这篇：

《各类疾病投保方法整合！》weixin.qq.275.com

乙肝携带投保有讲究！不了解才会觉得乙肝携带者不能投保，什么?乙肝也能投保?别不信，看学姐为您详细介绍！

一. 乙肝的基本概念及分类相信了解相关资料的朋友们都知道，乙肝是很难购买保险的，如果学姐告诉你其实不难呢?乙肝也分很多具体的种类，我们要根据乙肝的分类对病情进行评估后再考虑怎样投保。

不过带病投保还是有小技巧滴，如果大家不知道也没关系，下面学姐为大家具体指导一下:

《只要知道这5步，带病投保一点也不麻烦。》weixin.qq.275.com

1. “乙肝”到底是什么？

大家都知道，医学上将乙肝病毒携带者，大三阳和小三阳以及乙型肝炎统称为乙肝。

2. 判断健康状况

肝炎（乙型）和乙肝病毒携带者并不一样，他们的健康状况也不尽相同。因此不同情况影响投保的结果。学姐建议，在投保前，大家最好按以下途径判断一下自己的健康状况。

>> 判断是否为肝炎肝炎指肝脏细胞受到破坏，引发肝脏炎症，肝功能出现异常。医学上一般通过肝功能五项指标，判断是否为肝炎：

许多肝炎患者最后都以肝癌而告终，所以大部分保险不敢受理肝炎患者，而肝炎患者们心里都清楚，绝大多数商业保险是不对肝炎患者开放的。

>> 非肝炎，判断乙肝病毒携带情况乙肝病毒携带指感染了乙型肝炎病毒，但是肝脏功能正常。广义的乙肝病毒携带又分为三种情况：仅乙肝病毒携带、乙肝小三阳和乙肝大三阳，具体检查判断指标如下：

仅乙肝病毒携带表示已经感染乙肝病毒，但对身体影响很少；乙肝小三阳表示病毒增加速度慢，这时传染性较弱；乙肝大三阳表示病毒增加速度快，传染性强。

如果只是乙肝病毒携带者就不需要操心，很多保险还是可以购买的，商业保险对乙肝病毒携带者没有那么严格。不过大小三阳的患者还是会受到限制，如果大小三阳患者进一步受到乙肝病毒的攻击，损害了肝脏，肝功能指标发生异常，很容易变成“乙型肝炎”。

二．乙肝携带者可以买哪些种类的商业保险？

带病投保最令人头痛的一关就是核保了，乙肝病毒携带、肝硬化和肝炎这三个指标健康告知在进行核保时非常重要，针对于肝脏方面的核保主要就是看健康告知。

当然，病情的严重与否，也是各个人险种考虑的范畴，程度不同，情况也就不同。

对于乙肝患者来说，投保的难易程度是意外险＜寿险＜重疾险＜医疗险。学姐为列举了乙肝携带者的几种类型，根据不同保险进行了分析。

1. 重疾险

重疾险是健康险的一种，重疾说白了就是得了像癌症等大病，就是我们自己无法承受的风险。重疾险就是为了保障重大疾病的风险。重疾险是给付型保险的一种，当发生保险合同规定的重疾时，保险公司一次性给付合同规定的重疾保险金。可以让你在面对重疾时，再经济问题面前无后顾之忧。

重疾险的健康告知会有一定限制，具体根据乙肝类型来分析:

>> 仅乙肝病毒携带它对仅乙肝病毒携带人群限制比较少，不少高性价比的产品都能够购买，但也有些产品需要增加保费才能投保。

>> 小三阳小三阳也有一些产品可以挑选，但市面部分产品对小三阳是加保费可保或者直接拒保的。

>> 大三阳大三阳的选择相对小三阳来说较少，大部分产品对大三阳持拒保态度，也有部分产品可以加费投保，或者保障除了大三阳以外的责任，也就是图中所说的除外承保。

>> 肝炎肝炎患者能投的重疾险就更少了，市面上绝大部分的重疾险对肝炎都是拒保的，这也是最糟糕的一种情况，意味着几乎不能享受保险的保障了。

学姐告诉你面对重疾险难以投保的情况该如何:这时候大家可通过购买一些健康告知宽松的重疾险来提升投保成功的几率：

十大【健康告知宽松】的重疾险大盘点！weixin.qq.275.com

2. 医疗险

医疗保险，是报销型报销，如果不小心生病甚至意外住院医疗险都可以帮助我们减轻一定的经济负担。{并且它对于社保无法进行报销的部分进行补充报销。

想要通过医疗险的健康告知，也不容易。看完图，患有大小三阳、肝炎一类的患者投保医疗险是真的比较困难；乙肝病毒携带者投保机会要大于以上几种类型，但是基本都是排斥的。

也就是说，乙肝携带者想要投保难度也很大。

3. 意外险

意外险为人身保险的一种，是投保人和保险人约定，在被保险人遭受意外伤害并由此致残或者死亡时，由保险公司依照约定向被保险人或受益人给付保险金的保险合同。其中发生意外身故、意外伤残会进行给付型赔偿；如果不幸发生意外产生的医疗费用可以通过报销保障。

意外险跟重疾险、医疗险和寿险比较起来，亮点在于，意外险的投保是最轻松的，而且限制也没那么多，它是不需要查询健康告知的指标的，想要购买就直接购买，针对于乙肝携带者来说是非常有利的！

学姐整理了一些优秀的意外险的，大家可以参考一下，很适合携带乙肝的朋友们，大家看看吧：

2021年，最值得买的意外险都在这里了weixin.qq.275.com

4. 寿险

寿险的保障内容主要是包含保障期间全残或者身故，对于有较多家庭经济责任的人来说，是可以帮助你的家人分担经济压力的，在经济方面是能够帮你家人承担很大一部分的。

仅乙肝病毒携带、小三阳的朋友，也是可以以标准体投保大部分的寿险产品的，不过有些产品的保费可能要比其他人高一些；那得了大三阳和肝炎也可以购买吗？很难。因病情较为严重，大多数购买寿险都会被拒保。

三．乙肝携带者投保前要注意哪些点？

1.健康告知

建议随时关注保险的最新情况，因为对于产品的健康告知保险公司会随时调整，大家一定要重点关注，因为健康告知能决定患病人员能否投保成功。

其次，建议大家选择对于健康告知考察没有那么严格的产品，因为健康告知越宽松，核保时就越容易通过。学姐建议带病投保的朋友们，一定要注意这一点！

最后，在投保时，一定要真实告知保险公司你的健康告知，健康告知请务必如实相告，保险公司已经发现有理由不理赔，损失的就是你自己。

2. 申请多样化

智能核保的速度大于线下核保，大家可以一起尝试。

现在智能核保越来越流行，不用担心弄丢资料，核保速度也是没得说，按提示填写健康告知就可以了。接下来勾选智能核保，无需等待就可以马上得到结果退出后核保记录也不会保留。可以完全信赖智能核保，不需要担心在保险公司留下是否患病的信息，设计的非常人性化。当然在一家公司智能核保没有通过也没关系，可以换一家，是不是非常人性化~

线下、线上同时进行投保，也就提高了投保的成功率。再从其中选择自己最满意的，

不了解的朋友可能接受不了线上投保，一说起是线上买保险感觉还是不踏实，线上的不靠谱？看看这篇文章你还会这么想吗？也能帮你避免线上保险的一些“坑”，

《网上和线下买保险那个更好？一文解析》weixin.qq.275.com

学姐总结：

乙肝携带者买保险时要选择与病情相合适的，按照健康告知的要求进行投保；并且在投保时尽量选择健康告知宽松的保险，不要忘了上述提到的线上、线下提到的多范围投保哦！

所以，朋友们，现在的设计非常合理便捷，乙肝携带的小伙伴也无须担心。保险虽有效，但身体是第一，好的身体素质是做一切事情的前提！

以上就是我对 "病毒性肝炎病人怎么正确购买商业医疗保险"的图文回答，望采纳！