重大疾病险豁免的实质是怎样的

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小秋阳说保险-北辰

保险里的豁免是十分人性化的条款，当你的投保合同生效以后，发生的保险事故，剩下的应缴保费就可以免除了，但是合同依旧具有保障功能，合同的有效性不会受到影响。那豁免到底适用于什么场景？豁免不适用哪些场景呢？很多人会有疑问，购买附加了豁免责任的保险产品到底好不好呢？现在我们就一起解开疑惑吧。

下面这篇科普文章语言精简，朋友们可以花几秒阅读一下:

《保费豁免怎么样，买保险的时候是否要勾选？》weixin.qq.275.com

一、豁免责任适用范围

1、被保人豁免

豁免主要分为两种方式，一种是被保人豁免，市面上需要另外附加的被保险人的豁免责任只存在于很少一部分重疾产品中，在缴费期内，不管患轻症、重症还是身故、全残，只要是豁免险规定的情况被被保人触发时，投保人在保险公司批准后就可以不用缴纳后续保费，保险合同的有效性不会受影响。

比如，A先生给自己买了一份重疾险并缴了10年，缴费期是30年，意外患上合同约定的重疾，他按照合同的要求提供了材料，证明他确实患上了癌症，保险公司承担剩下20年的保费责任，但是合同的保障功能一如既往有效。

2、投保人豁免

和被保人一样，投保人可能会有轻症、中症、重疾、全残、身故豁免，具体还得根据产品关于豁免的设定而定。投保人豁免一般是产品的附加选项，要我们再次交费的，只有投保人做好健康告知才能附加投保人的豁免的保险，假若投保人没有通过健康告知，这是不能进行选择投保人豁免责任。

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二、豁免责任是否要附加

我们需要按照以下几个方面来考虑购买长期或终身险时是否需要附加投保人豁免责任。

1、看附加责任后的定价是否可接受

是否选择加豁免选项，与豁免责任的定价有关，投保人的性别、年龄不同，保费自然也是不同的，加了豁免责任的按年交费应付几十到几百不等。如果价格在投保人的接受范围之内，选择投保人豁免责任是值得的，这样一来，就是你就额外拥有了一份保险。

2、为孩童投保

其次，如果投保人是被保人的父母，在被保人还不具备赚钱能力之前，每年的保费就成为了父母的责任，就算是成年人，也很难保证他不会遇到轻症、重疾或者其他意外事故风险。所以，为避免子女的保障失去作用，附加投保人豁免责任尤其具有现实意义。当然，如果这份保险是为自己买的，就不需要因为选择投保人豁免而产生更多的费用。

3、夫妻互相投保

当下比较流行的投保方式之一就是夫妻互保并添加豁免责任，添加豁免选项之后，只要任何一方出现问题，双方的保费都能豁免了，不用再交保费。防止一方出现问题仍要支付后续保费的情况，对未来的缴费做了一个保障，让夫妻双方作为对方的投保人并且追加了豁免责任，这是非常实际的。

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三、其他注意事项

1、附加豁免责任保费缴纳期的选择

附加豁免责任的保险缴费时间还是长点的更好，如果缴纳费用的时间有30年的选项就尽量不选20年，缴纳时间越长，平摊同时期金额越少，我们负担的保费压力就越小，并且在缴费期间，豁免责任就已经开启了保障功能，一旦触发，后续的保费就不用交了。

这篇文章讲的是关于怎么选择缴费期限的，大家从自身角度来判断：

《怎样挑选缴费年限不会被坑？》weixin.qq.275.com

2、保障责任不全的不需要附加

豁免责任目前范围广泛，轻则轻症、重则身故，总共6类，保障越全，豁免的门槛也就越低。虽然部分产品的条款中标注具有投保人豁免选项，但是保障责任也是有限的，要投保人发生重疾或者身故才能够进行保费豁免，还有一点就是附加豁免条款的定价偏高，这在选择中不占优势，所以投保人投一份定期险，可能比这类产品更合适，使得投入的资金发挥最大的功效。

3、投保人年纪越大，定价越贵

添加豁免责任相当于保险公司额外承担了一份风险，投保人附加豁免责任的定价根据年龄而不同，年龄越小价格越低，所需缴纳的总保费额度决定了投保人豁免的额度，与此同时会随年递减你的额度。也就是说时间越短，投保人豁免力度就越高。

如果是购买长期险，我们需要考虑附加豁免责任之后所需缴纳的费用数额是多少，如果缴费总金额大于我们主险的保额，造成保费倒挂局面怎么办呢？用以投保另外一份保险或许性价比更高。

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在买保险期间，我们要仔细思考了各种情形后决定投保人是否附加责任，然则情境不管怎么变化都是坚持我们的需求在第一位，仔细思考，让投保人附加的位置如虎添翼，而不是本末倒置。

以上就是我对 "重大疾病险豁免的实质是怎样的"的图文回答，望采纳！