小秋阳说保险-北辰
这段时间以来泰康人寿研究出了一款年金险,那就是鑫享人生(分红型),“即交即领,养老递增,年年分红”是这款保险的一大特色,因此,抓住了许多朋友的眼球。
但该年金险真如此赞?
接下来给大家搞个产品的分析,分析一下该产品的好与坏,关于利益如何!
鉴于对于保险知识,有的人掌握的还不是很多,开始之前不妨先看看这份知识小手册:
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开!
大家先来瞧瞧产品保障图:
从保障图中我们得到这些信息,鑫享人生年金险(分红型)有多种多样的年金给付方式,有生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种。
除了这些,还有身故保障、投保人豁免保障。
那么学姐也不再赘述了~很多人对这款产品的优缺点非常感兴趣,现在为大家介绍一下!
>>亮点:
1、缴费期限灵活
对于趸交或者年交都是鑫享人生年金险(分红型)可选择的缴费期限。
一次性交清全部保费的方式就是趸交,我们也比较推荐收入高,收入不稳定的人去选择。
年交也没有什么特殊性,只是每年去缴付保费而已,能够选择这种方式的,一定要确保自己收入稳定。
对于投保人来说是非常好的,可以让他们根据自己的经济状况来选择缴费期限,很有灵活性哦~
还找不到最符合自己的缴费期限?那就看看保险专家的说法:
2、保额递增
在被保人60周岁之前,鑫享人生的保额是不会递增的,这一点无疑是非常好的!}
从保障图中我们得到这些信息,养老保险金和长寿保险金的给付与60周岁后的基础保额形成正比例,如果正如前面所提及,保额为基础的基数不断变大的话,而这些最后能够领到的年金也会跟随基数的涨幅而变多!
3、有投保人豁免保障
鑫享人生年金险(分红型)有一项投保人豁免保障,这种方式的设置对客户来讲十分有益!
简单阐述投保人豁免的含义。
假如投保人在投保期间意外出现高残,抑或是身故等不幸状况,后续的保费就可以不用交,并且合同持续有效存在,
其实也是为了避免投保人身故/高残后,被保人无力缴付保费的情况。
拿个例子来讲:
这份鑫享人生年金险(分红型)是30岁的小王买来送给他的妻子,10年期的保费每年交10万。
如若小王作为投保人在其35岁时因为一些意外导致自己身故/高残,就可以享受剩余保费的退免,合同持续有效,妻子小红在以后的每年里,都可以领取到年金,直到小红年满99周岁。
>>不足:
1、分红不确定性
看见分红的时候许多朋友都是两眼放光的,惯性思维都会觉得,只要有分红可以领,那么年金险也会特别高!
那么,学姐想说,大家伙还是太年轻了点~
合同上会白纸黑字的写清楚分红具体可以领多少,如图所示:
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐会给大家整理一遍条款内容的脉络:
首先,红利分配是具有不确定性的,不保证一定能有红利分配,是否分配取决于分红保险实际经营情况。
也可以认为是,红利分配是无法保证的;
再者就算存在分红,也很难确定分红的数额。按照规则来说,只有领取红利通知书以后,当时的红利分配额才能显示出来。
结合上述所述,能按照分红得到极其多的收益,可以说是纸上谈兵!还是不要空想了~
研究了分红型保险,里面有很多陷阱是我们不知道的,避免自己被坑,这份防坑指南快收藏吧:
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)将身故保险金设置成:
80周岁之前的赔付保额在已交保费和现金价值中选取大的一方;
假如被保人80周岁后亡故,好家伙,身故保险金直接为零!一点都不大气!
一般情况下,同类型的年金险是能够在身故保障设置上做到120%的赔付的,更加好的保险能够赔付160%保额。
针对三四十岁的人来说,肩负着的是全家的经济责任,因此,自己身上的身故赔付金肯定是越高越好。
众所周知,一个家庭经济支柱的不幸身故,会让整个家庭陷入到经济危机当中:小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
鑫享人生年金险|(分红型)并没有考虑到这方面的细节,没有替消费者考虑周到!需要进行批评了!!
除了这几点,鑫享人生年金险(分红型)还存在着一些小猫腻,由于篇幅受到限制,学姐整理的这篇文章和大家分享:
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘!
学姐经常说,年金险的好与坏,完全取决于内部收益率IRIR。
什么是IRR呢?
内部收益率(Internal Rate of Return (IRR)),简单来说就是资金流入现值总额与现金流出现值总额相等,净现值等于零时的折现率。
一般人都会认为,一款年金险的内部收益率IRR越高,那么这款年金险的收益率也会越高。
那么,下面学姐就举个例子,让大家实际感受一下鑫享人生年金保险(分红型)的IRR,也就是内部收益率具体为多少!
小王已经30岁了,并且他已经购买了鑫享人生年金保险(分红型)这个保险,年交保费10万块,交5年,那么现在的基本保额累计为63600元。
生存保险金:投保日到小王59周岁,每一年都能够领基本保额的10%,即6360元,作为保障生存的基金。
养老保险金:想要每年能领取到10%的基本保额,只有在小王60~80周岁的时候才可以,目前基本保额是按照5%的比例,每年进行递增,6678元是60周岁可以领取的,到70周岁变成了11421元。
祝寿生存金:小王80岁时,一次性给付已交保费,即50万元。
长寿保险金:小王81-99周岁时,每年能领取10%基本保额,目前基本保额是按照5%的比例,每年进行递增,90岁时可以收到28861元,并且99岁时可以收到44774元。
即使鑫享人生年金保险(分红型)年金可以利用多种方式来领取,但是实际的收益也不咋样。
不得不说这个内部收益率让人很失望,当小王80岁的时候才达到1.71%,等小王99岁的时候,内部收益率只有2.59%,也就是保证期满的时候!还没法与银行的定期利率(2.75%)相比!
现如今大部分年金险,内部收益率IRR都比3%来的高,对照之下,鑫享人生年金保险(分红型)的竞争是处于劣势的。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点,}可是也有很多不足之处。
相对来说更重要的点在于,这款年金险的收益不是那么让人满意,学姐建议大家在投保方面要多思考思考。
对收益方面有所追求的朋友,不妨参照一下这里的年金险选择方案:
以上就是我对 "鑫享人生偿还能力"的图文回答,望采纳!
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