商业保险中的豁免一般是什么意思

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小秋阳说保险-北辰

保险里很人性化的条款当属豁免了，你发生保险事故的时间，是在合同生效之后，后期应缴纳保费就可以不用缴了，但是合同依旧具有保障功能，合同的有效性不会受到影响。那豁免在哪种情况才会有效呢？豁免无效的判定场景有哪些呢？有些保险合同附加了豁免责任，人们购买时应该关注什么问题？今天我们就一起来聊聊吧。

时间充足的朋友，可以更仔细的阅读一下这篇干货满满的科普文章:

《保费豁免你真的了解吗？买保险的时候该不该选呢？》weixin.qq.275.com

一、豁免责任适用范围

1、被保人豁免

豁免主要分为两种方式，一种是被保人豁免，被保人豁免的责任大多涵盖在市面上的重疾险产品中，不需另外附加，不管轻重症还是全残身故，只要在被保人缴费期内，都可触发豁免险，由保险公司审核通过后，后续保费投保人可以不用缴纳，保险合同依管用。

比如，10年前，A先生给自己买了一份缴费期为30年的重疾险，现在还有20年未缴，不幸患上了恶性肿瘤，他提交了合同中需要的证明材料并得到通过后，保险公司承担剩下20年的保费责任，但是合同依旧具备保障功能。

2、投保人豁免

投保人也一样，有概率能够轻症、中症、重疾、全残、身故豁免，但实际情况还是要根据产品条款的豁免设定来看。关于投保人豁免的问题，这是一个产品的附加选项，需要我们另外缴费，又新增加了投保人豁免保险的规定，投保人要需要做好健康告知为前提，要是健康告知没有通过，投保人是不能选投保人豁免责任的。

学姐花了不少心思挑选了十款相对来说比较好的重疾险产品，有想买的朋友可以了解一下，在豁免责任这方面，对于被保人和投保人来说都很友好：

《新定义重疾险大评比，最好的竟然是下面十款!》weixin.qq.275.com

二、豁免责任是否要附加

社会大众都很关心购买长期或终身险时是否需要附加投保人豁免责任，那么有以下几种情形来阐明。

1、看附加责任后的定价是否可接受

豁免责任的定价影响着我们是否加豁免选项，保费费用的高低，多少是会受到投保人的性别、年龄所影响的，选了豁免责任应该按年交费，每年几十到几百之间。假如这个价格对投保人来说还能接受，选择投保人豁免责任是值得的，相当于额外买多了一份保险。

2、为孩童投保

其次，如果父母作为投保人，在被保人没有稳定收入来源的情况下，父母则承担起了每年保费的支付义务，就算是成年人，也很难保证他不会遇到轻症、重疾或者其他意外事故风险。所以，为了让子女得到更好的保障，特别是附加投保人豁免责任很重要的。保险是买给自己的话，就不需要多花钱选择投保人豁免了。

3、夫妻互相投保

夫妻互保并添加豁免责任是大家选择比较多的方式，豁免选项在加上后，夫妇哪一方发现问题，豁免的是两份保费，都不再缴纳，这是对未来缴费期的一个保障，有一方发现问题却仍要支付后续的保费，让夫妻双方作为对方的投保人并且追加了豁免责任，这是非常实际的。

学姐整理了一份关于夫妻互保的知识内容科普，大家可以点击阅读下文来了解更多哦：

买保险还不懂夫妻互保？那你可亏大了！weixin.qq.275.com

三、其他注意事项

1、附加豁免责任保费缴纳期的选择

附加豁免责任的保险缴费时间一般越长越好，如果缴纳费用的时间有30年的选项就尽量不选20年，因为同等金额呢，长期分摊不仅仅会减小保障者的压力，豁免责任一旦在缴费期间被触发，我们后续的保费就可以不用交了。

这篇文章主要讲的内容就是关于缴费期限怎么选择的，大家要结合自身的情况选择缴费期间的长短：

《缴费年限不会吃亏的话要怎么挑？》weixin.qq.275.com

2、保障责任不全的不需要附加

目前已知的所有豁免责任有重疾、中症、轻症、高残、疾病终末期、身故，保障越全，豁免的门槛也就越低。大多产品条款虽然具有投保人豁免选项，但是这类产品最大的缺点就是保障责任覆盖不很全面，投保人进行保费豁免只有两种情况的产生：1.发生重疾，2.身故，并且较于市场上的附加豁免条款定价偏高，如果遇到这类产品，可以放弃，考虑转投定期险，让资金与收益的配比实现最大化。

3、投保人年纪越大，定价越贵

不添加豁免责任保险公司承担的风险相对小一些。所以投保人年纪越大附加豁免责任的定价就越高，如何判断投保人的豁免额度，其实就是所缴纳总保费的金额，并且这个额度变化的趋势是逐年递减。也就是说随着时间的推移，投保人豁免力度将逐渐变弱。

考虑附加豁免责任之后所需缴纳的费用金额多少是购买长期险的前提条件，加上总保费，如果比主险保额还要高，那我们投保的意义何在呢？投保另一份保险，或许根本无需花费这部分多余的保费。

想要更省钱但是保障又比较周全，这一份投保攻略送给大家：

《怎样买保险更加优惠？》weixin.qq.275.com

我们在买保险时，我们要经过一番仔细的考虑在选择投保人是否附加责任，但是无论是哪种情况我们都需要牢记自己的需求，分清主次，投保人附加最好的位置是锦上添花，而非喧宾夺主。

以上就是我对 "商业保险中的豁免一般是什么意思"的图文回答，望采纳！