保险费豁免的实质是

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小秋阳说保险-北辰

保险里很人性化的条款当属豁免了，如果说发生保险事故并且是在合同生效以后，就可以把后期的应缴保费免除，但是合同依旧具有保障功能，合同的有效性不会受到影响。那豁免在哪种情况才会有效呢？何种情况下豁免无效呢？有些保险合同附加了豁免责任，人们购买时应该关注什么问题？今天我们就一起来聊聊吧。

下面这篇科普文章语言精简，朋友们可以花几秒阅读一下:

《保险购买选保费豁免是好是坏呢？》weixin.qq.275.com

一、豁免责任适用范围

1、被保人豁免

豁免主要分为两种方式，一种是被保人豁免，被保人豁免的责任大多涵盖在市面上的重疾险产品中，不需另外附加，在缴费期内，不管患轻症、重症还是身故、全残，只要是豁免险规定的情况被被保人触发时，由保险公司审核通过后，后续保费投保人可以不用缴纳，保险合同一如既往的管用。

比如，A先生给自己买了一份重疾险并缴了10年，缴费期是30年，肿瘤检查结果是恶性，且属于合同约定范畴，提交相关证明材料，保险公司也通过了申请，就可以不用缴纳剩下的20年保费，但是合同的保障功能不会受到影响。

2、投保人豁免

和被保人一样，投保人可能会有轻症、中症、重疾、全残、身故豁免，具体还得根据产品关于豁免的设定而定。投保人豁免这个选项是产品的附加选项，是需要我们另外再交费的，又新增加了投保人豁免保险的规定，投保人要需要做好健康告知为前提，如果健康告知不通过无法选择投保人豁免责任。

学姐仔细找了十款比较好的重疾险产品，感兴趣的可以看看，对被保人和投保人豁免责任都是很不错：

《新定义的重疾险比拼，最可靠的居然是这十款!》weixin.qq.275.com

二、豁免责任是否要附加

以下有三种情况是关于购买长期或终身险时是否需要附加投保人豁免责任。

1、看附加责任后的定价是否可接受

考虑是否加豁免选项，要看豁免责任的定价后再考虑，保费的多少是会受投保人的性别、年龄所影响的，添加了豁免责任，每年需要缴纳的费用是几十到几百之间。如果价格在投保人的接受范围之内，选择投保人豁免责任是值得的，这样的话，你就等于又买了一份保险。

2、为孩童投保

其次，如果投保人是被保人的法定监护人，在被保人没有任何经济收入来源的情况下，父母则承担起了每年保费的支付义务，而身为父母的我们同样具备一定的人身风险系数，如轻症，重疾，意外，身故等。所以，为防止子女的保障失效，附加投保人豁免责任尤其具有现实意义。当然，如果这份保险是为自己买的，就不需要因为选择投保人豁免而产生更多的费用。

3、夫妻互相投保

夫妻互保并添加豁免责任是现在运用比较广泛的一种方式，添加豁免选项之后，只要任何一方出现问题，豁免的是两份保费，都不再缴纳，这是对未来缴费期的一个保障，有一方发现问题却仍要支付后续的保费，让夫妻双方作为对方的投保人并且追加了豁免责任，这是非常实际的。

不懂夫妻互保的小伙伴，可以看看学姐整理的内容，还很感兴趣的伙伴们赶紧点击阅读下文吧：

《了解夫妻互保的规则有助于你投保》weixin.qq.275.com

三、其他注意事项

1、附加豁免责任保费缴纳期的选择

附加豁免责任的保险缴费时间一般越长越好，能选30年缴纳费用的尽量不选20年，缴纳时间越长，平摊同时期金额越少，我们负担的保费压力就越小，豁免责任一旦在缴费期间被触发，后续的保费就不用交了。

这篇文章主要讲的内容就是关于缴费期限怎么选择的，大家从自身角度来判断：

《缴费年限怎样挑选不会吃亏？》weixin.qq.275.com

2、保障责任不全的不需要附加

目前已知的所有豁免责任有重疾、中症、轻症、高残、疾病终末期、身故，通过不断完善保障体系来降低豁免的门槛，部分产品条即使具有投保人豁免选项，但是这类的保障责任是比较片面的，要投保人发生重疾或者身故才能够进行保费豁免，相信大家都希望能够挑选到一个价格合适而且性价比高的产品，可是如果定价太高了呢，还应该继续选择吗？碰到这类产品时，考虑转投一份定期险也不失为一个正确的选择，花最少的钱买到最适合的保障。

3、投保人年纪越大，定价越贵

添加豁免责任等同于保险公司将多承担一份风险。所以投保人年纪越小附加豁免责任的定价就越低，所需缴纳的总保费的金额就是投保人豁免额度的上限，额度的变化与时间呈负相关。也就是说时间越短，投保人豁免力度就越高。

考虑股价豁免责任之后所需缴纳的费用数额是多少能更好地帮助我们购买长期险，加上总保费后，所缴纳保费金额高于主险保额的话，能否体现保险的杠杆作用？投保另一份保险可能更能发挥保险的杠杆作用。

既想花较少的金钱，又想获得周全的保障，不要错过这一份投保的方案：

《如何买保险更加实惠？》weixin.qq.275.com

我们在买保险时，我们要经过一番仔细的考虑在选择投保人是否附加责任，然则情境不管怎么变化都是坚持我们的需求在第一位，定位明确，考虑我们的需求为主，投保人附加为辅。

以上就是我对 "保险费豁免的实质是"的图文回答，望采纳！