小秋阳说保险-北辰
中国的乙肝携带者最多，将近一亿的人患有乙肝。据科学研究数据表明，我国80%得肝癌者是乙肝携带者，也说明乙肝携带者患癌症是高风险的，这也是大部分商业保险会对乙肝携带者有所顾忌的一个原因。
虽然乙肝携带者相较于身体健康的普通人购买保险困难，还是有购买技巧的，这一点无须担心。
不光是乙肝，最近收到很多朋友询问患其它病能不能投保的问题，这些问题在这篇文里会有答案：
《下面从专业角度为你解读各类疾病能不能投保？又该如何投保？》weixin.qq.275.com
不要不重视乙肝携带！很多人觉得乙肝携带者投保难是因为真的不了解，今天学姐就从专业的角度告诉携带乙肝的朋友们如何正确投保！
一. 乙肝的基本概念及分类都说乙肝患者很难买保险，但学姐可不这么认为。毕竟乙肝和其他慢病一样有多重情况，因此投保之前大家要先了解乙肝的不同分类以及自身的健康状况再去选择投保。
在这里学姐偷偷告诉大家，带病投保并非登天无路，如果大家不想在投保过程中遇上太大的麻烦，学姐可以给大家具体的知道:
记住这5个步骤，让你顺利带病投保！weixin.qq.275.com
1. “乙肝”到底是什么？
在医学上，乙肝携带者，大三阳，小三阳还有乙型肝炎都叫做乙肝。
2. 判断健康状况
肝炎（乙型）和乙肝病毒携带是两个不同概念，其代表的健康状况也大有不同，所以投保的结果自然也不一样。因此建议大家在投保前对自己的健康状况要有所了解。
>> 判断是否为肝炎肝炎指肝脏细胞受到破坏，引发肝脏炎症，肝功能出现异常。医学上一般通过肝功能五项指标，判断是否为肝炎：
因为肝炎有很大可能进展为肝癌，因此不少商业保险对肝炎的门槛很高。而只要诊断为肝炎，就意味着没有什么保险可供选择，几乎无法投保了。
>> 非肝炎，判断乙肝病毒携带情况乙肝病毒携带指感染了乙型肝炎病毒，但是肝脏功能正常。广义的乙肝病毒携带又分为三种情况：仅乙肝病毒携带、乙肝小三阳和乙肝大三阳，具体检查判断指标如下：
仅乙肝病毒携带表示已经感染乙肝病毒，但对身体影响很少；乙肝小三阳表示病毒增加速度慢，这时传染性较弱；乙肝大三阳表示病毒增加速度快，传染性强。
总的来看，大部分的保险对仅乙肝病毒携带者还是比较友好的，如果是乙肝携带者的话，相对来说选择会多一些。大小三阳的患者该如何选择？因为大小三阳患者一旦受到乙肝病毒的攻击，很容易变成“乙型肝炎”，
二．乙肝携带者可以买哪些种类的商业保险？
大家在带病投保的过程中因为核保不通过的有很大一部分，在核保之前我们首先要看健康告知。那么对于肝脏方面主要看哪些指标呢？乙肝病毒携带、肝硬化和肝炎，健康告知一般考察这三个指标。因为每个人的病情程度大多是不一样的，所以每个险种会根据病情程度来针对性的安排投保。
对于乙肝患者来说，投保的难易程度是意外险＜寿险＜重疾险＜医疗险。因为乙肝携带者又分为多种类型，下面学姐就根据不同保险进行具体分析。
1. 重疾险
重疾险是健康险的一种，重疾说白了就是得了像癌症等大病，就是我们自己无法承受的风险。重疾险就是为了保障重大疾病的风险。当满足合同约定条件时保险公司按合同约定给付额给付保险金的保险就叫做给付性保险，而重疾险就属于其中一种。帮你处理因患病而无法工作，缺钱的问题。
重疾险的健康告知相对更严格，根据乙肝类型可分为以下四种情况:
>> 仅乙肝病毒携带它对仅乙肝病毒携带人群限制比较少，不少高性价比的产品都能够购买，但也有些产品需要增加保费才能投保。
>> 小三阳小三阳也有一些产品可以挑选，但市面部分产品对小三阳是加保费可保或者直接拒保的。
>> 大三阳大三阳的选择相对小三阳来说较少，大部分产品对大三阳持拒保态度，也有部分产品可以加费投保，或者保障除了大三阳以外的责任，也就是图中所说的除外承保。
>> 肝炎肝炎患者能投的重疾险就更少了，市面上绝大部分的重疾险对肝炎都是拒保的，这也是最糟糕的一种情况，意味着几乎不能享受保险的保障了。
学姐告诉你面对重疾险难以投保的情况该如何:不过不要过于担心，因为有很多重疾险的健康告知是宽松的:
《低门槛，超宽松的十大重疾险！》weixin.qq.275.com
2. 医疗险
医疗保险是报销型保险，针对于生病或意外住院治疗费用进行报销。{并且它对于社保无法进行报销的部分进行补充报销。
能够投保医疗险的患者不多，因为健康告知更为严格。由图可知，像大小三阳、肝炎投保医疗险几乎是不可能投保成功的；对乙肝病毒携带者会放宽一些要求，但基本都是除外才可以投保。
乙肝携带者想要成功投保难度也挺大的。
3. 意外险
意外险为人身保险的一种，是投保人和保险人约定，在被保险人遭受意外伤害并由此致残或者死亡时，由保险公司依照约定向被保险人或受益人给付保险金的保险合同。那么不同的情况是怎么理赔的呢？如果是发生意外身故或者意外伤残是可以给付型赔偿的；而意外医疗产生的费用可以向保险公司报销。
意外险跟重疾险、医疗险和寿险相比的优点在于，限制最少的就是意外险了，所以投保最轻松，它可以直接购买，不需要健康告知，这样乙肝携带者也是可以购买将意外风险进行转移的！
学姐整理了一些优秀的意外险的，大家可以参考一下，很适合携带乙肝的朋友们，大家看看吧：
《跟着学姐一起购买最优秀的意外险吧》weixin.qq.275.com
4. 寿险
寿险的理赔主要是对于保障期内全残或身故了的，对于家庭经济负担比较重的人来说，是可以帮助你减轻压力的，是一份让你无后顾之忧的保障。
仅乙肝病毒携带、小三阳的朋友们也不要担心，现在市面上大部分的寿险产品也是可以以标准体投保的，不过部分产品的保费是需要增加的；但是患有大三阳和肝炎的患者不建议购买寿险，因为病情比较严重，拒保的概率很高。
三．乙肝携带者投保前要注意哪些点？
1.健康告知建议随时关注保险的最新情况，因为对于产品的健康告知保险公司会随时调整，患病人员的健康告知指标决定于保险公司是否愿意为你保障，所以要重点关注。
其次，在购买产品时，最好选择投保健康告知较为宽松的，因为健康告知越宽松，核保时就越容易通过。所以带病投保的朋友们，记得要注意这一点哦！
最后，大家还需要注意的是，要真实的告知你的健康状况，在健康告知中不诚实的话，保险公司是有理由不予以理赔的。
2. 申请多样化
对于带病的朋友们来说，学姐建议乙肝携带者线上、线下同时核保。
线上智能核保核保速度快，投保人按提示填写健康告知，然后会看到智能核保的选项，进行选择，就可以出现核保结果了，核保记录也会自动删除的。而且不用担心会留下自己是否患病的隐私信息，可能会有因为患有某种疾病而遭到某一家公司的拒绝，不过不要紧你可以立马换下一家。可以说为消费者提供的服务非常周到！
乙肝携带的朋友可以广撒网呀，线上、线下多渠道投保相对更容易投上保。然后在这些范围内选出结果最好的公司进行投保。
或许很多人对线上投保还不了解，提到是在网上购买怕被欺骗，线上的不靠谱？看看这篇文章你还会这么想吗？也能帮你避免线上保险的一些“坑”，
网上买保险靠谱吗？线上保险和线下保险的区别在哪？weixin.qq.275.com
学姐总结：
乙肝携带者买保险前一定要明了自己的身体状况，严格根据健康告知进行投保；别忘了上述提到的几种健康告知宽松的保险，建议线上、线下多渠道投保！
衷心的希望乙肝携带带的伙伴能够有属于自己的保险！身体才是第一，保险只是辅助，好的身体素质是做一切事情的前提！
以上就是我对 "乙型病毒性肝炎病人怎么正确投保商业医疗险"的图文回答，望采纳！
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