最近的雷，爆得有点多，从银行理财到长租公寓，现在轮到了“保险暴雷”。
前不久，香港警方破获一宗4.75亿港元（约合人民币4亿元）投资诈骗案，案中有263人受骗，包括250名内地人、10名香港人及3名马来西亚人，他们各自的损失在20万至2000万港元之间。
“香港保险暴雷事件”新闻
4亿保险一夜亏空竟是诈骗？不是说保险很靠谱吗？咋还能暴雷呐？
其实，这事要让保险背锅，有点冤。真相到底如何，且听学姐慢慢道来：
“香港保险暴雷”事件分析
>>他们买的香港保险，为啥“暴雷”了？
>>为啥那么多人想着去买香港保险？
>>香港保险真的有那么“香”吗？
他们买的香港保险，为啥“暴雷”了？
学姐先给大家扒一下，“香港保险暴雷”事件的来龙去脉：
据悉，诈骗团伙先是在开曼群岛成立投资基金。
2013年12月开始，诈骗团伙操纵香港某保险经纪公司的10多名经纪人，游说200多名受害人购买一款于开曼群岛开设的“香港投资基金”，还声称是AXA安盛保险旗下的公司，并将该基金包装成高回报的保本房地产基金，讹称这支基金年收益率高达9%-12%。
为了拖延时间，骗徒推销时还声称基金有2至5年期的“闭锁期”。
直到2018年7月，有受害人发现基金价值爆跌9.3成，而诈骗集团也于2019年2月开曼群岛申请基金清盘，留下受害人蒙受高额损失。这时候才如梦初醒的受害人，找到AXA安盛保险公司投诉。
香港保险投保人举横幅抗议
但是安盛公司表示很自己也很无辜，因为诈骗集团的“香港投资基金”根本不属于AXA安盛保险，而是独自注册基金，由于有关投资涉及不同海外公司，非专业投资者很难搞清楚。
之后受害人与保险公司分别报警。警方很快立案侦查。不查不知道，一查吓一跳：投保人的钱根本没用来买基金，而是被转到诈骗集团账户里，挪作他用。
“香港保险暴雷事件”的真相
发现了吗？原来，这次并非保险暴雷。
而是诈骗团伙设下圈套，把受害人的钱骗走了。
不过，就算没有诈骗团伙在背后搞鬼。这些受害人买的“投资连结险”，风险也很高。有些人可能会问什么是“投资连结险”呢？
投资连结险，一般简称为“投连险”，属于理财型保险，本质是一个投资，你交的这个钱，一部分是拿去买了一个保障，剩下的钱都拿去投资了，简单地说就是我们出钱请保险公司帮忙投资。
这就意味着无论投资结果好坏，这个风险都由我们自己承担。也就是说投连险不保本不保息，风险高、自负盈亏。对此，学姐建议，风险承受能力较弱的朋友，就别找投连险玩心跳啦。
刚刚不是说投连险还有一部分保障功能嘛？实际上，投连险的保障功能很弱，基本只有身故、全残之类的保障，而且保额少的可怜，想要保身故、全残，还不如直接买一份寿险干净利落~
所以说，买保险还得仔细研究条款，尤其是条款复杂的理财型保险。如果你看不出条款里有哪些容易被坑的细节，可以咨询我们学霸说保的专家团队，为您1对1解惑。
为啥那么多人想着去买香港保险？
此次“香港保险暴雷事件”一共有263人被骗，当中250人是内地人士，占了95%。那么问题来了，为什么受骗的基本都是内地人？
根据香港保监局公布的数据显示，2019年香港个人寿险总保费1723亿港币。其中，内地访客贡献了434亿港币，占1/4。
“香港保险”内地访客购买情况
虽然近年来买香港保险的人数有所下降，尤其是去年，不过也只是因为受到疫情的影响，实际上内地人赶往香港投保的热情一直是高涨不减的，这是为什么呢？
购买“香港保险”的热情高涨不减
整体而言，香港保险有4个优点：
◆ 香港保险重疾险保费便宜
由于香港的人均寿命更长，所以死亡率、重疾险发生率都会比内地更低，所以香港重疾险产品定价会有优势，也就是说保费会更便宜一些。
◆ 香港保险重疾险可分红增利
香港保险很多重疾险、寿险都有分红收益，一定程度上能抵御通货膨胀。不少人买香港保险，就是冲着分红去的。
但学姐要提醒大家：分红是不！保！证！收！益！的！无论去年赚多少钱，明年都不确定。建议大家看看学姐之前写的这篇文章：揭秘分红险的那些真相，这些分红险的问题你一定要知道。
◆ 香港保险疾病定义更宽松
部分香港重疾险的疾病定义（如严重脑损伤、脑中风后遗症、双目失明等）更宽松一些，意味着理赔门槛更低。
但也要注意，香港保险实行的是无限告知，你要把你记得的不记得的既往病史通通说出来，不能有所隐瞒。一个人十几年前的某次门诊住院，如果未告知都可能影响保单的效力！
相比之下，内地保险实行的“有限健康告知原则”更胜一筹 。
◆ 香港保险可满足其他特殊需求
比如有人想买高保额，香港保险中重疾险的免体检保额，可高达1000万。
可以说，香港保险更适合追求高保额、预算较多的高净值人群。
香港保险真的有那么“香”吗？
说完香港保险的过人之处，再来看看香港保险的缺点。
◆ 香港保险投保比较麻烦
购买香港保险首次一定需要亲赴香港投保并签署相关保险合同。
如在内地投保香港保单，则属于非法的“地下保单”，既不受内地法律保护，也不受香港法律保护。
如果开具了香港的银行账户，第二年缴费就可以线上操作，否则就要每年跑去香港交保费。
◆ 香港保险理赔时效无法保证
内地保险公司是受到银保监会强监管的，条款中会写明30日内一定要出理赔结果，会更加规范和人性化。
而香港保险由于市场化运作程度较高，理赔时效无法保证，可能要3-6个月的时间才出结论。
遇到一些特殊情况，可能还会无法实现赔付。比如去年爆发的新型冠状肺炎，香港对于大陆处于封关状态，对于买了香港保险的人来说，理赔就很麻烦。
由于香港医疗机构的诊疗水平比大陆二级的要高，因此香港保险对于疾病的确诊和疾病治疗必要条件的要求较高。可能会直接出现报案时提供由香港指定医院出具确诊及诊疗证明的情况。试想一下，正在国内治病的患者还要到香港进行重复检查？这得有多坑呀！
◆ 香港保险保单不受内地法律保护
早在2016年4月22日，中国保监会就在《中国保监会关于内地居民赴港购买保险的风险提示》中明确指出：“香港保单不受内地法律保护”。
香港保险保单不受内地法律保护
这意味着如果我们发生理赔纠纷，一切要按照香港地区的法律进行维权诉讼，与内地相比，香港法律诉讼费用较高，可能面临较高的时间和费用成本。
另外，关于重疾的定义，在大陆有保监对25种重大疾病进行统一的定义，而香港的重疾定义是由保司每家自行定义的，非专业人士极难分辩出条款好坏。
内地的《保险法》是偏向消费者的，而香港的保险法是中立的。购买香港保险在有纠纷的时候，我们是更不占优势的。
◆ 香港保险会受到外汇管制
外汇管制就像是内地人买香港保险的定时炸弹。
换汇有严格的限制，限额5万美元，并且需要填写《个人购汇申请书》，换汇不得用于境外买房、证券投资、购买人寿保险和投资性返还分红类保险等资本项目。
如今国际形势较为复杂，以后会怎么发展，我们并不清楚。而保险的缴费周期又是比较长的，如果因为外汇管制原因，导致保费断缴，就只能退保了，那就得不偿失了。
外汇管制影响的还有理赔金的获取。理赔金过大时，是没办法兑换成人民币的。
◆ 香港保险有些重疾险设计得较逊色
香港保险产品条款使用繁体字，表述方式与内地不尽相同。投保人需认真阅读保险条款，充分理解保险责任、理赔条件等重要内容，避免因对条款理解不准确而引发合同纠纷。
另外，香港保险在产品设计上也有些逊色的的地方：
① 比如投/被保人豁免：
内地保险：一般都有。符合条件，后面保费免交，保单继续有效。
香港保险：部分产品没有豁免。
② 再比如轻症/中症：
内地保险：轻症基本赔30%左右，中症基本赔50%左右；且不占用重疾保额。
香港保险：轻症大多赔20%左右，占用重疾保额（赔了轻症后会影响重疾的保额）；且没有中症。
综上所述，我们不用过于神化香港保险，盲目投保香港保险。其实香港保险并没有我们想象的那么好，内地保险也没那么差。
如果追求健康类保障，从价格和保障内容来看，内地保险已经足够优秀，完全可以满足普通人的需求了。
此次“暴雷事件”也提醒我们，我们在购买保险产品的时候，千万不要只看高收益率，而忽视了背后的风险程度。
也就是说要充分了解保险产品的性质和风险，为自己的投保或投资负责。投保前切记看清楚条款，按需选择，警惕销售误导。
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