临近年终，各家开门红的年金产品陆续面世，如太平洋的鑫享事诚、中国人寿的鑫耀东方以及平安人寿的金瑞人生21，都在为新一年的开门红而征战。
今天，学姐就来为大家测评一下平安人寿的另一款开门红产品——财富金瑞21。看看财富金瑞21是不是真的像其广告里说的那样，“领得又快又多”。
图为财富金瑞21的宣传广告截图，其中保底利率一处与合同不符
财富金瑞21的产品形态如何？财富金瑞21的收益率真的像广告里说得那么高吗？财富金瑞21跟其他产品比怎么样？财富金瑞21值得购买吗？
跟着学姐往下看，关于财富金瑞21的疑问，学姐给大家一一解答。
平安财富金瑞21测评重点
>>平安财富金瑞21有哪些保障？收益率如何？
>>平安财富金瑞21值得购买吗？
平安财富金瑞21有哪些保障？收益率如何？
话不多说，我们直接来看财富金瑞21的产品基本信息：
平安财富金瑞21产品测评
首先简单介绍一下财富金瑞21的产品内容：
平安财富金瑞21是由平安人寿在10月发行的新产品，投保年龄相比同期发布的金瑞人生21还要广，达到了0-75周岁， 这一点在年金险中还是很有竞争力的。
财富金瑞21的缴费期限可选3/5年，保障期限短至8年，相比于市场上平均十五年的保障期限而言，财富金瑞21的保障期限非常短。这十分有利于缩短用户的现金流周期，让产品更为灵活。
此外，财富金瑞21同样提供了保单贷款功能，金额为不超过主险合同现金价值扣除各项费用后的80%，当用户急用钱的时候，的确大大增加了现金流的灵活性。
当然，既然是贷款，那就肯定有利息，财富金瑞21这点依然需要我们注意：
平安财富金瑞21保单贷款条款截图
从产品结构上来看，平安金瑞人生21主要分为两部分：
年金险：平安财富金瑞21，保障期限8年
万能险：聚财宝20，保障期限终身
年金险负责领钱，万能险负责理财。
简单理解就是：大家交的保费会先进入平安财富金瑞21的主险，到了第五年开始返钱，5-8年间每年返一笔钱，且返的钱自动进入万能账户进行二次增值。
因此，我们看一款年金险的收益高不高，只看两个方面——年金险的IRR以及万能险的保底利率和结算利率。
◆ 财富金瑞21年金险
首先我们来看年金险，平安财富金瑞21年金险的保障主要有三类：生存保险金、满期生存金以及身故保险金。
平安财富金瑞21年金险保障内容
其中，身故保险金只能返还已交保费，相比于那些能够返还“已交保费和现金价值的较大值”的产品来看，平安财富金瑞21在这一点上的确差了那么一点意思。
生存保险金和满期生存金这两个，则共同构成了平安财富金瑞21的主要收益。
光看上面的表格不够直观，听代理人、广告的宣传又好像“有好多个万，很能赚的样子”，但只要一问到IRR，却又一个个的支支吾吾，不肯明说。
好嘛，财富金瑞21的收益到底是高是低，IRR有多少，学姐给大家算算就知道了。
我们以30岁男，年交10万保费，分别缴纳3/5年为例，来看看平安财富金瑞21的IRR分别是多少：
（想知道IRR是什么，怎么算的，直接点上面的链接就能了解哦）
平安财富金瑞21，3年交IRR演示图
平安财富金瑞21,5年交IRR演示图
财富金瑞21，3/5年交的IRR分别为，1.66%和1.35%，虽然比平安自家的另一款开门红金瑞人生21要高一些，但对于市面上普遍都能达到2.5%~3%的年金险而言，平安财富金瑞21的IRR依然有点不够看。
别说这收益还没有余额宝高，就连跟自己的“前辈”比起来，平安财富金瑞21也是不进反退。
我们以30岁男，年交10万保费，缴五年为例，经过计算，分别可得出：
平安财富金瑞21，IRR演示图
作为新一年的开门红产品，财富金瑞21的万能账户没升级，收益率反而还变低了。
一顿操作猛如虎，收益不到1.5。
平安财富金瑞21的收益这么一般，那我们再来看看，如果不拿回这笔钱，直接存进附加万能账户里，财富金瑞21的收益又会如何。
◆ 财富金瑞21万能账户
财富金瑞21万能账户的利率有两种，分别为保底利率与结算利率。
保底利率指的是不管保险公司的收益如何，一定会给付的收益率，这个是确定性收益。
结算利率指的是，我们的账户价值进行结算时，实际计算的利率，这个利率是不确定的。
平安财富金瑞21的保底利率1.75%，结算利率号称“平均有5%”。
我们先不说平安财富金瑞21的结算利率能不能常年维持在5%，财富金瑞21的1.75%的保底利率，就已经比其他能达到2.5%-3%的产品要低得多了。
此条款为平安财富金瑞21公布的保证利率
此条款为光大永明年年喜公布的保证利率
从这一点来看，平安财富金瑞21的竞争力再次降低。
而在结算利率方面，学姐很久之前就讲过，很多业务员为了让客户产生“看起来赚了很多钱”的感觉，在演示的时候，会故意将演示利率调到中档利率甚至高档利率。
但财富金瑞21的结算利率是不是真的有那么高，真的能赚那么多，我们来对比一下就知道了。
我们依然以30岁男，年交10万，缴费5年，中档利率4.5%为例来做对比：
平安财富金瑞21与热门年金险账户价值对比图
除了第十个保单周年日前后，平安财富金瑞21的账户价值较高之外，越往后，其账户价值比其他产品低得越多。
此外，财富金瑞21账户价值也只比“前辈”财富金瑞20多了不到一万，嗯，升级了个寂寞。
学姐实在是找不到夸平安财富金瑞21的理由。
平安财富金瑞21值得购买吗？
先说答案：平安财富金瑞21只适合一种人购买：
对平安的品牌非常热衷；相信预定利率能常年保持在5%左右；能一口气拿出几十万上百万的闲钱，且这笔闲钱还能长时间不使用的人。
除了能满足以上这些条件的人以外，学姐都不建议购买平安财富金瑞21，理由正如学姐说的，不管从哪个方面看，平安财富金瑞21都极其没有竞争力。
从IRR来看，财富金瑞21交的钱越多越久，其IRR反而越低，且不说连2.5%的收益都没达到，就连财富金瑞20的IRR都比财富金瑞21要高。
从财富金瑞21万能账户的保证利率来看，平安财富金瑞21只有1.75%，相比于市场上2.5%-3%的大多数产品而言，实在是缺了点诚意。
从财富金瑞21万能账户的结算利率来看，就算是以4.5%的利率来计算，财富金瑞21账户价值的增长速度也依然不及其他产品，更不要说把结算利率常年维持在4.5%，这几乎不可能的事情了。
学姐总结
学姐曾经强调过很多次，“先保障，后理财”才是买保险正确的顺序。
一方面，我们买保险，在重疾险、医疗险、定期寿险、意外险没有配置齐全前，没有必要去考虑像平安财富金瑞21这种类型的年金保险，年金险属于理财产品，并不能有效地转移家庭风险。
另一方面，年金险也的确不适合大多数普通家庭购买，平安财富金瑞21就是个很典型的例子，因为其保费真的太高了，对家庭现金流的影响非常大。
然而可惜的是，很多小伙伴的保险意识并不强，目前在线下保险产品销售中，理财型保险的保费，仍然占多家保险公司收入的最大头。
当然了，如果小伙伴们真的想买类似于平安财富金瑞21的年金保险，也没有任何问题，但学姐希望大家并不是被业务员宣传的高收益所吸引，而是真正认清年金保险的收益水平后，依然决定购买的。
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