年金险测评第103弹——惠金生年金险的保障和收益深入扒皮，想买？看完再决定吧！这款惠金生的主险是传统年金，可附加一个万能账户——天利万能，这样的形式是比较常见的。宣传上都说是“开门红”，那收益又够不够给力呢？在测评之前，先看看年金险里面惯有的套路是哪些：
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本文要点：
惠金生年金险值得购买不
买年金险要注意哪些方面
一、惠金生年金险值得购买不
新华保险2021年开门红产品惠金生年金险是一款快速积累、利益确定、资金安全的中短期惠客的年金保险。事不宜迟，先看看惠金生年金险具体的保障细则：
整体看下来，好像惠金生年金险保障还不错，有四大保障部分，还有附加保障，作为一款传统年金险来说，这样的设置算是中规中矩了，来看看它有什么优缺点：
1、惠金生年金险优点：
惠金生年金险投保年龄限制宽松：这惠金生年金险可投保年龄涵盖了0-70岁，无论是给孩子储备教育金还是老人准备养老金都是可以的，适用范围比较广，相比起市面上其他投保年龄限制在18-60岁的产品来说，惠金生年金险还是非常不错的。
惠金生年金险保单第五年可领取关爱金：这是惠金生年金险保单的第一波领取，如果是5年缴费，直接能领回一年的保费。这样的回血设置对钱包还是很友好的，但是美中不足的是，如果是趸交的话，惠金生年金险只能领取首次保费的20%。
惠金生年金险可附加天利万能账户：年金+万能账户是比较常见的模式，这款惠金生年金险也不例外，可以附加一个万能账户，但是不是捆绑的，选择比较灵活，惠金生年金险万能账户的保底收益有2.5%，算是比较低的。
但是照新华人寿官网公布的利率来看，近五年有稳定维持在5%-5.35%之间，惠金生年金险收益还是很可观的。但是附加万能险是需要收取手续费的，如果是一次性缴纳保险费的话，要按3%收取，这个比例也是市场平均的水平，所以还能接受。
2、惠金生年金险缺点：
惠金生年金险保底利率低：这惠金生年金险在宣传的时候是很漂亮的，又说传承财富又说幸福每一天，我还以为利率有多高的，我们先来算惠金生年金险的IRR。按照30岁男性，投保惠金生年金险10万/年，5年交，保险期间15年来算，按照每年的收支，整理了的收益率，如下表所示：
根据表中的数据可知，惠金生年金险的内部收益率仅2%，一般的年金险收益都在3%左右，这惠金生年金险的收益确实是不太行，靠这2%的利率养老，我还不如直接交多点社保算了......
惠金生年金险保障期限短且不够灵活：这款保障期限只有10年或15年，市面上很多年金是保20年、领到70岁或者终身的，这款仅有两档可选，如果想要长期稳定的年金保障的朋友就不够友好。
除了以上两点，惠金生年金险还有不少保障上的bug，建议大家在投保前认真看看这篇：
新华开门红「惠金生」：三金+复利增值赚翻天？别做梦了！weixin.qq.275.com
二、买年金险要注意哪些方面
惠金生年金险扒完之后，大家应该对它的保障和收益有所了解，如果在配置好保障类的保险之后，有多余的、长期闲置资金的话，确实可以补充一份年金险的，在挑选年金险的时候，可以考察以下两个方面：
①看IRR（内部收益率）
买年金险，主要还是看收益率，而影响收益率最关键的因素，就是内部收益率。内部收益率越高，年金保险的收益回报率越高。
一个比较简单的方法：IRR，在EXCEL表里将未来可以领取的年金、目前每年要支付的保费，组合成一条长期现金流，根据公式可以计算出IRR（实际收益率）。
现在4.025%已经逐步停售，保监最近规定不得超过3.5%，在看收益率的时候，最好自己算一遍，而且要确认条款里表明的“保底收益”是多少，如果条款没有明确注明，应该详细询问代理人或者线上客服。
②看现金价值
不同的年金险，收益趋势是不一样的，有些是现金价值跑的快，没几年就能回本；有些前期回本慢，将来年金领的多，用来养老。
如果遇到急需资金的情况，需要中途退保，这时现金价值就是我们能领回来的钱。如果你担心将来需要资金周转，建议选择现金价值回本快的年金险。如果有养老需求，可以选择前期回本慢的年金险产品。
我选了十款性价比还不错的年金险，如果需要，可以从里面挑挑看：
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