北大方正的健康卫士是什么险种？推荐购买吗？

健康卫士是北大方正人寿保险有限公司的重大疾病保险，也就是说这款产品属于重疾险。

重疾险是指保障重大疾病的，当被保人确诊了合同里约定的重大疾病，比如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等疾病，保险公司会一次性给付一笔钱，这笔钱你可以自由支配，用于治病、买营养品、其他日常开支、收入补偿等等都可以。

那北大方正的这款重疾险到底值不值得买呢？下面跟着我一起来看看吧。当然在正文开始之前，我们可以先来看看这款产品与市面上热门的重疾险的对比结果：

本文重点：

◆ 北大方正人寿实力怎么样？可靠吗？

◆ 它家的健康卫士重疾险值得买吗？

一、北大方正人寿实力怎么样？可靠吗？

在开始健康卫士重疾险测评之前，我们先来看看北大方正人寿这家保险公司怎么样，相信大家对北大方正人寿都很陌生，有些甚至是第一次听到，没关系，无论你是否知道这家保险公司，看完我下面的内容你就知道这家保险公司了。

1.公司实力

其实北大方正人寿保险有限公司原名为海尔人寿保险有限公司，经原中国保险监督管理委员会批准，成立于2002年11月28日，注册资本金为19.3亿人民币。

北大方正人寿是由北大方正集团有限公司（持有股份51%）、明治安田生命保险相互会社（持有股份29.24%）和海尔集团旗下的海尔集团（青岛）金融控股有限公司（持有股份19.76%）联合组建的一家中外合资人身保险公司，主要经营人寿保险、健康保险和意外伤害保险等产品。

★ 方正集团：

方正集团是北京大学于1986年投资创办的大型国有控股企业集团，如今成为为综合实力与华为、海尔同列中国信息产业前三强的大型控股集团公司。旗下有五大产业板块 — IT、医疗医药、地产、物产和金融。

王选院士是方正集团的技术奠基人，其发明的“汉字信息处理与激光照排系统”奠定了方正集团的起家之业。

★ 明治安田生命：

明治安田生命是一家拥有130年以上专业寿险经验的相互制寿险企业，为日本最大的寿险公司之一，在全球保险企业中排名第15位。

截至2019年12月底，资产总额达405,209亿日元。遵循为客户“提供切实的安心，直到永远-Peace of mind, forever-”的经营理念，明治安田生命已经成为日本寿险行业的服务标杆。

★ 海尔集团：

海尔集团创立于1984年，经过30多年来持续稳定的发展，致力成为全球白色家电行业领先者和规则制定者，已经成为中国最具价值品牌之一、世界白色家电第一品牌，是在海内外享有较高美誉的大型跨国企业集团。

除此之外，北大方正人寿也获得多项荣誉，比如“2016中国保险风云榜行业新锐奖”、“2016最具成长潜力保险公司”、“2018外资人身险公司综合竞争力排行榜20强”、“2019健康类金牌品牌力保险公司”、“2019卓越竞争力寿险公司”等称号。

总的来说，北大方正人寿凭借着方正集团与海尔集团的中国知名品牌形象、雄厚的资金支持、先进的管理理念及丰富的社会资源，加上明治安田生命在保险行业丰富的专业经验，成为一家实力强、专业能力强的保险公司。

想要了解北大方正人寿的更多内容，可以看看这篇：

2. 偿付能力

保险公司的偿付能力是指保险公司在承保之后，如遇有保险事故，其承担赔偿或者给付保险金的能力。或者说，保险公司只有具备了所必需的最低偿付能力，即在保险经营中能够履行其赔付保险金的义务，才可以依法存在和经营。

因此，保险公司的偿付能力很大程度上决定了发生理赔时的赔偿能力。

银保监会要求的最低充足率红线为：100%。

100%＞充足率＞70% —— 保监会可要求保险公司增资，或使用“限制业务范围、限制向股东分红、限制经营费用规模”等措施，来强制实现

70%＞充足率＞30% —— 保监会除上述措施外，还会责令该公司拍卖资产、转让业务、限制高管理的薪酬水平等方式，进一步监管 充足率小于30%的，保监会可依法接管公司。

北大方正人寿2019年综合和核心偿付能力充足率为 185%，2020年第二季度的偿付能力也达到了171.62%，远超银保监会的要求，偿付能力是可以放心的。

而且2019年，北大方正人寿累计实现原保费收入28.6亿元，同比增长37%；实现利润4608万元，同比增长21%，也挺不错的。

那北大方正人寿的偿付能力在偿付能力排行榜中能排第几名呢？一起来看看：

二、它家的健康卫士重疾险值得买吗？

健康卫士是北大方正人寿的一款重疾险，它的产品形态比较简单，保险责任包含3个方面的，分别是重大疾病保险金、身故保险金、全残保险金，具体内容如下图所示：

1.保障不全面，四岁前赔付比例低

目前市面上比较好的重疾险都包含了重疾、中症、轻症、身故/全残、被保人豁免等保障，而这款产品的保险责任只有三种，重大疾病保险金、身故保险金、全残保险金，显得很单薄，对被保人的保障也不够全面。

而且这款产品是根据年龄来赔付相应的比例的：

不足 1 周岁：给付20%基本保额；

满 1 周岁但不足 2 周岁：给付40%基本保额 ；

满 2 周岁但不足 3 周岁：给付60%基本保额；

满 3 周岁但不足 4 周岁：给付80%基本保额；

满 4 周岁及以后：给付100%基本保额。

如果被保人4岁以后发生重大疾病保险金、身故保险金、全残保险金中的一种保险事故，可赔付100%基本保额，是比较正常且合理的。

但如果被保人4岁前发生合同里约定的保险事故，则按照三种梯度进行赔付，且年龄越小，赔付比例越少，这是不合理的，要知道现在的儿童高发重疾，比如白血病、严重川崎病、重症手足口病等发病率越来越高，要是小孩不幸患重疾了，一方面要需要高昂的治疗费，一方面父母还要请假或辞职来照顾小孩，此时，父母的误工费也是损失的一大笔钱啊，赔付比例越少，那拿到手里的钱也就更少了。

对于身故保险金，除了按年龄梯度赔付相应的比例之外，也不能超过银保监会规定的限额，对于不满10周岁身故的，赔偿不得超过20万元。

总之，这款产品对于四岁以下的小孩投保不友好，赔付比例低。如果想要赔付比例高、性价比高的小孩重疾险，可以看看我整理的这十款重疾险：

2. 重疾种类少，缺失一种高发重疾

这款健康卫士的重大疾病种类只有29种，对比现在的重疾险来说，种类是很少的了，现在的重疾险的重疾种类基本上都有八九十种、甚至一百多种，虽然除了银保监会规定的25种重大疾病发病率比较高，高达95%以上，理赔率也高。

根据保险公司的理赔数据显示：发病率最高的就是恶性肿瘤，约占76%；心血管类疾病，约占12%；脑中风后遗症，约占4%。

也就是说重大疾病必保的前6种疾病（恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠名动脉搭桥术和终末期肾病），占了所有重疾理赔的80%-90%以上。

而其他由保险公司额外加的重疾发病率则比较低，虽然发病率低，但种类多，总比种类少的好，要是不幸患上了罕见病呢？而你买的重疾险中又包含了这个罕见病，那你也能获得一笔赔款，若没有包含，那治疗费就由自己掏钱了。

虽然这款产品涵盖了24种高发重疾，却缺失了25种高发重疾中的严重脑损伤，这是很大漏洞了，对于重疾的保障也不够全面。

当然，市面上也有不少重疾保障全面、赔付比例高的重疾险，比如这些：

总的来说，北大方正人寿的这款健康卫士重疾险保障不全面、赔付比例低，不值得购买，不过这款产品目前已显示停售状态，即便你想买也买不到了，如果你之前有买过这款产品，你可以考虑退保，购买其他保障全面、赔付比例高，性价比高的重疾险。但是买重疾险前，一定要看看这份避坑指南：