太平洋金享人生终身寿险（分红型）有坑吗，值得买吗？

很多人一看到保险有分红两个字，就觉得这是一款好产品，可以买了。

最近有朋友来问学姐，那个太平洋的金项人生终身寿险，分红型那款，怎么样，可不可以买。

又是一个被分红两个字忽悠来的朋友。

那学姐今天就来回答一下这个问题。

正文开始之前，我们先来看下金享人生终身寿险跟市面上的热门寿险产品对比，表现如何：

本文重点

>>深扒金享人生终身寿险（分红型）

>>怎么挑选一款好的寿险产品

>>产品推荐|有哪些优秀的寿险产品

一、深扒金享人生终身寿险（分红型）

我们先来认识一下今天的主角：金享人生终身寿险（分红型），看图：

下面就跟着学姐一起来扒一扒这款寿险产品。

1、投保规则

从图中我们可以看到，金享人生的投保年龄为30天到65岁，保障期限是终身，缴费期也有多种选择。

这款寿险的基本保险金额按份计算，每份为人民币 10000 元，也就是起投门槛是一万。

但是金享人生终身寿险的免责条款有7条，目前市面上比较热门的寿险免责条款是比较少的，有些产品甚至只有3条，免责条款即不保的内容，所以当然是越少越好。

2、基本保障

寿险的基本保障内容都是很简单的，保全残和保身故。

金享人生终身寿险保身故/全残：

• 未满18岁全残或身故，赔付110%已交保费；

• 已满18岁，赔付100%基本保额。

金享人生终身寿险支持减保及保单贷款。

那这两个是什么意思呢？ 

1）减保

简单点儿说就是，如果要急需用钱，那可以申请降低保额，然后保险公司退还相应的现金价值，减保比例=（1-减保后的有效保险金额÷减保前的有效保险金额）。

如果是因为交不起保费，也可以申请减保，减保后，要交的保险费将按减保比例相应减少。

这个功能还是比较人性化的。

2）保单贷款

金享人生终身寿险保单可贷款，确保现金流动性。

如果碰到家庭出现变故急需用钱，可以利用保单贷款功能获取现金流。

保单质押贷款过程中，保单依然有效，所以使用保单贷款时，无须担心保险保障会失效。

3、分红收益

金享人生终身寿险作为一款具有分红性质的保险，那怎么不能说说它的分红呢。

首先，我们来看下这款产品的合同条款里对于分红的释义：

这里明确地说到了，红利分配是不确定的。

所称分红，是指保险公司将其实际经营成果产生的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配。

啥是“盈余”？

具体说就是，保险公司卖的这款分红险，如果经营得不错，保险公司会拿出其中一部分盈利，分给保单持有人。 

注意，分红险分的，不是整个保险公司的利润，而是这款分红险产品的盈利，并且，要先给股东们分，分完有剩余，才会拿出一部分，按一定比例分给你。

分红险最坏的情况就是，收益可能为0，保险公司十年不给你分红，你也拿它没辙。 

并且，分红险的收益很不透明，各家保险公司从来没有披露过历史分红数据，监管也没有具体要求过，所以，具体分了多少，只有保险公司自己知道。

所以分红型保险坑就坑在这里，因为没有明确规定你到底能分到多少钱。

所以不要看到分红两个字就觉得一定能赚，有坑在等着你都不知道：

那金享人生终身寿险（分红型）值得买吗？

先不说这款产品值不值得买的问题，它已经停售了，已经买不到了，更何况这其实并不是一款很好的寿险产品，分红不确定，基本就是只有身故或全残的保障。

二、怎么挑选一款好的寿险产品

现在看一份寿险的基础保障水平，关键是看是否包含全残责任。

因为全残带来的经济损失往往超过身故。一旦处于全残状态，后续一切生活开支及治疗养护费用将会成为较大的负担，所以说，千万不要忽视全残保障。

2、免责条款

责任免除，免的是保险公司赔偿保险金的责任。一般规定投保人/被保人因违法行为导致的身故，不会获得赔付。

免责条款越少，意味着保险公司的赔付范围就越大，对被保人身后的家庭越友好。

3、健康告知

健康告知实际上是保险的准入门槛，审核保户是否符合投保的健康要求。

和免责条款一样，健康告知做到提问具体，条数少、篇幅短，那么这个产品就很优秀了。

4、性价比

对于定期寿险，评价性价比非常简单，就是在相同的保障设定下，看哪个产品的售价最低！

而终身寿险就是看它收益性啦，当然是收益越高的越好了。

结合这几个方面，学姐也从热门的寿险产品中筛选出了十款最值得买的产品，需要的直接拿走哦！

三、产品推荐|有哪些优秀的寿险产品

怎么怎么挑选一款寿险产品都讲了，那怎么能不讲讲什么样的产品才是好产品呢~

因为寿险有定期和终身两种保障期限，所以学姐就挑两款市面上很热门、卖得比较好的产品，比如华贵的大麦甜蜜家2020、爱心人寿守护神，看看这样的产品是不是好产品。

1、大麦甜蜜家2020定期寿险

1）大麦甜蜜家2020的基本保障内内容

大麦甜蜜家2020是一款定期寿险，具体保障内容，直接看图：

从图中可以看到，大麦甜蜜家2020的保障还是十分给力的，亮点也很突出。

①免体检最高可投300万，1-6类职业均可投保，夫妻共保最高赔4倍保额。

②身故/全残保障责任：赔付100%保额，夫妻双方的保额是独立的。

③身故/全残特别保障：如果夫妻双方因同一意外导致身故或全残的，分别可以获得200%保额的赔付，也就是一共可获得400%保额的赔付。

④豁免责任：夫妻双方只要一人身故或全残，那么后续保费就不用交了，保障依然有效。

这款定期寿险在保障上的亮点还是蛮多的，那它就没有缺点了吗？

接下来，就让这款“神仙产品”露出它“凡人”的一面。

由于篇幅有限，大麦甜蜜家2020的缺点学姐整理到这篇文章里了，想了解的直接点进去就可以看到了：

2）大麦甜蜜家2020值不值得买？

值不值得买就要看它的健康告知、免责条款是否优秀了。

• 健康告知仅3条。

健康告知方面，大麦甜蜜家沿袭一贯的优势：健康告知很宽松，只有三条。

• 免责条款仅3条。

常见的暴乱、核污染死亡等，都可以理赔，算是很宽松且友好了。

众所周知，免责条款即使保险公司不用承担的事故，所以免责条款越少对消费者越有利。

总的来说，若是夫妻互保，大麦甜蜜家2020确实是个不错的选择，这款产品本身的保障内容也是不错的，是值得考虑的一款产品哦！

如果你是位单身人士，不要紧，你还有其他更好的选择呢，看这里哦~

2、爱心人寿守护神终身寿险

1）爱心人寿守护神终身寿险基本保障内容

从图中可以看到，爱心守护神是一款增额终身寿险，年度有效的保险金额是会增长的，身故赔付的额度（对应系数）也随着年龄的增长而增加，特别是在60岁之后，累计的额度会非常惊人。

另外，守护神增额终身寿险还可以附加投保人重疾、身故、全残、中轻症豁免。如果不幸出现上述事故，则无须继续缴费，但是保障继续。

作为一款增额终身寿险，守护神一推出，网上就有很多人在问这款产品好不好，学姐也把一些常见的、需要注意的内容整理出来了，想了解的请移步下面这篇文章：

2）爱心守护神终身寿险优缺点分析

①优点

• 3.6%复利递增，确保终身收益

爱心守护神增额终身寿以有效保额3.6%年复利锁定终身利率。每年有效保额=上一年度有效保额*（1+3.6%），保障写进条款中，终身累加递增。

• 减保领取、保单贷款功能，满足多种需求

爱心守护神支持减保，也就是说在缴费期限，如果临时需要资金周转的话，可通过减保的形式来获取现金；且减保的次数与频率没有限制。

此外守护神还可以保单贷款，如果不想减保，也不想退保，却急需一笔钱。

那这份终身寿险的保单就像一个优质资产，可以用作保单贷款。最高可以借到现金价值的80%，贷款利率不高，最长贷款时间6个月。

• 高额的现金价值，支持财富传承

增额终身寿缴费期满后现金价值很快就会高过保费。当现金价值累积起来之后，后期的收益爆棚。

举个例子，30岁男性，年交20万，交5年，一共交100万，学姐把每10个保单年度的现金价值都做了一个收益计算：

可以看到，50岁之后，IRR实际收益率都在3.4%以上，还是很可观的。

80岁退保，可以一次性拿到大概516万，用来改善晚年生活，或者用作遗产传承，都是非常好的现金规划。

• 没有等待期，免责条款少、健康告知宽松

守护神这款产品没有设置等待期，投保后即可生效。

前边学姐也说过，寿险的免责条款和健康告知是越少越好的。那守护神这方面的内容怎么样呢？

学姐从守护神的合同条款里，找出了它的免责条款，只有3项内容的不保的。

健康告知内容也不多，只问到4条内容，并且没有很严格：

守护神的投保门槛还是不高的，不过这里还是要提醒一下，健康告知就算少，也是要做好如实告知的。

如果你不知道怎么做比较好，那学姐也送上一份攻略，投保前必看！

②缺点

• 保障单一

爱心人寿守护神增额终身寿险只有身故/全残保障，保障内容比较单一。目前市面上大部分寿险的保障内容都会比较单一，但也有些产品不仅保障身故、全残，航空意外也在保障范围内。

除此之外，守护神终身寿险还有一个需要注意的地方，更详细的测评内容，请看这篇文章哦：

总的来说，想要财富传承的话，爱心守护神的保障利益杠杆还是很高的，同时投保门槛低，免责条款少，是非常值得推荐的一款产品。

但要根据自己的实际情况来选择哦~

经济有限的话，可以先买定期寿险，像大麦甜蜜家2020也是一款不错的产品。

要想买到一份好保险，光看这篇文章可不够！如果你依然拿捏不准自己的情况，依然对保险配置有疑惑，可以找学姐进行详细的咨询~关注公众号：学霸说保险，里面有保险知识、最新的保险产品分享，帮助你买保险不被坑~