为什么百万医疗险几百块就可以买到几百万保额？

本文重点：

• 医疗险价格低的原因

• 热门医疗险横向测评

一、医疗险价格低的原因

1.医疗险为报销型保险

百万医疗险是费用补偿型保险，适用的保险原则是保险补偿原则。也就是说保险公司是按照被保险人实际的医疗费用支出进行赔偿的，被保险人不会获得高于医疗费用支出的额外收益。这与重疾险买多少保额就赔多少保额是很不一样的。

2. 有理赔门槛

几乎所有的百万医疗险都会有1万元的免赔额，在免赔额限度内的医疗费用支出保险公司是不负赔偿责任的。

而且通过基本医疗保险、政府主办补充医疗和公费医疗获得的补偿，是不可用于抵扣免赔额，简单来说就是社保已经报销的费用不能用来抵扣免赔额。

举个例子，小王住院花了20000元，医保报销了5000元。因为医保报销的金额不能算入免赔额，所以免赔额还是10000万元，最后保险公司只报销5000元。

保险公司报销金额：20000-5000（医保报销）-10000（免赔额）=5000

想了解更多免赔额的相关内容，可以看看这篇文章哦。

免赔额是什么?免赔额是不是越少越好?weixin.qq.275.com

3.保障期间短

医疗险为一年期短期健康险，虽然现在有些保险公司推出了保证续保型的“长期医疗险”，但其实质也还是一年期医疗险，只不过保险公司给被保险人一个期间，保证在这期间内即使产品下架也还能续保。而保障期间越短意味着保险公司所要承担的风险就越小，因而保费也就越便宜。

4.采用自然费率

自然费率是依据每一年龄段及期间的死亡率来确定的，死亡率越高的年龄段保费就会越高。由于婴幼儿阶段抵抗力比较弱，死亡率比较高，所以在0~5岁这一阶段，医疗险的保费随着年龄的增长而降低。此外，由于年龄越高罹患疾病的概率就越高，所以医疗险的保费会随着年龄的增长而增长。

像同一款医疗险产品，同样的保额，30岁的人购买只需要几百块，而50岁的人就需要上千块。

综上，医疗险由于承保的期间短，保险公司承担的风险相对而言较小。而且通过健康告知、免赔额限制、采取自然费率等方式，风险的可控性也比较强。再者医疗险采取的是补偿原则，所以保费比较便宜。

看到这里可能有人会想，医疗险这么多限制的条条款款，还有必要买吗？

学姐在这里可以很肯定地告诉大家，医疗险非常有必要买！

平安保险公司公布的2019年理赔数据显示，在447万件理赔里，医疗理赔件数占了93%！赔付金额高达85亿，而且平安并不是个例。

所以医疗险虽然有免赔额等限制，但是还是很值得购买的！而且现在有些医疗险还会给这些限制松松绑。那目前有哪些医疗险产品的限制是相对宽松，保障内容还好的呢？

二、热门医疗险横向测评

在有保证续保的医疗险产品里，大家了解得最多的应该就是好医保长期医疗险了吧。一开始学姐对这款产品也是挺有好感的，但现在这款产品已经是前浪了。

学姐最近发现了一款比它还要优秀的百万医疗险产品，就是复星联合健康保险公司推出的超越保2020。

接下来学姐就来给大家讲讲超越保2020这后浪是怎么把前浪好医保长期医疗险拍在沙滩上的吧。

1. 在免赔额方面

超越保2020有“免赔额递减”优惠，即在保证续保期间内，如果上一年度没有发生保险理赔，那么本保险年度的免赔额就可以降低1000元，免赔额最高可以降低至5000元。

这相对起好医保长期医疗的“6年共享1万免赔额”，对被保险人来说其实更加划算。

举个例子，小王投保后前三年都没有发生保险理赔，第四年的时候出险住院花了20000元，医保报销了5000元。

此时，由于前3年均没有发生保险理赔，超越保2020的免赔额减少至7000元，小王需要自负的金额只有7000元。

而好医保长期医疗险由于过去的几年没有出险，此时的免赔额依旧是1万元，小王需要自负的金额也是1万元。

再者，超越保是一年时间里没有住院出险免赔额就减1000元，好医保是出险住院就有机会抵扣，那么在一年里，一个人患病住院的概率大还是没有住院的概率大呢？答案不言而喻了吧。

2.在保障内容方面

超越保2020除了有一般住院保障、重疾住院保障外，还可以附加“儿童加油包”，给予儿童因一般意外伤害和因接种疫苗发生的意外伤害导致的住院每日200元的津贴，对18种少儿特疾直接给予1万元的保额。

此外，如果不幸罹患甲类及按甲类管理的乙类法定传染病危重型疾病，如新冠肺炎等疾病还会额外给予1万元的保险金。

3.质子重离子治疗保险金额高

质子重离子是目前治疗恶性肿瘤最为有效的手段，它能精准分辨出哪些是癌变的细胞进行灭杀，减少对正常体细胞的伤害，从而对病患的副作用也小一些。

但是这种治疗方式的费用非常昂贵，一个疗程就要30万元左右。好医保长期医疗险虽然也有承保对质子重离子，且100%报销，但它的最多只能报销100万。这么低的保额很可能并不够用！

超越保2020的质子重离子保障不仅100%报销，保额还高达400万，被保险人可以说完全不用担心治疗费用的问题。

4.健康告知宽松

超越保2020的健康告知在就医情况方面，只需要告知过去1年内是否有连续服药超过30天，而好医保长期医疗险需要告知的是过去2年内是否有连续服药超过30天。

而且超越保2020对甲状腺结节、乳腺结节患者也更加友好一些。对部分1~3级的甲状腺结节或乳腺结节患者，术后满1年就可以正常投保，而好医保则是直接拒保。

健康告知一直被喻为投保路上的拦路虎，很多人都很害怕做健康告知，担心说多了无法投保，说少了，理赔的时候变成没有如实告知。其实做健康告知也是需要一些小技巧的，学姐都给你们总结出来啦，还有不明白的可以私信或者关注学姐公众号找到学姐，学姐再给你详细解释解释。

投保时，健康告知有什么小技巧？weixin.qq.275.com

综上可见，超越保2020比起好医保长期医疗险，保障内容更加全面，投保限制也更加少，而且保费还比好医保便宜！但是，超越保2020版也还是有一些缺点，要不要买就看你能不能接受它这几点缺点啦。学姐在这里就不细说啦，想知道这款神仙产品还有什么不足之处，就看看下面这篇文章吧。

【超越保2020】说好的全面升级，我的期待却扑了空！weixin.qq.275.com