什么样的保险配置适合家庭支柱

去年广西一位38岁的父亲，查出肾衰竭，不愿意拖累家人，面对十万元手术费，宁愿自我了结生命，也怕成为家庭的负担。

这个例子比较极端，更常见的情况是，一个疾病或一场意外，能把一个处于上升期的家庭拽入下行期。

疾病不是黑白分明的，如果是绝症倒还省事了。大多数疾病一边侵蚀着亲人的身体，一边砸钱医治。

不确定能否治好，不确定病人能否撑住，医生还要根据疗效来调整诊治方案。在这个过程中，积蓄、房产都可能被消耗殆尽。

在社会保障体系的逐渐完善下，我们每个人的抗风险能力早已比十多年前要强太多。

可是，医保的报销对于大病支出是杯水车薪。面对几十万的治疗费用，大多数人只是叹息。

很多人甚至都不知道，能报销上百万额度的医疗险，每年只需要几百元。所以从根本上来说，这就不是买不买得起的问题。

想要了解百万医疗险的朋友们，可以看看我为大家总结的市面上十大热门医疗险，仅供参考：

因此，我一直都说买保险，需要讲究「现实」。谁赚钱多，先给谁买。

大人，一般是家里的经济支柱，肩担着维持家庭正常运转的责任，一旦发生不幸，对家庭经济的影响是巨大的。

那么，如果要给家庭支柱买保险，应该如何买，才能全面覆盖风险，让家庭保持平稳运行呢？在购买保险之前，避免因为不了解保险知识而掉进陷阱里。

没有耐心的朋友们，可以看我给大家总结的超全的保险小知识：

本文重点：

• 家庭支柱面临哪些风险？

• 家庭支柱需要哪类保险？

• 家庭支柱保险配置方案

一、家庭支柱面临哪些风险

人的一生，会面临三种主要的风险：疾病、身故和意外，即「病死残」。

家庭支柱每天风里来雨里去，在职场上摸爬滚打，可能还要熬夜加班、应酬、照顾小孩，身体更容易亮红灯，发生这三类风险的概率，会上涨。

而一旦发生大病，最让人担忧的是什么？我相信绝大部分人会担忧有没有钱，够不够钱治病。

以国内30-50万的大病治疗费用来看，普通人不吃不喝工作20年的收入，一场大病就带走了。

大病的治疗一般分了好几个阶段：确诊、做手术、二次手术、康复。除了高昂的治疗费，还需要花费不少时间，这个时候病人很脆弱，工作能力大大下降，随之而来，我们甚至会面临失业风险。

一旦失业，家庭就可能面临资金断流，那一家大大小小的生活费、后续康复费用，该从哪儿来？

万一不幸病重或发生意外撒手人寰，那嗷嗷待哺的娃谁养？父母怎么办？房贷谁还？

每一个问题都是灵魂拷问，或者，我们也可以提前投入一些钱购买重疾险，来避免陷入这样的困境，大家可以看看这十大热门重疾险盘点：

二、家庭支柱需要哪类保险？

保险的本质，就是每年投入一笔小钱，日后发生不幸，保险就能发挥作用，转移风险。

如果担心自身的健康风险，怕生病没钱治，可以考虑重疾险+医疗险的搭配：

1. 重疾险+医疗险

重疾险，它是给付型保险。

当我们发生合同约定的重大疾病时，保险公司会直接赔付一笔钱，无论是拿去治病、弥补收入损失还是作其他用途，都可以。

重疾险以长期险居多，一般建议保至终身。预算有限可保至70周岁。长期险约定缴费多少年，每年交的钱都固定，不会变。

如果产品下架或者停售，对已经买了的人不产生影响。保险公司会依据合同上的保障期限，继续提供保障。

重疾险保费一般是男比女贵，老的比年轻的贵。

百万医疗险，跟医保一样，属于补偿类保险。

先看病，花了多少钱，凭发票报销。报销的钱不超过实际的花费。没有疾病种类、治疗手段的限制，即使是意外住院，也可以报销。

所以当疾病严重程度达不到重疾标准，重疾险无法赔付时，我们可用医疗险理赔。

而医疗险虽然好，但它是短期险，随时可能停售，有保障中断的风险。

重疾险和医疗险一起购买，可以互相弥补不足，全面覆盖大病风险。

如果是担心身故和残疾风险，担心家庭责任无人能担，发生不幸能给家人留笔钱，那就要考虑定期寿险+意外险的组合：

2. 定期寿险+意外险

寿险，是非常简单的险种，身故/全残就赔钱。按保障期限分，可分为定期寿险和终身寿险。

定期寿险只保障固定的一段时间，具有“低保费、高保障”的优点，它比较适合上有老下有小的成年人来投保。万一不幸去世，还能留一笔钱来偿还房贷、抚养儿女、赡养父母等，不会让家庭陷入沉重危机。

建议家庭支柱选择定期寿险，一般保障到退休年龄即可。

那么市面上这么多的优秀寿险，我们在选择的过程中很容易就挑花了眼，这个是我给大家总结的热门寿险产品，方便大家了解：

意外险，主要保意外医疗、意外伤残/身故。

意外医疗，主要用于小意外，比如不小心跌倒了，被猫抓伤被狗咬了，可以凭发票报销。

意外伤残/身故，主要用于大意外，比如车祸、火灾等导致身故或者残疾，可以获得一笔理赔金，应对康复期的日常支出或留给家人。

这两类险种各有所长，寿险的身故保障范围比意外险更广，意外险的残疾保障范围比意外险更广，互相组合覆盖面更广。

三、家庭支柱保险配置方案

1.基础型

基础版方案，主要是在预算有限的情况下追求高杠杆。

因此重疾险选择保障至70岁、寿险保至60岁，重点保障高压时期。

重疾产品选了今年的单次赔付性价比王者康惠保2.0，60岁前罹患重疾可赔160%保额，中症赔付60%保额*2次，轻症由40%保额起步。此外这款产品自带癌症二次赔付，第二次患癌可再赔120%保额，赔付力度顶尖。

寿险选了极具价格优势的臻爱优选，保额50万，男性一年保费786元，相当于每天2块钱。而且它还在低价的同时保持了宽松的投保条件，不问是否有吸烟/社保，1-6类职业可投保，健康告知3条。

医疗险配置的话，近期最推荐的百万医疗险——臻爱无限2020，它的保障内容全面、细致，价格低且增加了特定既往症保障与特殊门诊扩充至6大高发疾病，各方面都占优势，还有1万元意外身故/伤残保障责任。

亚太超人意外险，简单且实用，意外身故/伤残50万保额，意外医疗2万，社保内100%报销，最大亮点有15万猝死保障。

2.完善型

完善型，追求全面保障，完美覆盖家庭支柱的所有风险，适合预算充足的人群。

这里的重疾险产品采用了「一长+一短」的搭配方式，在风险高发期做高保额（80万），在终老后能留下一笔积蓄给后代，是非常全面的保障方式。

定期寿险保障期限延长到70岁，保障额度为100万。更换后的意外险保额也达到100万。

医疗险，改为保证续保6年的长期医疗险复星超越宝。

这款产品健康告知非常宽松，患甲状腺结节、甲亢、乳腺疾病、乙肝患者等健康问题人群，有机会承保。

此外，还可享受优质的医疗资源，特需部、国际部以及VIP部的治疗费用皆可报销。

所以，每一位家庭支柱都应该防患于未然，给自己准备一个保护伞，让自己活得有底气。