前几天在朋友圈看到同学发了一条轻松筹链接，他几个月大的女儿确诊了白血病，为了治病花光了家里积蓄，亲戚好友钱都借了一轮，已经背上40多万债务。
现在家里只有同学一个人在四处奔波赚外快，他老婆为了照顾小孩辞职了，面对高额的医疗费，压力很大，希望我们帮帮他。
若是在孩子刚出生的时候，父母就给他们配置了保险的话，起码现在不用到处奔波筹钱，有底气和医生说“钱不是问题，都用最好的！”
所以商业保险是非常有必要买的，但是保险产品五花八门，一不小心可能就掉进保险推销的坑里，稀里糊涂就买到上万块的重疾险，对于小孩子来说，是没有必要的，小孩子的保险非常便宜，可以看看整理好的文章：
不到1000元，搞定小孩的保险！weixin.qq.275.com
本文重点：
·对宝宝而言，商业保险的重要性
·宝宝应该买什么保险？
·超划算宝宝保险方案推荐
一、商业保险的必要性？
很多人认为，有了社保就万事大吉，这个观点是错误的。医保是国家福利，去医院看病时能报销一部分治疗费，但是一旦发生重病，报销的额度小的可怜，自费部分非常高。
商业保险可以弥补医保的不足，报销额度高达上百万，完全不用担心不够用，可以安心养病，还提供垫付、绿色就医通道等服务，而医保是根本做不到的。
1.医保报销有限
医保有很多限制，主要受起付线、封顶线、报销比例以及“两定点，三目录”的限制，看一张图就明白啦：
我们可以看到医保报销其实是很小的一部分，对于进口药、高端诊疗技术等高额的治疗费用，都是不能报销的，而且超过封顶线10-20万之后的诊疗费，全部都要自掏腰包。
初次之外，还有“两定点，三目录”限制，两定点指的是定点医院和定点药店，三目录指的是基本医疗保险药品目录、基本医疗保险诊疗项目和基本医疗服务设施标准。
简单的说，就是需要到社保卡绑定的相关定点医院和定点药店才可以报销，不然，要么报销不了，要么报销比例很低。“三目录”外的药物、诊疗费都不能报销，比如滋补药物、血液制品、急救车费、护工费等等，都是不予报销的。
在“两定点，三目录”内的药物也不是全部报销的，还有报销比例限制，一般报销50-70%，各个地方比例都不同，还是要自费一大笔钱，保障不够全面。
对于医保还有疑问的朋友，可以看看这篇文章
医保所说的“两定点，三目录”是什么？医保的报销范围？什么是个人账户与统筹账户？weixin.qq.275.com
2.小孩重疾的患病概率和治疗费用都很高
我们先来看看16种主要的少儿高发的重大疾病：
看到这些陌生的名词，不要以为离自己很远，就拿少儿疾病的“头号杀手”白血病举例，据“中国儿童白血病诊疗登记管理系统”显示，每年新发白血病病例数在8000例左右。抽样调查显示，中国0-14岁儿童白血病年平均新发病登记率为42.9/百万，患病男女比例为1.37:1，1-6岁为发病高峰，占58.2%。
发病率如此高，那治疗重大疾病的费用一般是多少？
我们可以看到，治疗费用几万到几十万不等，一般需要30-50万，而对于易复发、容易持续，需要长期治疗的疾病来说，所要花费的治疗费用更是“无底洞”，医保报销十分有限的额度，对于重大疾病来讲根本不够用。
所以，需要商业保险来规避风险，完善保障。那到底要买多少保额才够用呢？答案都在这里：
保险买多少保额合适？说说里面的门道weixin.qq.275.com
二、婴幼儿应该买哪些险种？
对于婴幼儿来说，建议配置好重疾险+百万医疗险+意外险。
1.重疾险
这可以说是给宝宝必备的商业保险了，一旦罹患重疾，真金白银的获得大笔保额，保证治疗费用，及时的接受更好的医疗条件。
不仅如此，还可以补偿隐型损失，比如父母因照顾宝宝请假或辞职而导致的收入损失，后续疗养期间营养品的补充，往后补课追赶同龄人的补课费用。
重疾险越早买越便宜，针对市面上各种重疾险，学姐已经整理好了最值得买榜单，感兴趣的戳：
十大值得买的热门重疾险大盘点！weixin.qq.275.com
2.医疗险
医疗险是作为医保的补充，医保报销不了的部分，都可以交给医疗险。对于就诊目录、报销比例限制较小，只要符合合同要求的都可以报销，还有医疗垫付、质子重离子、就医绿色通道等增值服务。
其中医疗垫付就是一项很赞的增值服务，在住院医疗费超过免赔额时，就可以向保险公司申请住院垫付服务，不用自己掏出一大笔钱当住院押金，后期也是医院和保险公司对接，完全不用担心钱的问题，安心养病。
建议给小孩配置百万医疗险，保额高达上百万，但价格却只需要两、三百块，性价比非常高。比如市面上这些百万医疗险就很不错：
专为宝宝设计：十大值得买的百万医疗险大盘点！weixin.qq.275.com
有条件的家庭，还可以给小孩配置小额医疗险，平时感冒发烧的都可以报销，和医保完美配合，看病都不用花钱包的钱啦，实用性比较强。
3.意外险
宝宝对世界充满好奇，总是活泼好动，很容易受到意外伤害。据报道，中国儿童死亡原因种，26.1%是属于意外伤害。意外险一年不过几十块，可以报销意外摔伤、烫伤等门诊费用，花杯奶茶钱就可以买个安心。
熬夜整理了一份给宝宝的少儿意外险榜单，感兴趣的可以看看：
10款最值得买的小孩意外险大盘点！weixin.qq.275.com
三、超划算宝宝保险方案配置
看了这么多，还是不知道怎么选？贴心的学姐整理了一份懒人攻略，给大家做个参考。学姐根据不同预算的家庭，做了基础版和完善版两种宝宝保险方案：
1.基础版：
对于经济不那么充裕的家庭来说，建议给宝宝配置复星联合妈咪保贝+京东安联臻爱无限2020+亚太小超人，总共下来才2000多块，能有比较完整的保障。
方案解析：
重疾险选择性价比高的妈咪保贝，50万保额，保终身，轻症赔付2次30%保额，中症赔付2次50%保额，重疾赔付1次，还能附加18种少儿特定疾病保障+5种罕见疾病保障，非常全面。
百万医疗险选择京东安联的臻爱无限2020，一年136元就有300万保额，含括100种重大疾病以及质子重离子诊疗技术，对于既往症也可以报销，十分良心。当然臻爱无限2020也有不足，感兴趣可以戳这里
臻爱无限2020：刚上线就被人吹爆，却被我扒出这个缺陷...weixin.qq.275.com
意外险选择亚太小超人，保额有20万，还有意外烫烧伤赔付一万，保费才60块钱，十分白菜价了。
2.完善版：
对于经济富足的家庭来说，建议配置百年康惠保2.0+京东安联臻爱无限2020+国寿财住院万元护-少儿版+亚太小超人，除了基础保障外，多配置一款小额医疗险，实用性强。整套下来也就5000出头，保障比较完善。
方案解析：
重疾险选择百年康惠保2.0，60岁前保额高达80万，除了轻中重症保障外，还有前症保障，另外，还有恶性肿瘤二次赔付，保障内容和保额都比较到位。对前症保障不了解的可以看这篇文章
见了【康惠保2.0】的人都说心动，“人无我有”的前症保障，是个啥？weixin.qq.275.com
小额医疗选择国寿财住院万元护-少儿版，免赔额100元，意外医疗最高90%报销，价格也不贵，可能看2次病就能回本了。
百万医疗险同样是京东安联臻爱无限，意外险选择亚太小超人，保额增至30万，价格多了30元，其他保障前面提及，这里就不在赘述了。
说了这么多，相信大家对于宝宝购买商业保险的意识也有所增强，对于市面上零零总总的保险产品，需要擦亮眼睛，千万不要掉进坑里，收好这份避坑指南
【保险】哪个好，怎么买划算，手把手教你避开保险的这些坑weixin.qq.275.com
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