泰给利2.0分红年金险，能否撑起养老生活？成人保障配置要点

人过三四十岁，便会在心里悄悄惦记养老的事，

担心退休金不够用，同时害怕存款无法保值，

寻求一个低风险的存放策略，确保晚年能定期收到现金回报。

最近，一些人正在确认陆家嘴国泰泰给利2.0年金分红型是否适合养老场景，

部分成年人也不明白如何协调各类保障，

今天同大家详细说说这些事，帮大家理清思维脉络。

一、陆家嘴国泰泰给利2.0年金（分红型）能够用来养老吗？

先呈现这款产品的基本背景，它的投保条件并不苛刻，投保年龄覆盖出生满7天至70周岁的人群，保障时限直到105岁，交费期包括趸交、3年、5年、10年四种方案，选择趸交，则投资本金不少于5万元，3年或5年交的，1万元起投，10年缴费情况下，5000元即可作为起投金额，预算宽紧不同，皆可找到适宜之策。

依照领取规则来说，它的领取时间较为灵活，只要缴费期未超过五年，第五年即具备领取资格，在交费期间超出5年的情况下，付清保费后就能进入领取阶段。

除了领取年金，它另有满期金和身故保障功能，假如寿命延续至105岁，保险公司将给付已缴的保费，相当于连本金也一起偿还给了家人，万一在保障期间去世，赔付额度以已缴保费和现金价值中较高的一项计算，支付费用后未能为家人提供保障，这一点无需担忧。

收益方面，

用30岁女性年交10万、交5年、合计保费50万的案例，观察其收益状况。从保证的层面看，第五年起每年到手8272元，一直拿到105岁为止，到75岁，保证的总收益量值约为1079057元，相应的保证内部收益率最高可达到1.57%，尽管不高，但这一块的收益是合同明确承诺的，绝对稳定，不会有变化，能保障养老所需的稳定基础现金流。

分红那块儿，结果难以预料，在中等分红水平的假设下，计入分红后的总利益于75岁时约为1615856元，这一投资方案的内部收益率上限为3%，从长期趋势看，可促进整体收益的增长，为人们提供对通胀影响的一定缓冲。

举个例子，30岁支付5年，35岁起开始发放资金，60岁退休时，已经享有25年的养老金领取记录，领取总额已经突破20万，现金价值一直处于增长状态，年届60岁时，所保证的整体利益约有70万元之多，分红计入后，合计约有90万元，于此时，若把年金当成退休后的次级收入，每个月领取时，数额大约在700元上下，积少成多，也可以满足部分日常消费，无需完全仰仗社保养老金。

暂时不领的话，账户余额照样能靠复利慢慢滚大，推迟到退休时领取，经济上的收益会明显提升，可为退休后的生活带来更充裕的援助。

再来看它的灵活程度，养老规划是长期性事务，未来会不会有急需资金的情况，难以确定。

这款产品开放减保服务，将来需要资金，凭借减保便能取出部分现金价值，保留保单不退，收益自然不受损害，还能够办理保单贷款，现金价值的80%是最高贷款比例，资金周转过程中，保单无需被提取，另有减额交清的安排，一旦以后不再续费，现金价值可用来冲抵保费支出，维持保单的有效性。

另外，它还带有第二投保人的功能特性，能防范被保人身故之后保单引发的继承争议，面向长期持有并着眼养老保障的人群，后续的麻烦其实不必过分忧虑。

比如孩子中途要买房，或者自己生病急需用钱，就能通过减保提取部分现金价值来使用，剩余的那些保单仍然有效，未来还能持续拿到钱，不要因一次紧急情况而扰乱了整个养老计划。

综合上述情况，陆家嘴国泰泰给利2.0年金分红型可作为养老金的额外补充，尤其是计划长期持有且希望提前锁定稳定现金流的那些人，然而，单靠这一款产品应对养老并不充分，要综合社保养老金及各类资产共同安排，才能让养老规划更具稳健性。

二、成人怎样进行保障配置才合理？

人们往往先致力于养老资金的积累，却忽视了健康保障的需求，对成年人而言，健康保障构成了基础条件。成年人多为家庭经济支柱，保障生活所需，一旦染病，不仅要付出高额诊疗成本，还会面临薪资停发的问题，即使养老储蓄数额庞大，一场疾病也能使其化为乌有，所以，顺序上应先建立健康保障，再安排养老理财。

成年人的健康防线，最基础的部分便是百万医疗险和重疾险，接下来谈谈这两类产品的挑选要点。

先讨论重疾险，它能在确诊合同规定的重大疾病后，一次性给予一笔经济补偿，这笔钱可以自由使用，不需要拿它去报销，可以应对生病后的收入缺口、康复花销、膳食费用，以及家人的生活成本，规避疾病导致全家陷入财务危机的风险。目前有两款备受好评的重疾险在市场上销售，

所指的就是君龙人寿的超级玛丽16号Pro和复星联合的达尔文12号，

我们不妨对比一下它们的差异，以便挑选到适合的商品。

君龙人寿超级玛丽16号Pro，重大疾病保障覆盖110种疾病，赔付金额为100%基本保额，且仅赔付一次，中症保障范围含35种疾病，每回赔付基本保额的75%，与轻症共享6次理赔次数，针对轻症，有40种疾病保障，每次给付30%基本保额，并和中症共享6次赔付额度。

它自带的特色保障配置实用性很强，像肺结节切除手术保险金，再加上乳腺结节和甲状腺结节关爱保险金，这两个的赔率设定为二赔一，另有癌症拓展金、重疾医疗费用保险金和增值服务，对成年期有结节状况的人士，这款产品表现出很高的适配性，就算有结节，核保依然成立，还能得到额外的保护，对健康状况欠佳的人士来说很合适。

而且它的中症赔付比例达到75%，高于市面上多数同类产品，病情尚在可控范围时，就能拿到较多数额的赔偿金，缓解治疗费用的压力。

这款保险的重疾责任涵盖120种疾病，出险后赔付100%基本保额，且赔付次数限定为一次，中症保障涉及30种疾病，每轮赔付基本保额的60%，支持三次索赔，且不分疾病分组，轻症保障45种疾病，每次赔付基本保额的30%，可进行4次赔付且不分组。

其自带的特殊保障包括意外重疾额外理赔、住院津贴以及被保人豁免条款，举例而言，因意外确诊为重疾，能拿到额外补偿，住院期间，每天都有津贴可供领取，保费可获豁免，后续缴费义务随之免除，保障继续维持其有效性，对于预算有限，或更关注住院津贴与意外保障的成年人而言，这一选择较为合适，尤其对于驾驶频率高或职业风险突出的人群，额外保险覆盖意外重疾，能补足保障缺口。

同时，轻度和中度病症不分组，赔付可能性增强，即便轻症已赔付一次，中症及其他轻症仍享有后续赔付权益，保障设计更具适应性。

决定购买重疾险前，可根据自己的情形加以考量，如果经费足够，理应考虑终身保障，年长起来，疾病发生的风险持续走高，终身保障涵盖终身期间的所有风险情形，在交费期选择最长的选项，杠杆会更高，每年所需缴纳的费用也更少，假设中途出事，后续保费不再收取。

当健康状况出现结节等异常时，应优先选择超级玛丽16号Pro，当预算紧张或重视住院津贴及意外险保障时，达尔文12号显得更加匹配。

此外，百万医疗险值得进一步说明，它所承担的是对重大医疗开支的补偿，涵盖住院费、手术费和特效药费，一年几百块的保费，即可享受几百万元的保额，消除医疗费用过高的难题，患上大病时，无需个人掏出几十万元的治疗费用，能够保全我们存储的养老资金。

在当前的保险市场中，有两款百万医疗险可保证续保20年，它们就是人保寿险的金医保3号和太平洋健康的蓝医保好医好药版，这两款产品稳定性优异，保证20年续保权益，中途无需担忧保障停止。

金医保3号提供的一般住院医疗保额是200万，其中免赔额设定为1万，并与轻中症医疗责任共享该额度，重疾医疗的保额可至400万元，保障120种重大疾病，免赔额完全为0，重疾关爱金覆盖120种疾病，提供1万元的赔付金额，还包含特殊门诊、门诊手术，以及住院前后30天的门急诊相关费用，质子重离子治疗同样可以申请报销。

特药医疗被列为可选保障，涵盖163种特药，保额为200万，且院外特药费用能够获得报销。

医院范围集中在二级及以上公立医院，并伴随就医绿色通道及费用垫付安排，增值服务种类繁复，包括健康咨询、健康测评、在线问诊、特药服务、多学科会诊、院内照护、居家护理、解结服务、电话医生与运动课程等，能应对看病前后各种场景，适合将服务水平和保障范围作为重要考量的人群。

蓝医保好医好药版长期医疗险中，一般住院医疗的赔付上限为200万，起付线为1万，该额度与特疾医疗及重疾医疗共同使用，关于重疾医疗，保额定为400万，覆盖120种重疾，另有120种重疾关爱金，赔偿1万元，同样包含特殊门诊、门诊手术、住院前后30天门急诊和质子重离子治疗。

特药医疗囊括207种特药，保额200万，特药数量明显优于金医保3号，外购药能够报销，不必再加付费用。

其他保障包括特疾医疗保险金与外购药械，可选保障中包括重疾保险金10万或20万，住院补偿金0免赔赔50%，门诊保险金，线上问诊线上药品按80%赔，线下疾病门诊按50%赔，线下意外门诊按70%赔付，再有重疾特需保险金400万。

在配置百万医疗险的过程中，优先考虑续保周期长的品种，产品若提供20年续保保证，则其稳定性更好，不必担心保障过程中因身体条件变动或产品退市而失去续保资格，接着考察特药保障，特药覆盖的名单越长越有保障，癌症特药尤其如此，多数特效药费用居高不下，缺乏报销机制，经济压力会变得突出，然后审视就医绿通和费用垫付服务，生病时免去手动排队挂号的不便，无需自掏腰包先行付款，能让过程变得顺畅很多。

当重视特药数量与重疾管理支持时，蓝医保好医好药版会是更好的选择，若重视多样的可选保障与增值服务，金医保3号提供的选项更为丰富。

很多人容易犯的一个误区，是先购买理财型保险，之后再配置健康险，只买理财、不要健康险，这显然是把主次弄反了。

作为家庭经济支柱的成年人，最核心的风险并非钱少，而是罹患疾病，大病来袭，医疗支出往往在数万元至上百万元之间，再多的养老积蓄，也未必能抵挡一次性的开销，一旦生病不能工作，经济收入便告枯竭，

最终，健康保障成为成年人最重要的生存依靠，应当首先完成配置任务，同时，购买健康险所需费用并不昂贵，几百块价位的百万医疗险，以几千块为预算的重疾险，即可使大部分大病风险得到转嫁，保护好自己的财产安全，才能踏实地为晚年攒下一笔钱。