很多人在制定长期储蓄策略时，通常会陷入一个两难的境地，希望找到完全没有风险的产品，但收益情况令人失望。"，希望选择更高收益，却担忧伴随的风险让人不安。
所以，分红型终身寿险成为众多人的折中选项，既有协议中的固定收益托底，又能依靠分红提高收益水平。
但也有相当一部分人心中充满犹豫，这类产品的保障究竟能否满足真实需求，分红收益是否值得信赖，真实情况能否达到演示的水平呢。
今天我们要介绍阳光人寿的鑫壹号终身寿险分红型，认真分解这一过程是必要的，从保障内容到收益表现，一步步解释到位，帮助大家判别这款产品是否值得关注。
一、鑫壹号终身寿险（分红型）保障怎么样？
一款保险产品的优劣，主要看它的保障责任是否足够坚实，能不能实现我们的关键目标。
鑫壹号终身寿险分红型由阳光人寿作为承保方，此产品为终身寿险，且附带分红特性，核心功能是身故保障和长期资产增值，最基础的投保规则是我们讨论的起点。
这款产品的承保年龄跨度很大，投保政策允许出生满28天至71周岁的人群参与，不管是给子女做长期储蓄，还是给中年人制定养老计划，还是给即将退休的长辈做资产传承，都能匹配。
终身是保障期限，在投保后保单保持有效状态，保障将终身持续。
交费的选择空间也很大，支持一次性交清、3年交清、5年交清和10年交清四种交费方式，不同预算和收入结构的人士，都能发现适合自己的支付节奏。
起投门槛显得格外和善，趸交的最低起点为5万元，3年交起点为3万元，5年交起点为2万元，10年交起点为1万元，所有保费均需为1000元的倍数。
这个门槛针对大公司的分红型产品，并不视为高，工薪家庭也能毫不费力地购入，不会有显著的缴费负担。
随后是公众普遍关心的身故保险金赔付责任，该产品按照年龄范围和缴费情况，分成三种赔付规定。"，安排得很精巧。
对于未满18周岁身故的被保险人，保险公司会支付累计已交保费与现金价值中金额更大的那个，保障本金不发生亏损。
对于已满18周岁、缴费期尚未结束的被保险人发生身故的情况，给付标准为：累计已交保费乘以给付系数后的金额，与现金价值，取较高者，相当于为家庭主要收入来源者增加了一道身故风险保障，若不幸英年早逝，能让家人得到一笔充裕的资金。
若被保险人年满18周岁，且交费期已经结束后身故，给付时，会从累计已交保费乘以给付系数、有效保险金额、现金价值中，取金额最高的那一个，随着保单进入后期，其现金价值和保额均会增长，身故赔偿的数额会更高，作为资产传承的工具非常合适。
给付系数相应分为三个层次，18到40周岁的数值是160%，41到60周岁的数值是140%，61周岁及以上的数值是120%。
这个设计恰好符合人生责任的周期性变化，中青年时期家庭负担最为集中，死亡赔偿的杠杆比率最高，随着年岁增加，家庭义务逐步减少，杠杆比例递减式调整，既讲求实效又遵循理性。
讲完固定保障责任，随后要介绍分红规则。
这款产品的红利分配选用现金红利方案，也就是保险公司每年会依据分红保险业务的真实运营成果，红利分配方案确保以现金交付保单持有人。
红利的领取方式有四种方法，具体方式包括现金领取、累积生息、购买交清增额以及抵交保险费，每一种都适用于特定的使用情形。
现金领取这个说法不难理解，指的是每年分红直接以现金形式到达个人手中，拥有自主安排的空间，既能够补贴家用，也能够应对日常消费。
累积生息的含义是分红保留在保险公司内，根据保险公司宣告的累积利率以复利形式生息，通常情况下若不动用这笔资金，能够放入其中持续升值，仅在必要时才提出领取申请。
购买交清增额的意思是用当年的分红，一次性支付交清的增额终身寿险，"，等同于直接增加保单的有效保额，保额提高以后，后续的现金价值和分红基数都会有所扩大，长期持有可使收益放大效应更加显著。
以当年分红替代现金支付当年保费，被称为抵交保险费。"，适合缴费阶段想要缓解缴费压力的客户。
四种领取方式能按照人生不同阶段的需求来转换，举例来说，缴费阶段选择抵交保费可减轻经济压力，中年阶段选择交清增额可扩大资产规模，退休阶段选择现金领取可补充养老资金，其灵活性相当出色，可兼容不同阶段的资金需要。
这款产品在核心的保障和分红功能基础上，还增加了多项增值服务，这四个类别分别对应启德教育、美世教育、康养旅居和长居养老。
教育类服务可为孩子提供学业规划、留学咨询等资源，对正在考虑子女教育规划的家庭非常实用。
康养旅居和长居养老服务，能够配合保险公司合作的养老社区与旅居项目，退休之后，可选择在不同城市旅居养老，或者满足入住长期养老社区的标准，体验专业的养老护理服务。
好比买一份保险，同时锁定了教育和养老的配套服务。"，拥有很高的附加值。
整体审视，鑫壹号的保障责任不包含过于花哨的噱头，终身寿险所应具备的核心功能均得到了充分落实，保险条款设置灵活友善，身故赔偿贴合不同人生时期的实际需要，领取分红的方式多种多样，更有实用的增值服务辅助，保障层面的表现是相当过硬的。
二、鑫壹号终身寿险（分红型）收益表现如何？
储蓄型保险的收益表现永远是消费者最聚焦的部分。
分红型产品的收益由两部分组成，一部分是固定收益，换句话说，是合同中锁定且必然能够获得的那部分，另一部分来源于分红收益，其金额依据保险公司的实际经营状况而波动。
考虑一位30岁女性，年缴10万元，缴费期5年，累计50万元，分别剖析两个部分的收益特征，人们可以直观地观察到这款产品的收益水平。
固定收益部分应优先考虑，它是保单的安全保障核心，无论保险公司的运作如何，这部分盈利都是可预期的。
保单的前五年期间，交费期与封闭期重叠，在31岁到35岁之间，保单的现金价值未能超过已付保费，当前退保的话，本金会受到亏损。
因此，购置这类长期储蓄产品，必须依赖长期不用的闲钱，做好持有十年以上的心理准备，才能实现全部收益。
到36岁，就是保费交完第一年的节点，固定总收益达到506100元，已经比50万元的总投入更高，成本已全部收回。
在分红型终身寿险中，这个回本速度无疑是非常快的，众多同款产品需交纳费用三四年后才能赚回本金，鑫壹号刚交完费第二年就回本，资金的安全与流动特性都得到了增强。
这个阶段的内部收益率IRR是0.30%，由于刚刚收回成本，所以收益不算高，这属于正常范畴。
随后保单的固定收益会逐年稳定上升，37岁这一年的固定总收益是514890元，内部收益率是0.59%。
38岁时的固定总收益为523830元，内部收益率0.78%。
在39岁，固定总收益为532930元，对应的内部收益率是0.91%。
当被保险人年满40周岁时，对应投保后的第十个年头，固定总收益达到542180元，IRR首次超越1%，具体为1.02%。
十年内，50万本金稳稳能拿到54万多，尽管收益并非特别可观，不过它凭借百分之百的安全取胜，不涉及任何风险承担。
持有时间越长，固定收益的复利效果就会逐步展现。
年满50，固定总收益为644320元，相对本金增益14万以上，内部收益率升高到了1.42%。
在60岁这一节点，固定总收益为766250元，内部收益率为1.54%。
70岁时，固定总收益为911410元，内部收益率（IRR）为1.59%。
80岁这个时间点，固定总收益为1084070元，IRR为1.62%。
90岁之际，固定总收益1289410元，IRR1.65%。
年满100岁时，固定总收益为1533560元，IRR稳定在1.66%。
假如后续持有时间变得更长，固定成分的IRR大致维持在1.66%到1.67%的水平，增长幅度趋于稳定。
这个固定收益水平在如今低利率的背景下颇具吸引力，长期无风险资产方面，其竞争力极为显著。
毕竟现阶段银行定期存款利率接连降低，长期可达到接近1.66%的复利效果，并且提供保本保息保障，利率终身锁定，如果是喜欢稳定的人，这已经是很值得推荐的选择。
接着我们探讨考虑分红之后的收益结果，这对应演示的总收益指标。
采用30岁女性年交10万、交5年的例子，到了36岁，算上分红的总收益达到了530302元，较固定收益多出两万多元，对应的IRR直接增长到1.48%，一回到本金就体现出良好的收益状态。
37岁含分红的总收益达到546011元，内部收益率1.77%。
在38岁时，总数额为562181元，内部收益率显示为1.97%。
39岁时总投入578836元，对应的IRR为2.11%。
到40岁，包含分红的总收益额达到595976元，接近60万，IRR数值为2.21%。
同样是十年投保期限，带有分红的产品比固定收益产品多获得五万多元，提升的程度相当可观。
50岁时，总收益（含分红）为798309元，内部收益率2.63%，比固定收益多出十五万左右。
60岁的时候，总收益（含分红）突破了100万元，总回报为1,070,076元，年化收益率2.75%，用50万本金在三十年间实现翻倍以上，该收益表现高于大部分纯固收储蓄险。
持有时间不断延长，分红的复利优势会更加凸显。
到70岁之际，含分红的总收益为1,434,605元，内部收益率2.81%。
80岁之际，总收益累计1923309元，内部收益率2.84%。
到达90岁那年，总收益共计2578443元，IRR为2.87%。
在100岁这个时间点，含分红的累计收益为3456544元，IRR达到2.88%。
后续持有到103岁到105岁左右，IRR最高能达到2.89%，随后大致维持在2.88%至2.89%的范围内。
现在需要跟大家讲明白，分红收益部分仅为演示标准，不是保证能获得的。
实际每年的分红，会参考保险公司分红业务的实际经营结果进行浮动，有可能比演示时的数据高，也可能低于演示的结果。
不过阳光人寿作为国内大中型寿险公司，经营过程一直保持稳健，过往分红实现率的表现也比较理想，几乎每年都能达到甚至高于演示水平，因此，演示数据的参考价值值得肯定。
整体而言，鑫壹号的收益特性极为显著，固定部分作为基础，保障本金安全，终身利率稳定，带来了满满的安全感。
同时回本效率很高，充分考虑了安全性、收益性以及部分流动性，综合性能表现优异。
三、学霸总结
概括地讲，鑫壹号终身寿险分红型是一款几乎没有明显薄弱环节的产品，该企业信誉良好，保障周全，收益颇为亮眼，表现出较强的灵活性，大公司的分红型产品在同类中竞争力非常强劲。
如果你正在比较长期储蓄型保险，选择长期持有，希望获得既有保障又能增值的资产，这款产品十分值得收录到你的比较清单里。
当然最后是否要投保，必须依据自己的经济条件、保障体系与人生设计来做出分析，适合自身的，往往就是最优选择。
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