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招商信诺百万守护值得购买吗?

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招商信诺百万守护保险产品组合计划非常热门,主险是两全险,被保人在保障期满之后生存可以得到返还。凡是涉及到返还的保险,我都会劝大家不要买,因为套路实在是太多了,那么招商信诺的百万守护值不值得买呢?看完我接下来的分析你就知道了。

每家保险公司或多或少都会使用套路,招商信诺也是,在这家公司买保险要注意的问题我都给大家总结在这篇文章了:

如果赶时间的小伙伴建议至少也要看完这篇文章:

本文重点
  • 招商信诺百万守护值得买吗?

  • 购买返还型意外险要注意什么?

一、招商信诺百万守护值得买吗?

结合产品信息,可以分析出该产品的保障责任和优缺点如下:

(一)保障责任

主险是两全保险,提供身故保障和期满返还保障,但是不要误以为两全保险提供的保障内容很多,因为人要么是活着,要么就是挂了,不可能同时存在两种状态,所以被保人要么只能享有身故保障,要么只能享有期满返还。

附加险有长期意外险和意外伤害医疗险,长期意外险只提供了意外身故和意外伤残保障,意外伤害医疗险提供意外伤害医疗保障。

(二)优点

1、特定意外身故赔付比例高:交通工具、特定非营运交通工具导致身故赔付比例达到200%,民航交通工具导致身故赔付比例甚至达到900%,意外身故最高可以赔付270万元。

大家可以对比下市面上其他优秀的意外险,会发现很难找到特定意外赔付比例这么高的产品:

2、意外伤残保障覆盖不同等级:很多返还型意外险产品规定全残才能得到保险赔付,但是这款产品依据不同伤残等级规定了不同的赔付比例,设置人性化,理赔门槛低。

(三)缺点

1、期满返还少:若被保人在保险期满后仍生存,只能得到140%已交保费,返还金额太少。返还型保险有储蓄功能,但是可能会受到货币贬值的影响,尤其是在保障期限特别长的情况下。

2、非意外身故保障不足:该产品的非意外身故保障其实就相当于寿险的身故保障,但是和寿险相比,保障力度明显不足,只赔付140%已交保费。我们都知道身故赔付一般都是赔付给被保人的家人,以维持家人的正常生活,赔付金额太少不能起到保障作用。

大家可以查询全国寿险对比表,可以发现和寿险相比,百万守护两全保险提供的身故保障赔付金额太少:

二、购买返还型意外险要注意什么?

一说到返还型保险,许多平时不关注保险的人也会竖起耳朵听我说上几句。但是,千万要注意了,可别以为买了返还型保险就是赚了大便宜!在考虑是否购买返还型保险时,一定要非常谨慎,注意以下问题:

1、普通意外相关保障保额是否过低

很多返还型保险会规定很多不同的特定意外事故,比如交通工具、民航交通工具、步行或骑行交通工具、重大自然灾害等等,而且往往对特定意外提供特别足的保障,比如承诺发生特定意外身故可以赔付10倍基本保额,但是要注意这些特定意外的发生概率往往是很低的,承诺再多的保障项目或者再高的保额,顶多也是噱头。

这其实和重疾险覆盖疾病数量特别多一个意思,不能起到什么作用。大家要把重点放在普通意外保障上,因为普通意外才是发生概率最高、和我们息息相关的。

分析返还型意外险的普通意外保额是否够用,可以参考市面上大部分消费型意外险的保额:

2、有无提供伤残保障

很多返还型意外险只提供了全残保障,没有伤残保障,理赔门槛太高。如果有按照不同的伤残等级进行赔付,比如按照一级伤残至十级伤残设置不同的赔付比例,这样一来被保人在伤残等级较低的时候也能得到赔付。

3、期满返还是否会导致亏损

返还型意外险的保障期限通常都比较长,从10年到30年都有,未来货币可能会贬值,保障年限越长,受到货币贬值的影响越大,越有可能遭受亏损。

总结:作为返还型长期意外险,招商信诺百万守护还是有自己的亮点的,但是不推荐购买,因为它期满返还太少、普通意外保障力度不足、非意外引起的身故赔付也很少。

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