招商信诺百万守护值得购买吗？

招商信诺百万守护保险产品组合计划非常热门，主险是两全险，被保人在保障期满之后生存可以得到返还。凡是涉及到返还的保险，我都会劝大家不要买，因为套路实在是太多了，那么招商信诺的百万守护值不值得买呢？看完我接下来的分析你就知道了。

每家保险公司或多或少都会使用套路，招商信诺也是，在这家公司买保险要注意的问题我都给大家总结在这篇文章了：

如果赶时间的小伙伴建议至少也要看完这篇文章：

本文重点

• 招商信诺百万守护值得买吗？

• 购买返还型意外险要注意什么？

一、招商信诺百万守护值得买吗？

结合产品信息，可以分析出该产品的保障责任和优缺点如下：

（一）保障责任

主险是两全保险，提供身故保障和期满返还保障，但是不要误以为两全保险提供的保障内容很多，因为人要么是活着，要么就是挂了，不可能同时存在两种状态，所以被保人要么只能享有身故保障，要么只能享有期满返还。

附加险有长期意外险和意外伤害医疗险，长期意外险只提供了意外身故和意外伤残保障，意外伤害医疗险提供意外伤害医疗保障。

（二）优点

1、特定意外身故赔付比例高：交通工具、特定非营运交通工具导致身故赔付比例达到200%，民航交通工具导致身故赔付比例甚至达到900%，意外身故最高可以赔付270万元。

大家可以对比下市面上其他优秀的意外险，会发现很难找到特定意外赔付比例这么高的产品：

2、意外伤残保障覆盖不同等级：很多返还型意外险产品规定全残才能得到保险赔付，但是这款产品依据不同伤残等级规定了不同的赔付比例，设置人性化，理赔门槛低。

（三）缺点

1、期满返还少：若被保人在保险期满后仍生存，只能得到140%已交保费，返还金额太少。返还型保险有储蓄功能，但是可能会受到货币贬值的影响，尤其是在保障期限特别长的情况下。

2、非意外身故保障不足：该产品的非意外身故保障其实就相当于寿险的身故保障，但是和寿险相比，保障力度明显不足，只赔付140%已交保费。我们都知道身故赔付一般都是赔付给被保人的家人，以维持家人的正常生活，赔付金额太少不能起到保障作用。

大家可以查询全国寿险对比表，可以发现和寿险相比，百万守护两全保险提供的身故保障赔付金额太少：

二、购买返还型意外险要注意什么？

一说到返还型保险，许多平时不关注保险的人也会竖起耳朵听我说上几句。但是，千万要注意了，可别以为买了返还型保险就是赚了大便宜！在考虑是否购买返还型保险时，一定要非常谨慎，注意以下问题：

1、普通意外相关保障保额是否过低

很多返还型保险会规定很多不同的特定意外事故，比如交通工具、民航交通工具、步行或骑行交通工具、重大自然灾害等等，而且往往对特定意外提供特别足的保障，比如承诺发生特定意外身故可以赔付10倍基本保额，但是要注意这些特定意外的发生概率往往是很低的，承诺再多的保障项目或者再高的保额，顶多也是噱头。

这其实和重疾险覆盖疾病数量特别多一个意思，不能起到什么作用。大家要把重点放在普通意外保障上，因为普通意外才是发生概率最高、和我们息息相关的。

分析返还型意外险的普通意外保额是否够用，可以参考市面上大部分消费型意外险的保额：

2、有无提供伤残保障

很多返还型意外险只提供了全残保障，没有伤残保障，理赔门槛太高。如果有按照不同的伤残等级进行赔付，比如按照一级伤残至十级伤残设置不同的赔付比例，这样一来被保人在伤残等级较低的时候也能得到赔付。

3、期满返还是否会导致亏损

返还型意外险的保障期限通常都比较长，从10年到30年都有，未来货币可能会贬值，保障年限越长，受到货币贬值的影响越大，越有可能遭受亏损。

总结：作为返还型长期意外险，招商信诺百万守护还是有自己的亮点的，但是不推荐购买，因为它期满返还太少、普通意外保障力度不足、非意外引起的身故赔付也很少。