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给自己和家人买商业保险,哪些比较有优势?

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对于如何给家人和自己买保险,可能是许多人都比较困惑的问题。

而不同的家庭其成员年龄段大不相同,有的家庭可能有刚出生的宝宝,有的家庭可能有年迈的老人。所以,答主准备从一个比较大的层面,来帮助绝大多数的家庭解决这一方面的难题。相信在看完这个回答,你就会对家庭的保险配置有一个大致的规划。

本文重点:

  • 四大险种介绍及对应的适宜购买人群

  • 购买保险的注意事项

一、四大险种介绍及对应的适宜购买人群

1、医疗险

医疗险可以用来报销就医费用,得了病以后呢,先看病,就凭发票报销,报销的钱不超过实际的花费。

医疗险它主要是针对医保而来的,因为我们的医保有很多方面都无法为我们做出保障,且一般只报销50%~70%。而医疗险,则包括用药、医疗设备、大型手术这些方面的花费,其都能够全部报销。

医疗险主要分为小额医疗险和百万医疗险。其中,百万医疗险可以报销昂贵的自费项目,报销额度也很高,一般是一百万以上。

百万医疗险能做到这么高的报销额度,有一个限制:免赔额。

通常百万医疗险的免赔额是1万元,意思是医保报销外的费用自己要先掏一万,然后再用百万医疗险报销。

对于免赔额不太清楚的伙伴还可以看看下面这篇文章:

所以,百万医疗险对于感冒发烧这种小病是用不上的;但是遇上大病就会很给力,可以防止“因病返贫”。

正是由于得大病的概率不高,所以这类产品的价格也比较便宜,适合大多数人投保。

医疗险多为一年期产品,买一年保障一年,下一年需要续保。主流的几款产品不会因为健康状况变化或者发生过理赔影响续保。不过如果产品停止销售,就无法续保了。

所以,我们在选择医疗险时,除了关注保费和保障责任外,还应该特别关注产品的稳定性。

至于百万医疗险的价格,30岁的年轻人买,每年300元左右;50岁的中老年人买,每年1000元左右。

如果对于市面上各种眼花缭乱的医疗险感到无从下手,下面这篇文章也许可以帮到你:

至于适宜购买医疗险的人群,可以说是所有的人群都适合。

但是,医疗险的健康告知较为严格,很多身体状况不好,或者年龄较大的人都会因为健康原因而无法买到医疗险。

所以,如果能够通过健康告知,则一定要买上!毕竟,它的性价比十分高!

2、寿险

寿险的保障是比较简单明了的,买了寿险后当达到了身故或全残,保险公司就会给一笔钱。因为死亡或全残的概率比较小,所以寿险相对于重疾险自然也就便宜。

根据保障期限的不同,可分为定期寿险和终身寿险。这里主要讲一下定期寿险。

定期寿险只保障固定的一段时间,具有“低保费、高保障”的优点,它比较适合上有老下有小的成年人来投保。万一不幸去世,还能留一笔钱来偿还房贷、抚养儿女、赡养父母等,不会让家庭陷入沉重危机。

至于寿险的适宜人群,建议家庭支柱选择定期寿险,一般保障到退休年龄即可。

而老人和小孩,就不需要购买寿险了。

寿险虽然简单,但不同的产品其保障还是各有所异的,我们可以对比下:

3、重疾险

对于大多数的家庭来说,当家庭的任何一员患上重大疾病时,都会给这个家庭带来很大的影响。

如果是家庭支柱患上了重疾,这个时候对于一个家庭的影响是最大的,上有老人要赡养,下有小孩要照顾,且一下子没有了收入,对家庭的打击无疑是非常大的。

而重疾险就能够将这些影响大大地降低,使每个家庭能够免受这些重大疾病带来的经济威胁。

重疾险,它其实是一种收入损失险,更加应该关注的是当一个人患上重大疾病的时候,他的一个收入损失以及对其家庭的影响。

至于适宜购买重疾险的人群,除了年纪大一点的老年人不太适合,其余年龄段的人群都是适合买的,一般来说55岁以上的老年人就不建议买了。因为年龄过大的,重疾险的价格都不低,购买后可能会出现保费倒挂的情况,这就完全没必要了。

对于其他年龄段的人,重疾险是十分重要的,而且越早买越便宜。

所以呢,有条件的话建议早点为适宜购买的家人配置上重疾险,这样就能得到十分全面的保障。

至于市面上各种重疾险的对比,想了解的伙伴欢迎移步:

4、意外险

意外险顾名思义,是抵御意外风险的,主要保险责任包括意外医疗、意外伤残和意外身故

意外风险又分两种情况:

大意外:比如车祸、火灾等导致身故或者残疾。这时意外险就会赔付约定的金额,如果不幸意外身故可以留一笔钱给到家人,意外伤残的话可以有一笔钱应对康复期的日常支出。

小意外:不小心跌倒了,被猫抓伤被狗咬了,意外医疗可以报销医药费用。它是补偿型的,花了多少钱凭发票报销。

意外险的价格很便宜,每年几十元到几百元不等,就可以获得全面的保障。意外险,可以说是一种短期险,一般都是买较短期限的,因为其期限较长的产品都会比较贵,且这类产品更新换代的也比较多,所以买短期的比较好。

答主也为此整理了目前市面上几款比较值得买的短期意外险,具体的见下文:

至于意外险,它也是一个较为普遍的险种。

意外意外,总是意料之外。每个人都是可能遇到意外的,所以意外险一视同仁,无论小孩还是老人,都是适合买的。

二、购买保险的注意事项

对于买保险如何选择,这里我们就主要讲一下买保险的一些注意事项。

1、正确的投保产品顺序

保险产品大致可以分为两类:

底层是健康类(重疾险等)、家庭保障类(寿险、意外险等)、医疗类(住院医疗、意外医疗、住院补贴等)保险;

顶层是投资理财类保险,如教育金、养老金等。

在购买投保产品时,要从底层向顶层购买。如果有人明知你没有买任何重疾、医疗保障保险,就推荐你购买理财险,那你就要多加警惕了。

而上述所介绍的四大险种,就是底层的保险产品,是能给我们更全面保障的险种,所以我们买保险一定要从这几个险种入手。

2、正确的被保险人顺序

核心原则:先大人,后孩子;先顶梁柱,后家庭主妇(夫)。这样可以最小化家庭整体风险。如果是孩子或者无收入者生病了,至少大人还可以赚钱。可是如果大人或者家里唯一收入来源者生病了,那整个家庭就会丧失经济来源。

3、确认需求

先说需求,也就是购买目的。

这是选择产品的第一步也是最关键的一步,它决定了挑的这份保险在你的防守体系中起到什么作用?

所以,在买保险之前,不妨先问自己一个问题:“我现在最担心的是什么?”这个问题的答案,就是你要优先配置的保险类型。

4、确认预算

很多人在选择产品时,会先确定产品再做预算,这是不对的,应该让预算决定产品。

一般来说,家庭保险费用总预算应该控制在家庭年收入的10%~20%,这样既不影响家庭正常开支,又能获得必要保障。当然,根据年龄和收入的不同,你也可以适当调整。

5、确认保障

确认完预算之后,我们就要根据我们的需求,去挑选最适合我们自己的产品。

这其中,我们主要注意一下保额的选取、保障期限的选择、以及保障内容是怎么样的,要多通过对比来找到性价比更高、更适合自己的产品。

关于保额的选取,如不太清楚的也可以看看下面这篇文章:

以上这5点,就是答主想要分享的关于购买保险的注意事项,希望能对你有所帮助~

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