保险问答

江西省养老金上调通知

提问:得之则生   分类:养老金
优质回答

小秋阳说保险-北辰

虽然吧,学姐觉得人能活到200岁那是几乎、基本、极大概率、板上钉钉不可能的事情。

不过嘛,保不准我们过个几十年真的就实现全民超长待机了呢???200岁不敢想,105岁总能期待一下吧???

进入正题来看看问题真正的本质,人能不能活到200岁我们不得而知,但这个问题在探讨的核心内容其实是:养老险所说的“保终身”,到底是如何界定的?

计算养老金的领用金额,需要先清楚终身在保险行业中的定义。

跟着学姐往下看,学姐帮你解答这个问题。

保险中终身的定义

终身的定义在中国内地保险中并不是所谓的一生、一辈子,而是有一个具体的年龄规定,是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。

意思就是,只要活到了105岁,无论我们的状态是生存还是死亡,按照保险的定义的话,我们统统算“挂掉了”。

105岁来临之时,拥有终身寿险的人就可申请寿险理赔金,之前有认真交社会养老险的,就能拿到人生中最后一笔养老金。

有缴纳过终身重疾险和终身意外险的,有人情味的产品会把一笔祝寿金给到你手里,是祝你长命百岁的意思,然后再把终止终身保险合同告诉你,而其他不好的,则会直言合同结束。

如果十年后发生了科技大爆炸,人均寿命忽然延长到200岁怎么办?

学姐想说的是,中国内地正使用的生命表认定,前文提到的105岁就是目前的终身年龄。

不同的国家地区,因为经济发达情况以及环境因素等多方面原因,生命表不尽相同。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。

生命表的设定可能会由于国家公民平均寿命、医疗水平的不同而不同,当国家公民的寿命和医疗水平都在进步,在这种情形之下,生命表上限寿命的认定自然就会提高。

如果有一天,人类真的能够活到200岁,那我们也能够应对这种情况。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

据此,针对保险公司来说,保险产品的保障时间是存在上限的,如果你的寿命真的达到200岁,保险公司也不会依据“终身”条款对你进行保障。

若是你非得要等到200岁再想去领终身寿险或是商业养老险,人家也只按照105岁时的保额跟养老金额给你。

(所以在这里要提醒大家一句,年纪到了105岁,能早点领取就早点领取吧,到了200岁的时候再领取,这笔钱到时候说不定因为通货膨胀就买不了什么东西了。)

但是,从国家角度出发考虑,并不需要顾忌经济收益,国家想要做的是能保证我们能领取养老金一直到死亡,又可以对冲掉通货膨胀。

如何多领养老金?

学姐告诉你多领养老金,而不是告诉你多领保险保额像终身寿险那样的保险的原因是什么呢?

原因很简单,要么就是根本没有办法解决通货膨胀(比如终身寿险),要么被通货膨胀逼着不得不前行(比如年金险)。

只有国家提供的社会养老险可以解决通货膨胀,现收现付制体现了中国养老制度的根本所在:一边收年轻人的钱,一边给退休的老年人发退休金。

由于中国过去三十年经济高速发展带来的通货膨胀就被有效抵制了。

我们来看看养老金的计算公式:

每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

我们可以很清晰地看到,每月领取的养老金与个人账户余额、缴费年限息息相关,换句话说,养老金的缴纳数额和年限决定你退休后领到的数额,交越多可以领越多。

而且我们还能看出,养老金发放是跟上年度社会月平均工资息息相关的,而社会月平均工资与社会经济增长离不开关系。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这证明了:养老金收益率能达到10%,并且没有风险。

回到原来的问题,如何才能多领养老金?

应该这样做:还没有退休之前,最多能交多少就交多少尽量加长,当地的经济越发达越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。绝大部分的人都会只想着要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金,这样的话就能“成本”最小化,“收益”最大化。这其实是很片面的看法。

为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比:

可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

对于社会养老金来说,国家还没有相关政策规定只能领到105岁。

就算真能领到,也不是所有的人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”

通过这种方式,在保险方案配置的过程中,保险方案的性价比评估就能更加顺利的进行。

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以上就是我对 "江西省养老金上调通知"的图文回答,望采纳!

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