小秋阳说保险-北辰
这些年来，人们的经济条件在不断改善，有更多的人具有了保险意识，可很多人都会这样认为：花钱买了保险又不出险，实在是白瞎钱。
那么有没有什么两全的办法呢？出于满足这部分人群需求的目的，保险公司针对这种问题推出的新产品就是“万能险”。下面是关于万能险的基本内容，我们一起来了解一下。
在这里我想讲明白一个点，我们买保险就是为了给自己一份保障，为了突然发生事情时自己可以有能力解决，风险保障是保险最重要的功能。
先别急着往下看，让我们先分辨下万能险和其他保险，点击下文收藏，以便更好理解：
如何区分分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险？哪一种买了最划算？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？万能险是一个很“年轻”的险种，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，其产品组合了一份定期寿险和一份年金储蓄，多亏了它“万能”的名头和吸引人的功能，一经推出便广受青睐，这便是当时市面上刚面世的万能险。
从第一款万能险产品的组合来看不难发现，万能险这款产品主打功能保障和投资的人身险 ，就是说不仅包含了保险保障功能，还设立了保底收益投资账户。
那么究竟是万能险有着什么样的收益逻辑呢？直观示意图如下，大家可以先了解一下：
万能险收益逻辑示意图
接下来学姐会给大家以更容易理解的方式介绍一次初始流程：
被保人买了一款万能险产品，在交了保险费之后，保险公司首先扣除的费用就是运营成本；
值得一提的是，剩余的钱会流入两类账户：一类流入保障账户，保护账户；另一类流入投资账户，用于投资。
至于花在保障和投资上钱要怎么分配，这个额度投保人可根据自身需求和情况来调节。
以上关于万能险的基本知识只是个大概，想要对万能险有深度了解吗？这篇文章你不能错过：
用万能险理财，收益稳定又安全？一文起底万能险！weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
传统寿险与万能险的区别就是万能险缴费没有强制性。
投保者在支付初期最低保费后，可以依据收益情况，每年追加投资；
只要保费不超过保单账户的钱，投保人甚至可以先不用付保费；
而且投保者还可以在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额。
（2）万能险保障灵活多样
通常情况下，万能险都是可以同时附加重大疾病险、意外险等险种的，重大疾病保障、意外保障、身故保障等都是有险种提供并且被万能险所拥有的。
万能险除了可以用来理财，用来治病或者是养老，还有其他很多作用，它能为被保人提供很多的保障，包括用作教育基金。
（3）万能险账户透明
万能险比其他险种多了一个设计，就是透明账户设计，使得其费用非常透明，一边所缴保费扣除初始费用，一边保障成本，都会有详细说明，甚至具体到投资账户的比例。
且保险公司一般每月或者每季度都会进行保单账户价值结算，并公布当月或当季的结算利率。
这个设计为客户查看账户价值的详情比如说扣除了多少费用，产生了多少收益一目了然，客户可以更加放心。
（4）收益保证
万能险在扣除费用和保障成本后剩下的进入单独账号的保费才是我们的保证收益，并不是所有保费的收益率，这点的话大家务必要搞清楚。
一般万能险都会对客户承诺保底收益在5年内的状况是，每年给予1.75%-2.5%左右的收益，而高于保底利率的部分就由保险公司和投资人通过一定的比例分配获得。
但对于保证收益各个公司又不尽相同，最终收益如何是根据保险公司本身对资金的运用和综合管理的能力来决定的。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面也提了，万能险基本上都会保证保底收益，但要留意的是，超出保底收益的部分是不稳定的。
毕竟保证收益以上的部分保险公司是不做承诺的，产品说明书中对未来收益的测算只是进行了一个描述。投资收益呈波动起伏状。
（2）投资收益不高
目前我们在市面上见到的好多万能险都是1.75%~2.5%之间的保证利率，对银行储蓄率或者基金利率比较了解的朋友肯定知道，这并不属于高利率，所以能有什么收益也是显而易见了。
除了上述所说的内容，购买万能险需谨慎，还要注意的地方有很多，比如有哪些呢？请到这里寻找答案：
《买万能险究竟能赚多少钱？别被骗了还不知道.....》weixin.qq.275.com
总而言之，世界上不存在完美的产品，总会有优势与不足，万能险自然也是不例外的，其拥有较强的机动性，而且可作为理财产品进行投资，但投资收益的多少并不能保障，初始费用、风险保费等的扣除是使整体收益率降低的原因。
所以学姐真心奉劝大家，万能险进行理财是缺少理财产品的备选方案，但是尽可能的选择除万能险以外的产品作为终身保障产品和投资性产品。
三、投保万能险要注意什么？买万能险之前，务必审视自己是否已经拥有了充足的保障，风险来临时应对能力是否足够，毕竟保险的初心是提供保障。那么如果确定要购买万能险了，怎样才能挑选出最合适的呢？接下来学姐就这个问题来告诉大家。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，一般可通过公司官网进行产品利率的查询，利率越高，可能获得的最高收益越可观。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，在签订合同时会将万能险产品的保底利率纳入其中，保底利率越低，可以理解为最终可获得的最少收益越少。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。和其他保险相比，较低的手续费，会减少额外的花销帮助消费者们省钱。
综上所述不难看出，万能险仅适合有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕，有投资理财需求却没有合适的投资项目的人群购买。对于普通的家庭来说，做好基本保障才是首要任务，切忌不顾自己的实际状况和需求，导致自己的不理智消费行为 。
在确保有足够的基本保障后，如果还想购买万能险，可以参考学姐为大家整理的万能险盘点资料：
《值得买的万能险有不少，下面给大家推荐十个！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "详细解释万能险包含什么"的图文回答，望采纳！
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