小秋阳说保险-北辰
现实总是太骨感，活到200岁这种白日梦还是别做了。
话说回来，梦想总会实现的，不管是几年还是几十年，长命百岁万一不是梦呢？？？偶尔期待一下105岁还是可以的吧？？？
好，抛开问题后我们看看核心存在的是什么问题，人的寿命是否能到200岁并不是我们所能知道的，核心内容其实是我们该探讨的：“保终身”到底在养老险中是怎么界定的呢？
计算养老金的领用金额，需要先清楚终身在保险行业中的定义。
接着看下去，学姐这就来为你解开问题的答案。
保险中终身的定义
在中国内地保险的定义中，终身并不意味着一生、一辈子，而是特指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。
也就是说一旦活到105岁，我们不管是生还是死，从保险的定义来看我们都属于“已死”。
105岁时候的我们，购买了终身寿险的要拿寿险的理赔就顺理成章了，之前有认真交社会养老险的，就能拿到人生中最后一笔养老金。
缴纳了终身重疾险以及终身意外险的，比较人性化的产品会送你一笔祝寿金，祝贺你长寿，而后和你说终止终身保险合同，质量差的产品，直接通知合同终止。
如果十年之后人类利用科技，将寿命延长至200岁怎么办？
学姐想要大家注意的是，上文提到的105岁，是中国内地先认定的终身。
生命表在不同的国家地区是存在一定不同之处的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。
国家公民平均寿命和医疗水平是生命表设定的两个重要影响因素，平均寿命随着医疗水平的提高而提高，终身寿命在生命表中的认定自然也会提高。
如果人类寿命延长两倍的话，依赖现在的养老险也能解决这一问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
据此，针对保险公司来说，保险产品的保障时间是存在上限的，如果你的寿命真的达到200岁，保险公司也不会依据“终身”条款对你进行保障。
200岁的时候若是你才想起来去领取终身保险和商业养老金，人家也只按照105岁时的保额跟养老金额给你。
（在这里要格外说一句，到了105岁赶快领取吧，要是真等到了200岁再领，这笔钱到时候说不定因为通货膨胀就买不了什么东西了。）
但是，对于国家来说，经济收益并不在国家的考虑范畴内的，国家是想让每一个老百姓都能一直领到养老金，直到去世的同时，能对冲掉通货膨胀就不错了。
如何多领养老金？
学姐在这里为什么要告诉你让你多领养老金，而不是让你多领保险保额或者是终身保寿险呢？
原因很容易让人理解，商业保险要么是没有能力去突破这个通货膨胀（比如终身寿险），要么就只能被通货膨胀逼着往前行驶（比如年金险）。
只有国家提供的社会养老险可以解决通货膨胀，中国的养老制度实际上就是现收现付制：已经退休老年人的退休金是通过收取年轻人的社保金。
这种做法可以有效抵制过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。
我们来看看养老金的计算公式：
每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
我们可以比较直观地看到，个人账户余额、缴费年限影响了你每月领取的养老金，换句话说，养老金的缴纳数额和年限决定你退休后领到的数额，交越多可以领越多。
不仅仅如此，我们还能看出另外一种情况，养老金发放是跟上年度社会月平均工资息息相关的，而社会月平均工资可以说是社会经济增长的缩影。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这体现了：养老金收益率能达到10%，并且不包含风险。
还是要讲原来的，怎样多领养老金？
唯一的方法就是：退休之前能交多少保险就交多少，尽可能的多交，还有当地经济越发达越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。非常多的人会只考虑只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金，那么这样，就直接把“成本”压到最低，“收益”提升到最高。这其实是很片面的看法。
为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比：
可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
但对于社会养老金来说，国家目前没有出台任何政策表明，社会养老金只能领取到105岁。
如若真的能领到，也有极少数的人能申领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”
那么，我们在设计具体保险方案的时候，就能更好的评估保险的性价比了。
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以上就是我对 "山东退休人员养老金最新消息"的图文回答，望采纳！
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