小秋阳说保险-北辰
理想总是很丰满，就像活到200岁这种极度、非常以及不可能的事都会成为理想。
不是不可能，火星还能住人呢，长寿或许成为几十年后的常规操作呢？？？不要最长寿，只要更长寿，105岁可能值得期待？？？
接着需要看清问题本质，人能不能活到200岁我们不得而知，但这个问题在探讨的核心内容其实是：“保终身”的保障到底在养老险中怎么界定的？
我们只有先知道保险行业中对于终身的定义，才能来计算到底能领到多少养老金。
接着往下看，学姐带你来一探问题的答案。
保险中终身的定义
关于终身二字的定义，中国内地保险的规定是指活到105岁，而非一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。
这样就是说，只要是活到了105岁这个年纪，无论我们是挂了还是依然活着，按照保险的定义的话，我们统统算“挂掉了”。
105岁来临之时，拥有终身寿险的人就可申请寿险理赔金，社会养老险有好好交的，可以最后一次领取养老金了。
其他的例如终身重疾险和终身意外险，有缴纳的话，有人情味的产品会把一笔祝寿金给到你手里，是祝你长命百岁的意思，而后和你说终止终身保险合同，不好的产品，就会单方面直接告知合同终止。
若干年之后科技大爆发，人类能够大幅度延长自己的寿命怎么办？
值得一提的是，上文提到的105岁，是中国内地先认定的终身。
不同国家地区用的生命表其实不太一样。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。
与生命表设定息息相关的是国家公民的寿命和医疗水平，医疗水平和公民的平均寿命二者如果不断提高，生命表认定的终身寿命也会不断提高。
如果10年后真的人均活到200岁，那也问题不大。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
因此，就保险公司来说，保险产品的保障只能够在人们的正常寿命以内对你进行保障。
到200岁的时候，如果你非要等到那个时候再去领取终身保险和商业养老金，人家也只按照105岁时的保额跟养老金额给你。
（学姐顺便吐槽一句，到了105岁就赶紧领了吧，到了200岁的时候再领取，这笔保费说不定会被通货膨胀搞的没有多少钱了。）
不过，从国家层面出发，经济收益并不是所在意的，国家只要考虑怎样才能让百姓的养老金领到去世的同时，能对冲掉通货膨胀就不错了。
如何多领养老金？
学姐在这里为什么要告诉你让你多领养老金，而不是让你多领保险保额或者是终身保寿险呢？
这里面的事情很好搞明白，要么就是没办法抵御通货膨胀（比如终身寿险），要么被通货膨胀追着跑（比如年金险）。
只有国家提供的社会养老险可以解决通货膨胀，中国的养老制度本质上就是一边收钱一边付钱：已经退休老年人的退休金是通过收取年轻人的社保金。
这样一来强力抵御了过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。
我们来看看养老金的计算公式：
每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
我们可以很清晰地看到，每月领取的养老金与个人账户余额、缴费年限息息相关，也就是说，养老金交的越多、越久，退休后领到的就越多。
不仅仅如此，我们还能看出另外一种情况，养老金发放与上年度社会月平均工资存在一定联系，而社会平均工资反映了社会经济增长。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这证明了：已经买的养老金，收益率能提高至10%，并且一点风险没有。
回到现在的问题，多领养老金的方式是什么？
唯一的方法就是：退休之前能交多少保险就交多少，尽可能的多交，还有当地经济越发达越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。非常多的人会只考虑只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金，换句话说，我们用了最低“成本”，拿到最高“收益”。你只看到了其中的一部分。
为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比：
可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
但对于社会养老金来说，国家还没有相关规定社会养老金只能领取到105岁。
毕竟就算真能领到的人也是少数。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”
如此一来，我们在配置保险方案的时候，在评价保险的性价比时，就能更加快速准确。
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以上就是我对 "缴纳15年社保养老金"的图文回答，望采纳！
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