小秋阳说保险-北辰
中国人寿发布了一款年金险产品——鑫如意(白金版)，宣传“即交即领，满期返还，稳健安全”，不少朋友都对这一点特别看好！
特别中意这款年金险的还有学姐的表弟，现在真的是十分后悔自己投保了这款年金险。
的确，年金险作用是一款能够用来理财的险种，我们还不太清楚的坑真的不计其数！
下面就让学姐将这款年金险较为神秘的地方和你们讲一讲吧~
学姐也为大家总结出了一份防坑指南，投保年金险前一定要先来阅读一下：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！
学姐根据条款，整理了一份简洁的产品保障图，一起来了解一下：
从保障图中会知道，国寿鑫如意年金保险(白金版)在年金给付方式方面还算是蛮多种的，比如说就有生存保险金、年金和满期金这三种。
并且投保门槛真的不算高的，最高允许70周岁人群投保，对中老年人也非常友善。
不过，通过学姐的认真观察，没有观察到这款产品做的比较好的地方，反而扒出好多做的比较差劲的地方！
1、缴费方式缺少趸交
鑫如意年金保险(白金版)的交费期限只允许人们选择年交这种方式，而趸交这一方式是不可选的。
一次性交完所有的保费，也被称为趸交，其实这种交费方式很有局限性，仅针对于收入高，但是收入不能维持同一个水平的人群选择。
而年交，就是每年缴付保费，保费缴纳为止就停止缴纳，这款保险对于那些收入很稳定人群来说比较适合。
如果这两种缴费的方式都能够有，可以二选一投保人就能够根据自己的经济来选择，无疑对投保人是更为友好的。
国寿鑫如意年金保险(白金版)，在这方面有些欠缺！
得出，选择缴费年限还是需要谨慎选择，如果到现在你还不知道自己适合哪一种？那就来看看这篇文章吧：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、万能账户保底利率低
鑫如意年金保险(白金版)的是另外再加万能账户的，这一点本来是值得夸赞的。
但是大家如果对于这点仔细地思考的话，这两个万能账户给大家所提供的基准利率居然只有2.5%！简直是不够大度！
究竟万能账户是如何定义的呢？
就是说如果投保人不太想领取年金，年金会进入万能账户进行复利增值。
万能账户的一个保底利率大概在百分之三这个样子，在与其他产品进行了对比之后，这款鑫如意年金保险(白金版)的万能账户真的是不占优势。
3、身故金不给力
鑫如意年金保险(白金版)的身故金只选择大的进行赔偿（已交保费和现金价值）取大。
当前同类型的一个年金险，身故金的给付更加的多：可赔付120%/140%/160%保额。
要知道，对三四十岁的家庭经济支柱来说，身故赔付金越是高对他们就是越友善的。
假如是发生了意外去世了，那么整个家庭最大经济来源就没了，不用怀疑整个家庭都会很崩溃的，比较严重的那就是家庭中最为基本的生活开支都无法继续。
之所以说，赔付的身故金越多的话，带给家庭的保障就更有力，在维持基础的生活方面不成问题。
而鑫如意年金保险(白金版)在这方面都没有做考虑，没有从被保人的角度出发！
除了上面提及的这些，鑫如意年金保险(白金版)还存在一些隐藏的小猫腻，具体的内容都被学姐整理在这篇文章里了，有兴趣了解的伙伴戳下方：
《国寿「鑫如意」收益高？看完你就知道值不值得买》weixin.qq.275.com
对保障内容研究完之后，大家还是比较关心这款产品的收益状况，一起来了解一下！
二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！
演算收益前，先和大家科普内部收益率IRR的概念：
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、而且净现值与零相等的时候的折现率。年金险能够带给大家的好处是不是有点很多，不能光看代理人演算的收益率，要看其内部收益率IRR。
简单的说，只要内部收益率IRR的数值有所增长，表示这款年金险的收益率更高。
{下面国寿鑫如意年金险-11，}鑫如意年金保险(白金版)的优势在哪里！
如果小王投保了鑫如意年金保险(白金版)，他30岁，每年交10万保费，连续交5年，年龄到了50岁之后就可以得到年金，基本保额享有10130元。
生存保险金：完成投保后就可以领取10000元，小王在30岁到50岁这个阶段里面，年年都有10130元基本保额可以领取。
年金：那么51岁的时候， 会给付110%的基本保额，就是11143元，52岁到80岁的时候，赔付10%的基本保额再上上年年金。
满期金：小王80周岁的时候 ，一次性把保费交付完，那么就是50万元。
根据图我们可以看出，在小王60岁的时候 年金险内部收益没有上涨还是负值，即言之，满了60岁，收益还是没有！
在小王有70岁的时候，内部收益率IRR仅为1.04%，在80岁时，内部收益率IRR飙升至3.42%。
这种情况是如何产生的呢？这种情况的前提就是小王在保障期满时，是一次性给全部付清了已交的保费的，这就是为什么内部收益率有了这么高的飙升了。
即言之，要是已经投保了这款年金险，想要在短期的内部收益得到更多是不现实的，只有在保障期内都全部领取了才能得到高的收益，这个设定真的太坑了点！
三、学姐总结
总的来说的话，鑫如意年金保险(白金版)在保障内容方面存在着诸多的不足，并且短期收益也不算做的好的，投保前要认真考虑一下！
毕竟市面上比较突出的年金险数不胜数，这不，学姐已经帮大家总结出来了，想继续了解的朋友可以看看：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "鑫如意怎么申请纸质合同"的图文回答，望采纳！
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