小秋阳说保险-北辰
在我国第七次人口普查数据结果显示，我国60岁及以上的老龄人口就有2.64亿了。如今人口老龄化这个问题在我国越来越严重，可能未来的我们退休之后，国家给我们提供的养老金只能解决温饱问题时，养老规划也被大多数人越来越认真地关注。
于是，他们把目光转移到商业养老保险上，其中年金险就是商业养老保险中的重要成员，在购买年金险的时候，常常会被业务员忽悠，并不知道有哪些坑在等着你踩。
学姐今天来给大家分析一下年金险的缺点和优点，并且应该如何挑选出一款优秀的年金险～
不过养老保险除了年金险，增额终身寿险也是一款性价比不错的产品，欢迎来看看：
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一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金保险是指保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险保险公司规定被保人生存为条件，遵照年、半年、季或月付出保险金，顺着被保险人死亡或保险合同期满。
简易地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，商定的时间到了，保险公司会给我们返回钱财、给分红等，万一发生意外而逝世了受益人可以拿到这笔钱。比如常见的教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
通过花呗、白条、信用卡来实现超前消费是现在越来越多人的选择，在月初便早早把钱花光，还有分期付款的。
然而我们都需要提前规划和考虑养老问题和孩子的教育问题，购买了年金险就能强制储蓄，从而解决这些问题，一次性投资一笔钱，或者每年支付一笔钱给保险公司，说好的时间一到，就能够从保险公司那里获得钱了。
2. 锁定收益
白纸黑字的在合同条款写好了年金险的收益。领取的时间以及领取的数量都是固定的，通过这样，我们的现金流就会更加长期、稳定且持续。
而且年金险所受的影响是不包含经济变化和利率下行，对于资金来说，能够保证价值和相对价值的提高。
3. 安全性高
在我国，保险的安全性比银行存款还高，这些条款白纸黑字的写在合同里，一定受法律保护。
就算是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
如果保险公司被依法撤销或宣告破产，则它担负的人寿保险合同和责任准备金，务必得转让给其他保险公司。不满足转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。
可以了解到，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益将不受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，不过也有一些小猫腻：
1. 保障功能薄弱
年金险属理财型保险范围，不是保障型保险，当重大疾病、意外伤残等意外来临时，理财型保险赔付是不现实的，此时家庭容易陷入困境，经济也会受到巨大的冲击。
因此，我们在买年金险之前，应该先把周全的人身保障配备好，例如重疾险、医疗险与意外险等，金融风险可以更好地转移，有多余的预算才去购买年金险。
所以重疾险、医疗险和意外险的区别都有哪些方面？买哪个更好一些？这篇文章会告诉你答案：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险也有强制储蓄的这一功能，投资于年金保险的钱通常不能随意取出。流动性相对来说不是很好，不允许随存随取。
比如你很着急用钱，而且资金规划没有做出来的前提下，想把年金险里的钱取出来，通常是不允许的。
如果想要提高资金流动性，不限制您什么时候存入和取出的理财险，这些增额终身寿险是可以实现的：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
基于国家对不正当收益合法化的治理政策，年金险的收益在前五年基本上是不会高到哪里去。第十年左右基本上就可以拿回本金，也有一些第7、8年就可以回本了，属于比较好的年金险，在回本以后我们才能得到复利增长。
年金险的投资周期比普通的保险要长一些，只有通过长时间的积累，才会拿到比较高的收益，而短时间的收益是不高的。
4. 分红具有不确定性
有“分红”功能的年金险吸引了很多人，但是分红有不确定性。
保险公司上一年度分红保险业务的营收，决定被保险人可以拿到的分红多少，没有固定的收益，并不能保证。
一旦出现经营不善的情况，那么拿不到分红的事情是极有可能发生的，假如经营上做得好,就有机会拿分红,但不确定具体有多少。
年金险不只是有以上上的四个短板，还有这些不足：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
综上所述，年金险有很多长处，可是也有很多坑，如果想要以后老了更加有保障或者为孩子的教育储备资金，有闲钱的话可以考虑购买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR把年金险看的明明白白，可以反映一款年金险的真实收益，是故，当我们在买年金险上，注意观察内部收益率IRR够不够高，判断一个年金险是否优秀，就可以看他的内部收益率IRR是否达到了百分之三以上。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，生存总利益的意思就是客户如果想要退保整个保单的话，所有的钱都能够拿回来。
比如说你现在已经40岁了，如果每年都固定领取生存金的话，可以连续领取20年，到了60岁时还有满期金，合同到期的时候，把你所有领取过的生存金以及满期金合在一起就是你的生存总利益。
当我们选择年金险的时候，最值得我们都买的还是生存总利益高的年金险产品，这样就能得到更多的收益了。
3. 保底利率要高
比如选购了万能型年金险，将有一个通用帐户，利率是越高越好的对全能型账户来说，到现在为止最高保底利率应该为百分之三，银保监护这样规定，选择利率为3%或接近3%的全功能年金保险尤其好。
市面上比较优秀的、收益率高的年金险我都给大家找来了，大家可以看一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
不管从哪个方面说，相比来说年金险适合当理财或者是养老金，一款内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品，是值得我们选择的。
以上就是我对 "配置年金险前应该关注的问题有哪些"的图文回答，望采纳！
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