小秋阳说保险-北辰
中国人寿发布了一款年金险产品——鑫如意(白金版)，宣传“即交即领，满期返还，稳健安全”，很多朋友对这一点都十分心动！
学姐有一个表弟，当时就对这款年金险动心了，现在后悔投保了这款年金险，但是却没有办法。
的确，年金险是一款具有理财功能的险种，有很多的陷阱都被隐藏起来了！
下面就让学姐将这款年金险较为神秘的地方和你们讲一讲吧~
学姐也给大家带来了一些要如何避坑的方法，投保年金险前必须要来浏览一遍：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！
学姐按照相关条款，做了一份比较通俗易懂的产品保障图，一起来分析分析：
从保障图中会知道，国寿鑫如意年金保险(白金版)有很多种年金给付方式，不仅有生存保险金，还有年金和满期金。
并且投保门槛真的不算高的，最高为70周岁人群提供投保服务，在中老年人群也非常不错。
不过，通过学姐的认真观察，反而扒出好多做的比较差劲的地方！
1、缴费方式缺少趸交
鑫如意年金保险(白金版)的交费期限方面消费者只能选择年交这个选项，而趸交这一方式是不可选的。
趸交，也就是相当于一次性把全部保费交清楚，这种交费方式不适合收入低的家庭，比较适合高收入，但是收入不能保证相对稳定的人群选择。
年交的意思很明确，就是每年缴付保费，直到保费缴纳完成为止，收入比较稳定的人群可以去选择这一款。
若缴费的方式以上这两种都有，这样的话不仅选择多而且选择还自由，这么看来对投保人说还是非常的有爱。
国寿鑫如意年金保险(白金版)，它在这方面的话需要改进一下！
由此可知，缴费年限还是需要根据自己的情况选择而不是随意选择的，还不清楚自己适合那一类型的？下面这篇文章大家可以去参考一下：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、万能账户保底利率低
鑫如意年金保险(白金版)的是能够附带万能账户的，就针对这一点而言是值得得到大家的称赞的。
但是如果大家仔细地来分析的话，这两个万能账户提供给大家的保底利率真的很低，只占了2.5%！实在是太小气了！
那么万能账户的含义是什么呢？
主要就是指对于那些不想领取年金的投保人，年金会进入这个账户并复利增值。
万能账户的一个保底利率大概在百分之三这个样子，对比了市面上的其他产品之后，鑫如意年金保险(白金版)的万能账户有点不够吸引人。
3、身故金不给力
鑫如意年金保险(白金版)的身故金赔偿的是这两者（已经保费和现金价值）选择其中最大的。
目前的话对于同类来说的年金险，身故金的给付是更加给力了：可赔付120%/140%/160%保额。
可要知道，这相比于那些三四十岁的打拼者家庭来说，身故赔付金要越高才越好。
那要是不幸受了重伤一辈无法在站起来，从而家庭经济就断了来路，不用怀疑整个家庭都会很崩溃的，比较严重的那就是家庭中最为基本的生活开支都无法继续。
所以，赔付的身故金越多，就能提供给家庭更好的保障，最少都能支撑基础的生活。
而鑫如意年金保险(白金版)就少了对这方面问题的思量，没有以被保人的角度来思考问题！
不光是上面说到的这几点，鑫如意年金保险(白金版)还存在一些我们不知道的缺陷，详细的内容整理在这篇文章里了，感到好奇的朋友戳一戳：
《国寿「鑫如意」收益高？看完你就知道值不值得买》weixin.qq.275.com
对保障内容做了了解之后，大家最重视的还是这款产品有着怎么样的收益，一起来分析分析！
二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！
学姐在给大家进行演算收益前，先和大家探究一下有关内部收益率IRR的概念：
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），代表了资金流入现值总额=资金流出现值总额、甚至要求折现率是净现值等于零的时候的。年金险能够让大家获益多少，我们不能够只是去关注代理人给大家演算出来的收益率，而且大家还着重来看它的内部收益率IRR。
为了让大家容易理解，我们就大概说一下，只要内部收益率IRR的数值越高，年金险的收益就会越高。
{下面国寿鑫如意年金险-11，}鑫如意年金保险(白金版)的表现如何！
假设小王今年30岁，他投保了鑫如意年金保险(白金版)，每年上缴的保费都是10万元，交够5年，年龄到了50岁之后就可以得到年金，基本保额规定为10130元。
生存保险金：投保后马上领10000元，那么小王在30-50岁这个年龄范围里，每一年都能够拿到10130元基本保额。
年金：51岁的时候，能够给付110%基本保额，也就是一万一千一百四十三元，52-80岁的时候，会补偿两种：10%的基本保额和上年年金。
满期金：在小王80周岁时，一次性给付已交保费，即50万元。
由图片可以得出，在小王60岁时 这款年金险的一个内部收益率没有涨还是负值，简单的来说，小王60岁时，收益任为负值！
小王年龄有了70岁，内部收益率IRR仅为1.04%，要是小王到了80岁时，内部收益率IRR就可以达到3.42%了。
这种情况是如何产生的呢？这个问题的解释就是小王在保障期满时，一次性便全付完了已交的保费了，所以这样做就让内部收益率得到了明显的提升。
简单的来说，买了这款年金险，在短期的内部收益是不会很高的，只要领取到保障期满后才能得到高收益，这也真的是太坑爹了吧！
三、学姐总结
总结一下，鑫如意年金保险(白金版)在保障内容上存在着许许多多不尽如人意的地方，并且短期收益并乐观，投保前要想好了！
毕竟市面上话存在着许多做的不错的年金险，这不，学姐已经整理好了，有兴趣的朋友可以浏览一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "鑫如意与保险"的图文回答，望采纳！
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