配置终身寿险前要注意什么问题

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小秋阳说保险-北辰

许多人听说保险，是从寿险开始的。寿险以被保险人的生死为保险对象，合同保障责任清楚，条款简单。

寿险分别有终身寿险和定期寿险两种。定期寿险保费低、保额高，被保险人身故，只要是在保单规定的期间内，保险金才给予赔付；

不定期的寿险是终身寿险，从保险合同生效后一直到被保险人身故的这个时间段，都是保险责任期间。人固有一死，所以受益人领取到保险金是肯定的。

通过这样的对比，定期寿险中含有的保险本质更加明显，更强调保障。终身寿险就像是定期存钱，对于储蓄和资产传承有一个更好的保障。

今天，我要给大家讲的是终身寿险。我以前也和大家讲过的终身寿险大家还记得吗，大家可以看一下这一篇：

《定期寿险是什么？适合哪些人买？都在这里》weixin.qq.275.com

一、终身寿险有哪些？

①普通型，包括以下两种类型，定额终身险和增额终身险。

定额终身险：在签署合同的时候就需要确定保额，之后不能再变化了。

增额终身寿险：保额随着时间的增长而增加的终身寿险，保额的增长趋势会明确在保险合同中写道。

大家想知道增额终身险到底是什么吗，有一个文章链接我放在下面了，感兴趣的小伙伴点进去关注关注吧：

《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com

②分红型：汇集了理财和保障两种功能的保险产品。将来的分红不明确，就产品说明书的测算数字而言，它只是我们对未来收益的一个假定，分红是不能保证的。

③投资连结型：寿险保障作为基础，投资功能是另外增添的，最主要的是投资功能，寿险保障的作用很低。未来收益是未知的，也许还会出现赔钱的情况。

④万能险：对个人账户的增加来说，只能算是最低保障，实际计算利率是不可估量的。

上面刚说过这②③④三个类型的保险拥有更多的投资理财色彩，保费数额很大，将来产生的生益没有稳定性。因此，大多数朋友应该投保性质简单的终身寿险。

想使小伙伴们更方便的搞明白这几种保险的区别，学姐将这几者的不同点都写出来了，想认识它的小伙伴看过来哦：

《分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有啥区别？买哪种最合算？》weixin.qq.275.com

二、终身寿险的优势有哪些？

比较其他的保险产品，终身寿险虽然百分之百理赔，但是收益方面也就是普普通通的，而且保费高，杠杆却低。

但是市场上检验产品也有好的方法，这类产品既然存在，必然有独特的优势。下面这些就是终身寿险的优势：

1、资产传承

终身寿险100%赔付，受益人方面可以随意指定，可以按照自己的想法将财富传给自己的亲人，受法律保护。此外，被保险人还有权利将合同规定的保险金在时间上分成若干次、一批一批的给受益人，其实目的就是为了保证财富长期安全，防止后代子孙突然拥有巨额财富，挥霍无度，没有按照投保人的意愿合理规划财富，实现财富安全传承。

2、债务隔离

遗产里并没有保险金这一部分，也不被列为偿债资产，不能被强制抵债。

但是通过保险避债有某些先决条件：要是法定受益人被写入受益人一栏，因此保险金将变为遗产给予继承人。到那时候，继承人要背负起债务。

保险金无息偿还债务是在受益人被指定的情况下，然而设定受益人也是带有前提条件的。

举个例子：B先生向银行借了三百万，他还入手了一份五百万保额的终身寿险，假若设置受益人是妻子，那么银行贷款就是夫妻共同债务，妻子身上带有连带清偿责任，一旦B去世，妻子拿到他的保险金后，所欠下的贷款仍然要偿还；

如果指定未成年子女为受益人，拿到保险赔偿金后不需要偿还贷款。

3、保值储蓄

终身寿险作为一款长期性保险，保单拥有现金价值，买完后过了一定的时间，现金价值会高出保额。虽然是购入了保险，实际上和储蓄是一样的，在保险公司里，保额还在不断增长，具有保值与储蓄功能。

4、有贷款功能

终身寿险还能够用保单来贷款，企业家可以用于补偿现金流。

保单贷款的利率是会变化的，会由于不同保险公司、不同保险产品而有所区别。但综上所述，贷款利率相对较低，大多数都是随着中央银行贷款基准利率浮动为准的。

假如有考虑买终身寿险的人们，学姐特意为大家收集了一份资料。希望能帮到你们：