小秋阳说保险-北辰
每个人的梦想就是活到200岁，虽然这不会成为事实。
期待总要有嘛，几十年后，说不定长生不老成为科学家们研究的对象呢？？？200岁可能性没有，可以期待下105岁的是不？？？
好吧，回归正题，我们看看问题核心，不能无畏的探讨200岁是不是人的寿命值，其实该讨论的其实是问题的核心内容：养老险所说的“保终身”，到底是如何界定的？
只有清楚了解后终身在保险行业的中的定义，养老金能领多少就能清楚计算。
接着往下看，学姐带你来一探问题的答案。
保险中终身的定义
终身的定义在中国内地保险中并不是所谓的一生、一辈子，而是有一个具体的年龄规定，是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。
这就意味着只要活到105岁，不管我们现实中是否死亡，在保险的定义中我们都“必挂无疑”。
105岁来临之时，拥有终身寿险的人就可申请寿险理赔金，社会养老险之前有认真交的，此生最后的一笔养老金就可以拿到了。
有另外购买终身重疾险与终身意外险的，有人情味的产品会把一笔祝寿金给到你手里，是祝你长命百岁的意思，之后再告诉你终身保险合同已终止，差一点的就是，合同终止不会提前通知，而且直接告知。
如果有一天人类利用科学技术，将自己的寿命延长到了200岁怎么办？
更需要我们关注的是，上文提到的105岁，是中国内地先认定的终身。
就生命表而言，不同国家地区之间是不太一样的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。
生命表的设定与国家公民平均寿命、医疗水平直接相关，如果公民的平均寿命不断提高，医疗水平也不断提升，生命表认定的终身寿命也会不断提高。
如果10年后真的人均活到200岁，那也问题不大。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
据此，针对保险公司来说，如果你活到200岁保险产品也不可能对你进行“终身”保障。
如果你非要坚持到200岁再去领取终身寿险和商业养老金的话，人家也不会依照你这个年龄去给的，而是依照105岁时的保额和养老金额给你。
（学姐顺便吐槽一句，到了105岁就赶紧领了吧，等到200岁的时候，再想起来要领这笔钱，那个时候恐怕这笔钱因为通货膨胀已经贬值了。）
但是，对于国家来说，经济收益并不在国家的考虑范畴内的，国家只要考虑怎样才能让百姓的养老金领到去世的同时，完全可以彻彻底底的对冲掉通货膨胀。
如何多领养老金？
学姐说要多领养老金而不是去多领保险保额像终身保寿险的原因是什么呢？
原因很简单，要么就是无法阻止这个通货膨胀（就比如终身寿险），或者可能就是被通货膨胀一步一步催着往前走（比如年金险）。
只有国家提供的社会养老险可以切切实实对冲掉通货膨胀，中国的养老制度实际上就是现收现付制：收这边年轻人的钱，发给另一边已经退休的老年人。
这样一来强力抵御了过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。
我们来看看养老金的计算公式：
每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
我们可以从上面的数据来分析，每月领取多少养老金由个人账户余额、缴费年限来断定，也就是说，养老金交的越多、越久，退休后领到的就越多。
不仅仅如此，我们还能看出另外一种情况，养老金的发放是和上一年度的社会月平均工资挂钩的，而社会月平均工资可以说是社会经济增长的缩影。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这暗示了：养老金不仅收益率能达到10%，并且不存在风险。
回到现在的问题，多领养老金的方式是什么？
可以这样做：在工作的时候趁着没退休，要尽可能多的交，时间交的越长越好，当地的经济状况越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。绝大部分的人都会只想着要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金，换句话说，我们用了最低“成本”，拿到最高“收益”。这只是代表一部分人的看法。
为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比：
可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
对于社会养老金来说，国家还没有相关政策规定只能领到105岁。
真的领得到的话，也只有一少部分人可以领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”
基于此，保险方案配置在初始设计时，就能对保险方案的性价比进行更好的评估。
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以上就是我对 "马鞍山养老金查询"的图文回答，望采纳！
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