保险问答

两会建议农民有养老金

提问:醉人话   分类:养老金
优质回答

小秋阳说保险-北辰

即使学姐自认为人的一生确定肯定以及一定是不会活到200岁的。

不是不可能,火星还能住人呢,长寿或许成为几十年后的常规操作呢???想象总要充满爆炸性,期待105岁还是可以滴???

进入正题来看看问题真正的本质,活到200岁是我们无法计算和衡量的,核心内容其实是我们该探讨的:怎样去界定养老险中的“保终身”?

具体能够领用多少养老金,我们首先清楚了解终身在保险行业中的定义。

跟上学姐的脚步,学姐来带你揭晓问题答案。

保险中终身的定义

在中国内地保险中,终身的意思是指活到105岁,而不是单纯的指一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。

这就意味着只要活到105岁,无论我们的状态是生存还是死亡,从保险定义的角度来说,我们都是属于“已挂之人”。

到了105岁的时候,有终身寿险的可以拿到寿险的理赔,社会养老险之前有认真交的,此生最后的一笔养老金就可以拿到了。

终身重疾险还有终身意外险有交过的,相对好一些的产品会有一笔祝寿金交给你,为了祝贺你的长寿,随后才告知你终身保险合同终止的事情,不好一点的,直接告知合同终止。

如果有一天人类利用科学技术,将自己的寿命延长到了200岁怎么办?

需要重点指出的是,前面所说的105岁,是中国内地现在正在使用的生命表所认定的终身。

不同的国家地区,因为经济发达情况以及环境因素等多方面原因,生命表不尽相同。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。

由于国家公民的平均寿命和医疗水平的差异,生命表的设定也会存在不同,当国家公民的寿命和医疗水平都在进步,在这种情形之下,生命表上限寿命的认定自然就会提高。

如果有一天,人类真的能够活到200岁,那我们也能够应对这种情况。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

据此,针对保险公司来说,保险产品的保障只能够在人们的正常寿命以内对你进行保障。

非得等到200岁你再去领取终身保险和商业养老金,那么人家给你的保额和养老金也只是按照105岁时的来给你。

(所以在这里要提醒大家一句,年纪到了105岁,能早点领取就早点领取吧,要是真等到了200岁再领,恐怕到时候这笔钱因为通货膨胀的关系,已经变得不值钱了。)

但是,从国家角度出发考虑,并不需要顾忌经济收益,国家的目的是让老百姓能按时领取养老金直到死亡的同时,完全可以彻彻底底的对冲掉通货膨胀。

如何多领养老金?

为什么学姐说的是多领养老金,而不是多领保险保额比如终身寿险?

这里面的事情很好搞明白,要么无法冲破这个通货膨胀(比如终身寿险),要么就是被通货膨胀赶着往前走(比如年金险)。

只有国家提供的社会养老险可以缓解通货膨胀,中国的养老制度本质上就是一边收钱一边付钱:一方面把年轻人的钱收了,另一方面就当作退休金发给已经退休的老年人。

过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀就这样被冲掉了。

我们来看看养老金的计算公式:

每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

我们可以比较直观地看到,个人账户余额、缴费年限决定了每月可以领取的养老金,总而言之,要想退休后领更多的养老金,那你必须要交更多的数额,交更久的时间。

除此之外,还能发现一种情况,上年度社会月平均工资是影响养老金发放的,而社会月平均工资又与社会经济增长最接近。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这体现了:养老金收益率能达到10%,并且不包含风险。

回到现在的问题,多领养老金的方式是什么?

应该这样做:还没有退休之前,最多能交多少就交多少尽量加长,当地的经济越发达越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。大部分人都觉得只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就可以,如果按这样来说的话,“成本”能达到最低,“收益”能达到最高。这个看法其实不全面。

为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比:

可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

对于社会养老金来说,国家还没有限制领取的岁数。

毕竟就算真能领到,那也是极少数的人。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”

那么,我们在设计具体保险方案的时候,在评价保险的性价比时,就能更加快速准确。

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以上就是我对 "两会建议农民有养老金"的图文回答,望采纳!

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