小秋阳说保险-北辰
即使学姐自认为人的一生确定肯定以及一定是不会活到200岁的。
期待总要有嘛，几十年后，说不定长生不老成为科学家们研究的对象呢？？？偶尔期待一下105岁还是可以的吧？？？
进入正题来看看问题真正的本质，活到200岁是我们无法计算和衡量的，但这个问题在探讨的核心内容其实是：“保终身”作为养老险中的条款，如何去定义和限制呢？
如何清楚计算养老金的领用金额，只有先了解终身在保险行业中的定义。
往下看看，学姐马上为你答疑解惑。
保险中终身的定义
中国内地保险当中，对终身的解释是指活到105岁，并不是什么一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。
也就是，但凡年龄已经到了105岁，无论我们是挂了还是依然活着，在保险的定义上来看，我们都是“已死状态”。
到了105岁的时候，有终身寿险的可以拿到寿险的理赔，社会养老险有好好交的，可以最后一次领取养老金了。
缴纳了终身重疾险以及终身意外险的，优秀的产品还会将一笔祝寿金送到你手上，祝福你寿比南山，然后告知终止终身保险合同，而其他不好的，则会直言合同结束。
想象一下十年之后科技进步迅速，人类寿命能到200岁，那时怎么办？
学姐需要强调的是，上文提到的105岁，是中国内地先认定的终身。
不同国家地区用的生命表其实不太一样。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。
生命表的设定由着一个国家或地区公民的平均寿命和医疗水平决定，平均寿命和医疗水平越高，终身寿命在生命表中的认定自然也会提高。
如果科技爆发导致人类寿命大幅延长到200岁，也不存在很大问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
所以，考虑到保险公司的情况，保险产品的保障只能够在人们的正常寿命以内对你进行保障。
若是你非得要等到200岁再想去领终身寿险或是商业养老险，人家也只会按照105岁时这个年龄段给你算保额和养老金额的。
（因此在这里要和大家多说一句，年纪到了105岁，能领取就赶快领取，200岁的时候你再想去拿这笔钱，那笔保费保不齐会被通货膨胀货币贬值冲击的没剩多少了。）
但是，从国家角度出发考虑，并不需要顾忌经济收益，国家只要考虑怎样才能让百姓的养老金领到去世的同时，可以将通货膨胀给对冲掉。
如何多领养老金？
学姐让你多领养老金，而不是让你去多领保险保额像终身保险的那种保险的原因有哪些呢？
道理其实很简单，要么就是不能阻挡这个通货膨胀（比如终身寿险），要么就只能在通货膨胀的巨大压力之下，被逼着往前跑（比如年金险）。
对于通货膨胀，只有国家提供的社会养老保险可以起到作用，现收现付制体现了中国养老制度的根本所在：收这边年轻人的钱，发给另一边已经退休的老年人。
这样一来强力抵御了过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。
我们来看看养老金的计算公式：
每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
所以我们可以看出，每月领取的养老金与个人账户余额、缴费年限息息相关，综合来看，领取养老金的多少往往受到缴纳数额和年限的影响，呈正比关系。
并且我们还能了解到一种情况，养老金发放是跟上年度社会月平均工资息息相关的，而社会月平均工资又受到社会经济增长的影响。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这体现了：养老金不仅收益率能达到10%，并且不存在风险。
最开始提到的问题，领养老金多的办法？
做法就是：趁着没有退休，尽可能的多交保险，时间越长越好，当地的经济越繁荣越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很大一部分的人会以为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就能接受，这样的话“成本”最低，“收益”最高。这其实并不是所有的看法。
为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比：
可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
但对于社会养老金来说，对于领取的年限，国家并没有出台任何政策表明。
就算真能领到，也不是少数人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”
基于此，保险方案配置在初始设计时，保险方案的性价比评估就能更加顺利的进行。
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以上就是我对 "社保养老金怎么没有"的图文回答，望采纳！
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