小秋阳说保险-北辰
鑫如意(白金版)是由中国人寿推出的一款年金险产品，宣传“即交即领，满期返还，稳健安全”，这一点真的是让不少朋友都十分中意！
学姐的表弟当时也是心动不已，投保这一款年金险，现在真的是后悔都没办法。
确实，具有理财功能的年金险作为一款险种，不为人知的坑还蛮多的！
下面就让学姐将这款年金险较为神秘的地方和你们讲一讲吧~
学姐也给大家整理了一些防坑的方法，投保年金险前一定要看看：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！
学姐从它的条款内容出发，归纳了一份较为清晰的产品保障图，一起来了解一下：
从保障图这里得出，国寿鑫如意年金保险(白金版)在年金给付方式方面还算是蛮多种的，不仅有生存保险金，还有年金和满期金。
并且投保门槛一点也不高，不大于70周岁人群都可以投保，对中老年人来说真的是利大于弊。
不过，经过学姐里里外外的观察后，没观察出这款产品有什么吸引人的地方，反而扒出了不少的缺陷！
1、缴费方式缺少趸交
鑫如意年金保险(白金版)的交费期限只提供给消费者一个年交的选项，不能选择趸交这一方式。
趸交，就是一次交清全部保费，这种交费方式主要针对于收入高，但是收入不是十分的稳定的人群参考。
年交的意思就是说，每年缴付保费，保费付款清楚为止，适合收入稳定的人群选择。
倘若有这两种缴费的方式，可以二选一投保人就能够根据自己的经济来选择，对投保人来说非常的友善。
在这个方面，国寿鑫如意年金保险(白金版)就做的不够好了！
这么看来，缴费年限不能随意选择的，如果到现在你还不知道自己适合哪一种？来瞧瞧这篇文章：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、万能账户保底利率低
鑫如意年金保险(白金版)的是可以增加万能账户的，就只针对这一点本身来说是很值得表扬的。
然而如果细究这一点，就这两个万能账户的保底利率来说，就只有2.5%！的确是非常小气了！
究竟万能账户是如何定义的呢？
如果有投保人不想对年进行领取，年金会在万能账户里不断地复利增值。
万能账户的一个保底利率大概在百分之三这个样子，对比了市面上的其他产品之后，鑫如意年金保险(白金版)的万能账户有点不够吸引人。
3、身故金不给力
鑫如意年金保险(白金版)的身故金的赔付金是已交保费和现金价值二者选其大。
目前同类型的年金险，身故金的给付无比的给力：可赔付120%的保额，140%的保额，160%的保额。
要知道，对三四十岁的家庭经济支柱来说，身故赔付金无疑是越高越好的。
要是发生了意外残疾或是死亡，整个家庭经济可能就中段，这让整个家庭瘫痪了，严重的就是家庭一日三餐都没有办法保持下来。
因此，赔付的身故金要赔付的越高，就能提供给家庭更好的保障，最起码能维持基础的生活。
而鑫如意年金保险(白金版)就没有考虑到这个方面，没有换位思考，站在被保人的角度想问题！
除了这几点，鑫如意年金保险(白金版)还存在一些我们不知道的缺陷，具体的内容都总结在这篇文章里了，想看更多内容的朋友可以打开下方链接：
《国寿「鑫如意」收益高？看完你就知道值不值得买》weixin.qq.275.com
讲解完保障内容，大家还是最关注这款产品的实际收益情况好不好，一起来了解一下！
二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！
在学姐带领大家进行演算收益前，就先给大家分析一下什么是内部收益率IRR：
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），表现出有相等的资金流入现值总额与资金流出现值总额、甚至这个时候的折现率要求净现值等于零。年金险的收入是否不菲，大家不能够只是重视代理人在进行演算后所得到的收益率，此外，就其内部收益率IRR而言大家也要看重。
说的简单点，就内部收益率IRR而言，其数值只要有所增长，这款年金险产生的收益也会越高。
{下面国寿鑫如意年金险-11，}深度剖析鑫如意年金保险(白金版)！
假设一下，30岁的小王选择了鑫如意年金保险(白金版)，年年都交10万保费，这样交5年，到了50岁可以领取年金，基本保额设置为10130元。
生存保险金：投保后就能到手10000元，小王在30岁到50岁这个阶段里面，年年都有10130元基本保额可以领取。
年金：这么说吧，在51岁时，赔偿110%基本保额，且为11143元。52-80岁的时候，会补偿两种：10%的基本保额和上年年金。
满期金：在小王80周岁时，一次性给付已交保费，即50万元。
由图可以得出，在小王60岁时 这款年金险的一个内部收益率没有涨还是负值，也就是说，在小王60岁的时候 收益已经是还没有的！
在小王岁数达到了70岁，内部收益率IRR才只有1.04%，要是小王到了80岁时，内部收益率IRR就可以达到3.42%了。
这种情况是如何产生的呢？毕竟小王是在保障期满时，一次性就把已交的保费全部付完了，所以这样做就让内部收益率得到了明显的提升。
也就是说，拥有了这款年金险，内部收益在短期内是不会得到高收益的，只有在保障期内都全部领取了才能得到高的收益，不得不说这也太坑了吧！
三、学姐总结
综上，鑫如意年金保险(白金版)在保障内容上存在着许许多多不尽如人意的地方，并且短期收益不是很乐观，投保前要多考虑考虑！
毕竟市面上大部分的年金险都是做的比较好的，这不，学姐已经给大家罗列在下面这篇文章里了，想接着了解的朋友不妨看看：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "鑫如意优劣势"的图文回答，望采纳！
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