小秋阳说保险-北辰
在我国第七次人口普查数据结果显示，我国目前达到60岁及以上的老人已经有2.64亿了，人口老龄化这个问题越来越严重，也许在未来退休后，国家所提供的养老金只能解决我们的温饱问题，许多人也开始越来越关心注重养老计划这方面。
因此，他们开始关注商业养老保险，其中年金险对于商业养老保险而言是一个很重要的成员，由于不懂，所以买年金险的时候，容易被导购忽悠，也不知道应该注意些什么。
今天学姐带大家一起来看一下年金险有哪些优点和缺点，其实挑选年金险也有技巧的，学姐也给大家普及一下～
不过养老保险除了年金险，增额终身寿险也是一款性价比不错的产品，欢迎来看看：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是按照合同约定的金额和方式，定期、定向被保险人给付保险金的保险保险公司以被保人生存为条件，根据年、半年、季或月即付保险金，连续至被保险人死亡或保险合同期满。
简易地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，商定的时间到了，保险公司会给我们返回钱财、给分红等，要是可怜的身亡了，钱还能被受益人拿走。比如常见的教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人不断增加，所以“月光”也成了常态，分期付款也成了不得已的选择。
然而我们都需要提前规划和考虑养老问题和孩子的教育问题，年金险的强制储蓄的优点就是可以解决这些问题，一次性交完需要交的钱，或者每年支付一笔钱，等到约定年限后，就可以领取相应的金额。
2. 锁定收益
白纸黑字的在合同条款写好了年金险的收益。领取的时间和数量都是不变的，这样一来，他给我们提供的就是长期、稳定、持续的现金流。
对于年金险来说，经济变化和利率下行是不会影响它的，从而能够实现不亏本以及其相对价值的提高。
3. 安全性高
在我国，保险和银行存款相比，保险的安全性要高很多，条款都是直接写在合同里面的，都会受到法律的保护。
保险公司若是破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
假如保险公司被依法撤销或宣告破产，那么，它承担的人寿保险合同跟责任准备金，肯定是转让给其他保险公司。与转让协议不符的，将会由国务院保险监督管理机构选定接受转让。
从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，不过也有很多不足：
1. 保障功能薄弱
理财型保险中包括年金险，它不是保障型保险，遇到重大疾病、意外伤残等风险来临的时候，理财型保险是不可以赔付的，现阶段的家庭容易左右为难，经济也会大打折扣，
因而，咱们在购买年金险以前，要先配备优秀的人身保障，诸如重疾险、医疗险还有意外险等，财务风险就降到了最低，有多余的预算才去购买年金险。
那重疾险、医疗险和意外险该如何正确区分呢？选择哪个更合适呢？这篇文章会帮大家一一分析：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险也有强制储蓄的这一功能，已经投入到年金险里的钱，一般是不能随便取出来的，流动性比较差，没有随存随取服务。
急着需要一大笔钱，但是没有把后面的资金计划做好，一般是不允许将年金险里的钱取出来。
如果想要资金流动性强，什么时候存什么时候取出都可以的理财险，这些增额终身寿险是可以实现的：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
基于国家对不正当收益合法化的治理政策，在五年之后，年金险的收益才会慢慢升高。回本一般都在第十年左右。有些比较好的年金险在第七、八年就可以回本了，回本后，才会呈复利增长。
年金险的投资周期一般都比较长，因为只有长时间的积累之后，得到的收益才会比较高，如果时间越短，那么收益肯定不会太高。
4. 分红具有不确定性
带有”分红“的年金险吸引了不少人，可是这个分红不一定有。
保险公司上一年度里分红业务的收入，才是确定被保险人能够拿到分红多少的重要原因，在收益方面是不固定的，无法获得保证。
一旦出现经营不善的情况，那么拿不到分红的事情是极有可能发生的，要是经营的好，还是有机会拿到分红，无法确定具体的数字。
年金险除了以上的四点缺陷，还有这些猫腻：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
结合上述分析，年金险的优点还是有很多的，可是也有很多做的不太好的地方，年金险适合手上有闲钱并且想要为养老做准备或者给孩子储备教育金的人群购买。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
IRR也就是内部收益率，是年金险的“照妖镜”,能够直观的反映出一款年金险的真实收益，故而，在年金险的选择上，注意观察内部收益率IRR够不够高，判断一个年金险是否优秀，就可以看他的内部收益率IRR是否达到了百分之三以上。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，意思就是客户如果想要退保整个保单，因为有生存总利益的缘故，所有的钱都可以领回来。
比如说你现在已经40岁了，如果每年都固定领取生存金的话，可以连续领取20年，60岁的时候还有满期金，生存总利益的具体计算方法就是当合同结算时，把所有领取的生存金和满期金加起来。
我们在挑选年金险的时候，一定要注意，要去选择一些生存总利益较高的年金险，然后就会发现得到的收益更高了。
3. 保底利率要高
假若买的是万能型年金险，会有一个万能账户，如果利率越高，那对于全能账户就是越好的，目前保底利率最高只能到百分之三，这是银保监护出台的规定，最好选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险。
我给大家整理了市面上优秀、收益高的全部年险金，可以参考参考：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
从全局出发，相比来说年金险适合当理财或者是养老金，选择年金险的时候，必须同时具备内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "给家人买年金保险险前需要关注哪些"的图文回答，望采纳！
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