小秋阳说保险-北辰
中国人寿发布了一款年金险产品——鑫如意(白金版)，宣传“即交即领，满期返还，稳健安全”，不少朋友都看中了这一点！
特别中意这款年金险的还有学姐的表弟，直到自己投保了这款年金险，现在却后悔都晚了。
确实，年金险作为一种险种具有理财功能，有很多的陷阱都被隐藏起来了！
下面就让学姐揭开这款年金险的神秘面纱吧~
学姐也给大家整理了一些防坑的方法，投保年金险前一定要了解清楚：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！
学姐从它的条款内容出发，归纳了一份较为清晰的产品保障图，一起来看看：
从保障图中能够了解到，国寿鑫如意年金保险(白金版)在年金给付方式方面还算是蛮多种的，不仅有生存保险金，还有年金和满期金。
并且投保门槛一点也不高，最高可以让70周岁人群有机会投保，对中老年人的友好程度很高。
不过，学姐有认真研究了一下，反而找到了很多缺点！
1、缴费方式缺少趸交
鑫如意年金保险(白金版)的交费期限就只有年交这一个选项，没有趸交这一方式可选。
趸交，也就是相当于一次性把全部保费交清楚，这种交费方式主要是为高收入，但是收入不可以维持相对平衡的人群选择。
年交的意思很明确，就是每年缴付保费，保费需要付清截止，对于收入不怎么稳定的就不建议选择了，这款比较适合收入稳定的人群选择。
要是趸交和年交这两种方式都有，那么选择就比较自由了，投保人可以根据自己的实际情况来选择了，这样的方式对投保人来说更加的好。
国寿鑫如意年金保险(白金版)，在这个方面就做的不是很好！
这么看来，缴费年限不能随意选择的，还不清楚自己适合那一类型的？下面这篇文章大家可以去参考一下：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、万能账户保底利率低
鑫如意年金保险(白金版)的是能够另外加万能账户的，就针对这一点而言是值得得到大家的称赞的。
然而大家如果要认真对这点进行推敲的话，这两个万能账户的保底利率竟然只有2.5%！着实是很抠门了！
怎样什么是真正的是万能账户呢？
就是说如果投保人不太想领取年金，就可以把年金放在这个账户里面进行复利增值。
万能账户它的保底利率大约在3%，对比了其它产品之后，这款名叫鑫如意年金保险(白金版)的万能账户有很多不足之处。
3、身故金不给力
鑫如意年金保险(白金版)的身故金只选择大的进行赔偿（已交保费和现金价值）取大。
目前同类型的年金险，身故金的给付更加给力：可赔付120%/140%/160%保额。
可要知道，这相比于那些三四十岁的打拼者家庭来说，身故赔付金越是高对他们就是越友善的。
假如是发生了意外去世了，那么整个家庭最大经济来源就没了，这不用说整个家庭陷入了漩涡，严重的就是家庭一日三餐都没有办法保持下来。
因此，赔付的身故金要赔付的越高，对家庭的保障就更有力一些，最少都能支撑基础的生活。
而鑫如意年金保险(白金版)就没有想到这方面的问题，没有换位思考，站在被保人的角度想问题！
除了这几点，鑫如意年金保险(白金版)还有一些不足的地方是我们还不知道的，具体的内容都被学姐整理在这篇文章里了，感兴趣的朋友戳：
《国寿「鑫如意」收益高？看完你就知道值不值得买》weixin.qq.275.com
对保障内容做了了解之后，大家最关注的还是这款产品的收益情况，一起来看看！
二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！
在学姐进行演算收益之前，先带大家研究一下内部收益率IRR的概念：
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），指的是现值总额在资金流入和流出时是一样的、甚至这个时候的折现率要求净现值等于零。年金险能够带给大家的好处是不是有点很多，我们不能够只是去关注代理人给大家演算出来的收益率，还要注重它的内部收益率IRR。
说的简单点，但凡内部收益率IRR的的数值在原有基础上提高了，年金险的收益就会越高。
{下面国寿鑫如意年金险-11，}鑫如意年金保险(白金版)有哪些过人之处！
小王30岁，投保了鑫如意年金保险(白金版)，年交10万保费，交5年，在满50岁之后就开始领取年金，基本保额是10130元。
生存保险金：签订保险合同后就能领取10000元，那么这么来算的话 小王在60-50这些年里面，每年都有机会领取到10130元基本保额。
年金：这么说吧，在51岁时，赔偿110%基本保额，且为11143元。52-80岁这个年龄阶段，给付百分之一十的基本保额+上年年金。
满期金：在小王80周岁时，一次性给付已交保费，即50万元。
根据图我们可以看出，小王年龄到达60岁的时候，年金险收没有提升还是为负值，这么说吧，满了60岁，收益还是没有！
小王有了70岁时，内部收益率IRR才达到了1.04%的水平，可是在80岁时，内部收益率IRR可有3.42%了。
这到底是怎么回事呢？这个问题的解释就是小王在保障期满时，一次性给付了已交的保费，最终使内部收益率有了这么大的提高。
这么说吧，已经购买了这款年金险，如果在短期想要得到更高的内部收益并不是很可靠，如想得到高内部收益只能领取到保障期满，这也真的是太坑爹了吧！
三、学姐总结
综上，鑫如意年金保险(白金版)的保障内容缺陷真的还挺多的，并且短期收益也很一般，投保前要再三考虑！
毕竟市面上大多数年金险做的都不赖，这不，学姐已经整理好了，有兴趣的朋友可以浏览一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "鑫如意3年"的图文回答，望采纳！
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