小秋阳说保险-北辰
即使学姐自认为人的一生确定肯定以及一定是不会活到200岁的。
不过嘛，保不准我们过个几十年真的就实现全民超长待机了呢？？？200岁可能性没有，可以期待下105岁的是不？？？
接下来我们说正事，这个问题的核心是什么，我们根本不清楚人能不能真的活到200岁，但我们需要探讨的是这个问题的核心内容：该怎么理解或界定养老险所说的“保终身”？
如何清楚计算养老金的领用金额，只有先了解终身在保险行业中的定义。
跟着学姐往下看，学姐帮你解答这个问题。
保险中终身的定义
中国内地保险当中，对终身的解释是指活到105岁，并不是什么一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。
其意思就是，只要年龄到了105岁，不管我们实际上挂没挂，在保险的定义里面，我们就已经不再是“活着的人”了。
要是到了105岁这天，买了终身寿险的就可以享受寿险理赔的福利，有按时交过社会养老险的，可以领到这辈子最后的一笔养老金。
有另外购买终身重疾险与终身意外险的，有人情味的产品会把一笔祝寿金给到你手里，是祝你长命百岁的意思，然后告知终止终身保险合同，不好一点的，直接告知合同终止。
想象一下十年之后科技进步迅速，人类寿命能到200岁，那时怎么办？
更需要我们关注的是，目前，中国内地认定105岁就是终身年龄，这也生命表体现出来的。
但是不同国家地区的生命表存在一定差异。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。
国家公民平均寿命和医疗水平直接决定了生命表的设定，平均寿命随着医疗水平的提高而提高，生命表认定的上限自然也会越来越高。
如果科技爆发导致人类寿命大幅延长到200岁，也不存在很大问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
所以，对于保险公司而言，如果你活到200岁保险产品也不可能对你进行“终身”保障。
你要是非要等到200岁再去领终身保险和商业养老金，别人也不会根据你这个200的年龄去给你，只会按照105岁时的保额和养老金额去给你。
（在这里要提醒大家，年纪到了105岁的时候，要赶快去保险公司领取，200岁的时候再想起来领，这笔保费说不定会被通货膨胀搞的没有多少钱了。）
但对于国家而言，国家并不需要考虑经济收益国家是想让每一个老百姓都能一直领到养老金，直到去世的同时，完全可以彻彻底底的对冲掉通货膨胀。
如何多领养老金？
学姐在这里为什么要告诉你让你多领养老金，而不是让你多领保险保额或者是终身保寿险呢？
原因很简单，要么就是不能阻挡这个通货膨胀（比如终身寿险），要么被通货膨胀追着跑（比如年金险）。
只有国家提供的社会养老险对通货膨胀有帮助，现收现付制体现了中国养老制度的根本所在：左手收年轻人的钱，右手发给已经退休的老年人。
这样的话能够冲击过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。
我们来看看养老金的计算公式：
每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
我们可以很清晰地看到，个人账户余额、缴费年限关系着每个月领取的养老金，总结来说，养老金缴纳更多数额或者缴纳更长时间，对领取养老金越有利，退休后能领到更多的钱。
而且我们还能发现，上年度月平均工资与养老金发放有一定的关联，而社会月平均工资与社会经济增长关系很大。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这告诉我们：养老金不仅收益率能达到10%，并且不存在风险。
回到最初的问题，多领养老金有哪些方法？
唯一的方法就是：退休之前能交多少保险就交多少，尽可能的多交，还有当地经济越发达越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。非常多的人会只考虑只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金，这样就能让“成本”达到最低化，“收益”达到最大化。你只看到了其中的一部分。
为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比：
可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
对于社会养老金来说，国家还没有限制领取的岁数。
毕竟就算真能领到，那也是极少数的人。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”
基于此，保险方案配置在初始设计时，就能对保险方案的性价比进行更好的评估。
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以上就是我对 "退休人员养老金哪里来的"的图文回答，望采纳！
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