小秋阳说保险-北辰
由中国人寿推出的一款年金险——鑫如意(白金版)，宣传“即交即领，满期返还，稳健安全”，不少朋友都对这一点特别看好！
特别中意这款年金险的还有学姐的表弟，投保这一款年金险，现在真的是后悔都没办法。
的确，年金险不仅具有理财功能，还是一款险种，有很多的陷阱都被隐藏起来了！
下面就让学姐带领大家一起来分析一下这款年金险的一些真相吧~
学姐也整理了一份防坑指南，投保年金险前一定要先来阅读一下：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！
学姐依照它的条款，概括了如下的一份比较简洁明了的产品保障图，一起来了解一下：
从保障图中会知道，国寿鑫如意年金保险(白金版)有很多种年金给付方式，除了生存保险金之外，还有年金和满期金这三种。
并且投保门槛也没有很高，最高为70周岁人群提供投保服务，对中老年人来说真的是利大于弊。
不过，学姐有认真研究了一下，没找出这款产品做的不错的地方，反而找到了很多缺点！
1、缴费方式缺少趸交
鑫如意年金保险(白金版)交费期限的方式只有年交，欠缺了趸交的方式。
平常我们所说的趸交，就等同于一次把所有的保费都交纳清楚，其实这种交费方式很单一，针对的只是高收入，但是收入水平不可以维持常态的人群选择。
年交顾名思义，就是每年缴付保费，保费需要付清截止，那么这个适合哪类人群呢？收入比较稳定的。
要是趸交和年交这两种方式都有，可以二选一投保人就能够根据自己的经济来选择，
国寿鑫如意年金保险(白金版)，在这个方面做的不是很好需要改善！
由此可知，缴费年限还是需要根据自己的情况选择而不是随意选择的，目前为止自己对缴费年限还很盲目的？不妨看看这篇文章：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、万能账户保底利率低
鑫如意年金保险(白金版)的是允许添加万能账户的，就只针对这一点本身来说是很值得表扬的。
然而大家如果要认真对这点进行推敲的话，保底利率居然只占了这两个万能账户的2.5%！着实是很抠门了！
究竟万能账户是如何定义的呢？
对于那些不想立即领取年金的投保人来说，年金会进入这个账户并复利增值。
万能账户的保底利率基本占百分数的百分之三左右，对比了其它产品之后，这款名叫鑫如意年金保险(白金版)的万能账户有很多不足之处。
3、身故金不给力
鑫如意年金保险(白金版)的身故金只能赔付已交保费和现金价值二者取大。
这要是对于那些同类型的年金险，身故金的给付是非常的给力：可赔付120%、140%、160%这些保额比例。
要知道，这对于那些经济来源仅靠三四十岁的家庭来说，身故赔付金无疑是越高越好的。
倘若不幸身故，整个家庭的最大经济来源中断，让整个家庭走进了困难，难以想象的是很严重的就是家庭生活都难以保持。
所以说，赔付的身故金要越好，给予家庭的保障就更强更有力，最少都能支撑基础的生活。
而鑫如意年金保险(白金版)就没有想到这方面的问题，没有把被保人作为第一思考对象！
除了上面讲到的这几点，鑫如意年金保险(白金版)还有一些不足的地方是我们还不知道的，详细的内容都被罗列在这篇文章里了，想接着往下了解的朋友戳戳下面的链接：
《国寿「鑫如意」收益高？看完你就知道值不值得买》weixin.qq.275.com
了解完保障内容，大家还是最想了解这款产品的收益是怎么样的，一起来了解一下！
二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！
在进行演算收益前，学姐先给大家科普一下有关内部收益率IRR的概念吧：
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、而且净现值与零相等的时候的折现率。年金险的效益究竟好不好，大家不能只看到代理人演算得到的的收益率，除此之外，大家还要看重它的内部收益率IRR。
那么学姐就说的简单一点吧，针对内部收益率IRR的数值而言，只要变高了，年金险的收益就会越高。
{下面国寿鑫如意年金险-11，}深度剖析鑫如意年金保险(白金版)！
假设30岁的小王投保了鑫如意年金保险(白金版)，每年上缴10万保费，总共交5年，领取年金的年龄在50岁，基本保额享有10130元。
生存保险金：投保后马上领10000元，小王在30岁到50岁这个阶段里面，年年都有10130元基本保额可以领取。
年金：51岁时，给付110%基本保额，即11143元，在52岁到80岁的时候，支出10%基本保额+上年年金+
满期金：那么只要小王80岁时，把保费一次性给弄齐全，那么就是50万元。
这种图可以告诉我们，在小王满60岁的时候 这款年金险内部收益没有增加还是停留在负值，也就是说，到了60岁还是没有收益！
小王有了70岁时，内部收益率IRR数值为1.04%，然后在80岁时，内部收益率IRR值便可有3.42%之多。
怎么会有这种情况出现呢？这是因为小王在保障期满时，一次性给付了已交的保费，内部收益率的迅速高升原因就在这里了。
也就是说，拥有了这款年金险，如果在短期想要得到更高的内部收益并不是很可靠，想要高收益必须领取至保障期满，这个设定真的太坑了点！
三、学姐总结
总而言之，鑫如意年金保险(白金版)的保障内容真的有很多很多缺点，并且短期收益不是很乐观，投保前要再三考虑！
毕竟市面上还有很多优秀的年金险的，这不，学姐已经给大家罗列在下面这篇文章里了，有兴趣的朋友可以浏览一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "保险中国人寿鑫如意年金险可靠吗"的图文回答，望采纳！
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