小秋阳说保险-北辰
理想总是很丰满,就像活到200岁这种极度、非常以及不可能的事都会成为理想。
但是人们总要不断追求更好,说不定“唐僧肉”在几十年后上市呢???不要最长寿,只要更长寿,105岁可能值得期待???
好,抛开问题后我们看看核心存在的是什么问题,活到200岁是我们无法计算和衡量的,需要做的是核心内容的探讨:该怎么理解或界定养老险所说的“保终身”?
只有清楚了解后终身在保险行业的中的定义,养老金能领多少就能清楚计算。
往下看,问题的答案学姐这就来告诉你。
保险中终身的定义
中国内地保险当中,对终身的解释是指活到105岁,并不是什么一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。
这就意味着只要活到105岁,无论我们是否死亡,从保险定义的角度来说,我们都是属于“已挂之人”。
等105岁到了,有交终身寿险的便可获得属于自己的寿险理赔金,此前按期交社会养老险的,这辈子最后的一笔养老金也能到手了。
终身重疾险还有终身意外险有交过的,比较不错的产品会有一笔祝寿金赠送给你,对你的长寿表示祝福,之后再让你知道终身保险合同终止了,质量差的产品,直接通知合同终止。
如果十年之后人类利用科技,将寿命延长至200岁怎么办?
更需要我们关注的是,目前中国内地生命表认定的终身,就是前面所说的105岁,。
不同国家和地区,生命表其实是不一样的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。
国家公民平均寿命和医疗水平直接决定了生命表的设定,平均寿命越高,医疗水平越好,生命表在认定上限寿命的时候,就会收到二者的影响而提高。
如果10年后真的人均活到200岁,那也问题不大。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
那么,对来说保险公司的话,保险产品的保障只能够在人们的正常寿命以内对你进行保障。
到200岁的时候,如果你非要等到那个时候再去领取终身保险和商业养老金,那么人家给你的保额和养老金也只是按照105岁时的来给你。
(学姐顺便吐槽一句,到了105岁就赶紧领了吧,要是真等到了200岁再领,这笔保费说不定会被通货膨胀搞的没有多少钱了。)
不过,从国家层面出发,经济收益并不是所在意的,国家的目的是让老百姓能按时领取养老金直到死亡的同时,可以将通货膨胀给对冲掉。
如何多领养老金?
学姐在这里为什么要告诉你让你多领养老金,而不是让你多领保险保额或者是终身保寿险呢?
这里面的事情很好搞明白,要么就是根本没有办法解决通货膨胀(比如终身寿险),要么就是被通货膨胀赶着往前走(比如年金险)。
只有国家提供的社会养老险对通货膨胀有帮助,中国的养老制度本质上就是一边收钱一边付钱:东边把年轻人的钱收了,西边就把钱发给退休的老人。
这样将过去三十年因为中国经济高速发展而引起的通货膨胀抵御住了。
我们来看看养老金的计算公式:
每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
这让我们一目了然地可以看出,个人账户余额、缴费年限决定了每月可以领取的养老金,也就是说,养老金交的越多、越久,退休后领到的就越多。
除了上面所述,我们还能找出一个规律,上年度月平均工资对养老金发放有一定作用,而社会月平均工资与社会经济增长离不开关系。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这体现了:养老金收益率能达到10%,并且没有风险。
回到原来的问题,如何才能多领养老金?
应该这样做:还没有退休之前,最多能交多少就交多少尽量加长,当地的经济越发达越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。大部分人都觉得只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就可以,这样的话就能“成本”最小化,“收益”最大化。这其实不是完整的解释。
为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比:
可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
对于社会养老金来说,国家还没有限制领取的岁数。
就算真能领到,也不是少数人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”
这样,保险的配置方案设计,在评价保险的性价比时,就能更加快速准确。
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以上就是我对 "江苏省企退人员养老金上调方案"的图文回答,望采纳!
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