小秋阳说保险-北辰
我国第七次人口普查数据显示，其中有2.64亿是60岁及以上的老年人。现在在人口老龄化这个问题上我国越来越严重了，可能未来的我们退休之后，而国家所提供的养老金却只能解决我们的温饱问题，大多数的人也越来越注重养老规划这个东西。
于是，他们就把注意力转到了商业养老保险上，在商业养老保险中，年金险是个不可或缺的重要组成部分，很多人在购买年金险的时候，容易被业务员误导，并不知道有哪些坑在等着你踩。
不妨今天学姐带大家一起来看看年金险有哪些优劣吧，另外，告诉大家应该怎么去挑选优秀的年金险～
然而养老保险除过年金险，增额终身寿险也是一款性价比不错的产品，欢迎来看看：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
购买年金险投保人可以一次性或者按期缴纳保险金，保险公司的标准是被保人生存，遵从年、半年、季或月付给保险金，连续至被保险人死亡或保险合同期满。
浅易地说，年金险就是把我们的钱存到保险公司，约定的时间到了，保险公司会给我们退返钱财、给分红等，万一不幸逝世，钱还可以给到受益人。正比如教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等比较常见
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人呈现上升趋势，他们不但经常沦为月光族，还有进行分期还款的。
不光是养老问题需要提前规划和考虑，孩子教育问题也是需要提前规划和考虑的，购买了年金险就能强制储蓄，从而解决这些问题，一次性交完需要储蓄的钱，或者每年支付一笔钱，被保人在约定的年限到了之后，可以向保险公司领取相应的金额。
2. 锁定收益
白纸黑字的在合同条款写好了年金险的收益。什么时候领取，可以领取多少，都是固定的，对于我们来说就是有一个稳定而持续的现金流。
对于大家头痛的经济变化、利率下行来说，年金险是不受他们影响的，可以实现资金的价值不变和相对价值的提高。
3. 安全性高
就拿安全性来说，在我国保险比银行高很多，合同中出现的所有白纸黑字条款都将受到法律保护。
尽管是保险公司破产关门了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
假如保险公司被依法撤销或宣告破产，那么它负责的人寿保险合同跟责任准备金，必定得转让给其他保险公司。达不成转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构认定接受转让。
可以理解为，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有一些短板：
1. 保障功能薄弱
理财型保险中的年金险，不属于是保障型保险，当重大疾病、意外伤残等意外来临时，理财型保险是不能赔付的，目前情况下的家庭容易步入危机，经济上会很吃亏，
于是，我们在投保年金险前，好的人身保障要先配置齐了，比如重疾险、医疗险和意外险等等，就最小化的转移了财务风险，有能力的话再选择年金险。
那重疾险、医疗险和意外险该如何正确区分呢？怎么买最合适呢？这篇文章会告诉你如何选择：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险具有强制储蓄的功能，一旦投入到年金险里的钱就不能随意取出了，流动性不是很好，一般不能随存随取。
急着需要一大笔钱，而且未来的资金规划没有做好，想把在年金险里的钱转移，一般都是不批准的。
在资金流动方面有比较高要求的，什么时候存什么时候取出都可以的理财险，这些要求可以通过一部分增额终身寿险来实现：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
根据国家为了规避不正当收益合法化的规定，年金险的收益通常会在前五年比较低。第十年左右基本上就可以拿回本金，早点回本的年金险也有，这些年轻险比较优秀，第七第八年就可以拿回本钱，回本后，才会呈复利增长。
年金险的投资周期一般都比较长，只有通过长时间的积累，才会拿到比较高的收益，在短时间之内，不会拥有特别高的收益。
4. 分红具有不确定性
具有“分红”的年金险诱惑了不少朋友，但其实分红是不确定的。
保险公司上一年度里分红业务的收入，才是确定被保险人能够拿到分红多少的重要原因，收益处于浮动状态，谁也不能保证。
一旦经营出了问题，出现零分红的情况也是很有可能的，经营上要是好，还是有可能赚到分红，具体的数字是无法确定的。
年金险除了以上的四点缺陷，还有这些猫腻：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
总的来看，年金险的确有一些优点，但也存在一定的缺陷，如果你有闲钱、想要为养老做准备、想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR把年金险看的明明白白，可以反映一款年金险的真实收益，故而，在年金险的选择上，谨记要看内部收益率IRR究竟够不够高，如果一份年金险的内部收益率IRR达到了百分之三以上的话，那就是非常不错的了。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，其实意思就是生存总利益存在时，客户在退掉全部保单之后可以领回来所有的钱。
假如说你从40岁就开始每年都领取固定的生存金，那么你一直可以领到60岁，在60岁之时还可以拿到满期金，生存总利益就是当合同结算的时候，把所有领取过的生存金和满期金加起来。
我们在年金险选购的时候，还是应该去选择生存总利益高的年金险，这样才能获得更高的收益。
3. 保底利率要高
假如选择万能型年金险，会有一个万能账户，利率是越高越好的对全能型账户来说，到现在为止最高保底利率应该为百分之三，银保监护这样规定，如果可以选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险就更好了。
市面上较优秀、收益好的年险金都为大家找来了，并且放在了下方的文章中，大家可以看一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
综合地讲，相比来说年金险适合当理财或者是养老金，选择年金险的时候，即要选择内部收益率高的、生存总利益高的，还要万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "配置年金险要注意什么问题"的图文回答，望采纳！
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