小秋阳说保险-北辰
社会在不断发展，人们生活水平在不断提高，具备保险意识的人逐渐增长起来，不过不少人会有这样的忧虑：买了保险用不上就是浪费钱了。
是否可以找到一个方式达到两个目的呢？以这些客户的需求为出发点，为了解决这样的需求问题，保险公司设计并推出了“万能险”。学姐整理了万能险的相关内容，一起来看看吧。
学姐先把重点给大家提个醒，我们买的不是保险，而是一份保障，给自己能够解决意外的能力和条件，转移风险是保险最重要的功能。
在本文的开始，需要让大家更好的认识一下万能险和其他保险，为了让理解效果更突出，建议收藏：
《怎样看分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险的区别？最合算的是哪一种？》weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？
万能险作为险种还很“年轻”，它最早诞生于1979年的美国，是将一份定期寿险和一份年金储蓄进行组合的产品，多亏了它“万能”的名头和吸引人的功能，便从刚开始广受关注和支持，这便可以说是如今万能险的孩童时期了。从第一款万能险产品的组合就可发现，功能保障和投资的人身险产品是万能险的主要优势，意思就是既有保险保障功能，还设立有保底收益投资账户。
相信到这里，大家都会对万能险的收益逻辑产生疑问吧？学姐这边画一张示意图呈现给大家，便于直观了解：
万能险收益逻辑示意图
如果看完图之后学姐这边简单的介绍一下初始流程：
在收到被保人首笔保险费之后，保险公司首先要扣除的就是初始费用（运营成本），
余下的钱最终会分别进入两类账户：一类是保障账户，用于保障；另一类是投资账户，用于投资。
那么保障上要花费多少，投资上要花费多少，对于这两部分的比例分配随自身情况调整。
上面只是简单地介绍了一下万能险的基本知识，想要对万能险有深度了解吗？那就看这里吧：
《想知道用万能险理财到底能否获得稳定收益吗？速看此文》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点
1. 万能险的优点（1）万能险缴费灵活
万能险缴费与传统寿险的区别在于没有强制性。
投保者支付最低保费之后，每一年可根据收益情况进行追投；
只要保费不超过保单账户的钱，客户也可以暂时不支付保费；
投保者可以在一定范围内自主选择，也可以随时领取保单价值金额。
（2）万能险保障灵活多样
如无特殊情况，重大疾病险、意外险等险种都能用万能险来作为补充的，所以可以拥有这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等的是万能险。
万能险的魅力在于，可以用来理财，用来治病或者是养老，必要时还能用作教育基金，为被保人带来了更多的保护。
（3）万能险账户透明
万能险比其他险种多了一个设计，就是透明账户设计，使得其费用非常透明，在所缴保费扣除初始费用或是保障成本，乃至进入投资账户的比例我们都可以通过明确的说明得知。
而且保险公司每月或者每季度进行保单账户价值结算，公布当月或当季的结算利率。
采用了这个设计，为客户查看账户价值的详细信息提供了便利，诸如费用扣除的多少，有多少收益等操作便捷省事，客户可以更加放心。
（4）收益保证
万能险在扣除费用和保障成本后剩下的进入单独账号的保费才是我们的保证收益，并不是交的保费的收益总和，这一点大家一定要明确。
大多数的万能险对于给客户的保底收益的承诺都是5年内每年处于1.75%-2.5%左右，而高于保底利率的部分就由保险公司和投资人通过一定的比例分配获得。
但由于各个公司的保证收益也是存在差别，最终收益要看保险公司本身对于资金的运用和综合管理的能力。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面也说到了，万能险对保底收益一般都是会有承诺的，但需要注意的是，保底收益外的部分有很强的不稳定性。
毕竟保证收益以上的部分保险公司是不做承诺的，在产品说明书里我们能找到关于未来收益测算的相关内容，但这只是一种描述性的方案。投资收益是有起伏的。
（2）投资收益不高
目前我们在市面上见到的好多万能险都是1.75%~2.5%之间的保证利率，如果是比较清楚银行储蓄率或者基金利率的朋友的话一定知道，这说不上是高利率，可想而知投资收益是怎样的。
除了以上的所提到的不周到之处，购买万能险时，哪些的地方还需要我们留意的呢？答案在哪里寻找呢？请看这里：
《买万能险究竟能赚多少钱？别被骗了还不知道.....》weixin.qq.275.com
总而言之，这个世界上不存在没有缺点的产品，万能险自然也是不例外的，其用途面较广，而且还可以用来投资，但投资收益的多少并不能保障，初始费用、风险保费等的返还是使整体收益率提高的原因。
所以学姐真心奉劝大家，万能险进行理财是实在缺少理财产品的无奈之举，但是最好避免将万能险作为终身保障产品和投资性产品。
三、投保万能险要注意什么？
是否已经为自己提供了充足的保障是购买万能险之前的一定要确定的，拥有的转移风险能力是否足够，毕竟保险最基本的功能还是提供保障。如果考虑将万能险作为购买险种，考虑的重点方面有哪些呢？1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，利率越高，可能获得的最高收益越客观，我们可以在公司官网对产品利率进行查询。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，在签订合同时会将万能险产品的保底利率纳入其中，可获得的最少收益的多少取决于保底利率，保底利率越高，可获得的最少收益就越多。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。较低的手续费所需的钱就会越少，就可以省下一笔不小的钱。
总而言之不难看出，万能险仅对有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕的人适合，但是却没有其他投资渠道或使用需求的消费者购买。对于普通的家庭来说，做好基本保障才是首要任务，切忌脱离自己的实际情况和需求做出不理智的消费行为。
在确保拥有足够的保障之后，如果有想买万能险的意向，可以将学姐整理好的万能险盘点作为参考资料：
《下面给大家推荐十个万能的险种，都值得买！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能险是啥内容细节解释"的图文回答，望采纳！
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