小秋阳说保险-北辰
近些年来，随着人们生活水平的提高，具备保险意识的人逐渐增长起来，但是很多人依然有这样的顾虑存在：有保险但不出险就算损失钱。
是否可以找到一个方式达到两个目的呢？为了解决这些客户的需要，为了解决这样的需求问题，保险公司设计并推出了“万能险”。万能险是个什么东西？我下面就给大家好好讲讲。
然而我需要说明一点，我们买的不是保险，而是一份保障，防止自己在面对未来的意外时无能为力，保险主打的功能就是转移风险。
在阅读之前，大家可以先区分一下万能险和其他保险有什么区别，收藏下文，让理解更透彻：
分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有啥区别？买哪种最合算？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？万能险作为险种还很“年轻”，它最早诞生于1979年的美国，是把定期寿险和年金储蓄各取一份组合起来的产品，“万能”的名头和功能是它的主要特点，一推出市场便受到的青睐,这便可以说是如今万能险的孩童时期了。
从第一款万能险产品的组合来看不难发现，功能保障和投资的人身险产品是万能险的主要优势，其意义就是，不仅具有保险保障功能，还设立有保底收益投资账户。
那么究竟是万能险有着什么样的收益逻辑呢？下面为您提供摆放示直观意图，方便更直观的理解：
万能险收益逻辑示意图
为了便于理解，学姐简单介绍一下初始流程：
被保人一旦购买一款万能险产品之后，初始费用（运营成本）首先会被保险公司扣掉，
值得一提的是，剩余的钱会流入两类账户：一类流入保障账户，保护账户；另一类流入投资账户，用于投资。
至于保障和投资花的钱要如何占比，投保人自主调节用于这两份的额度。
上面只是简单的讲述了万能险的基本知识，想了解更多有关于万能险的内容？这篇文章你不能错过：
《一文告诉你，万能险究竟是否安全》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
万能险缴费自由这点是与传统寿险不同的。
支付了初期最低保费之后，投保者在以后各年都可根据收益情况，随时追加投资;
只要保单账户能付得起保费金额，客户暂停保费支付也可以；
投保人有自由选择的权力，在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额。
（2）万能险保障灵活多样
对于普通人来讲，如果遇到重大疾病险、意外险等险种，万能险都能同时附加的，重大疾病保障、意外保障、身故保障等都是有险种提供并且被万能险所拥有的。
因此万能险的保障功能非常多，可以用来理财，用来治病或者是养老，必要时还能用作教育基金，为被保人带来了更多的保护。
（3）万能险账户透明
透明账户设计，费用极其透明，相比其他险种这是万能险在设计上的独特优势，不管是保障成本，还是所缴保费扣除初始费用，乃至进入投资账户的比例我们都可以通过明确的说明得知。
并且保险公司每月或者每季度都会做保单账户价值结算，之后便公布当月或当季的结算利率。
这个设计为客户查看账户价值的详情比如说扣除了多少费用，便利地提供查看产生多少收益，客户可以更加放心。
（4）收益保证
在扣除费用和保障成本后剩下的进入单独账号的保费才是万能险的保证收益，并不是所有保费的收益率，大家是一定要了解这一点的。
大多数的万能险对于给客户的保底收益的承诺都是5年内每年处于1.75%-2.5%左右，而高于保底利率的部分就由保险公司和投资人通过一定的比例分配获得。
但是因为每个公司的保证收益也是有区别的，最后的收益是由保险公司对资金的运用和综合管理的能力决定的。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面提到了，一般的万能险都会承诺保底收益，但需要注意的是，在保底收益外的部分就不能保证了。
毕竟在保证收益外的部分保险公司什么承诺都不会做。对于未来收益的测算在产品说明书中只能算一种描述性方案。投资收益存在的波动性是比较强的。
（2）投资收益不高
目前市面上万能险的保证利率大多在1.75%~2.5%之间，如果是比较清楚银行储蓄率或者基金利率的朋友的话一定知道，这并不属于高利率，我们想一下就能知道有怎样的投资收益了。
除了以上的所提到的不足之外，购买万能险需谨慎，还要注意的地方有很多，比如有哪些呢？关于答案，请看这里：
《买万能险真的能赚钱？别被卖了还乐滋滋......》weixin.qq.275.com
总而言之，亮点缺陷兼备是产品的常态，万能险自然也包括在内，其拥有较强的灵活性，而且可作为理财产品进行投资，但投资收益确定性较少，初始费用、风险保费等的返还是使整体收益率提高的原因。
所以学姐得出的结论是，如果有其他理财产品可以选择，就避免用万能险进行理财，但是最好避免将万能险作为终身保障产品和投资性产品。
三、投保万能险要注意什么？买万能险之前，是否已经为自己提供了充足的保障是首先要确定的事，拥有的转移风险能力是否足够，毕竟提供保障才是保险最基本的功能。一旦决定购买万能险，考虑的重点方面有哪些呢？接下来学姐会对这个问题进行详细阐述。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，一般产品的利率会在公司官网进行公布，利率越高，可能获得的最高收益越可观。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，在合同中会明确表明万能险产品的保底利率，保底利率越高，可以理解为最终可获得的最少收益越多。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。较低的手续费所需的钱就会越少，就可以省下一笔不小的钱。
根据上面的信息不难得出结论，什么样的人适合万能险呢？答案是有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕的人，有一定的投资意识，但又没有其他投资渠道的人群购买。对于一般的家庭，还是应该先做好基本保障才行，最不好的就是脱离了自己的实际情况和需求，做出不符合自己实力的消费行为。
在确保有足够的基本保障后，如果还想购买万能险，可以将学姐整理好的万能险盘点作为参考资料：
《接下来介绍十个险种，都是值得买的万能险！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能保险有什么详细解答"的图文回答，望采纳！
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