小秋阳说保险-北辰
虽然吧，学姐觉得人能活到200岁那是几乎、基本、极大概率、板上钉钉不可能的事情。
可是大胆的想法说不定再不久的将来，也许几年几十年后实现了超长寿人呢？？？200岁不可能，105岁还是可以想想的吧？？？
抛开刚才的问题，了解一下问题核心，不能无畏的探讨200岁是不是人的寿命值，但这个问题在探讨的核心内容其实是：“保终身”的保障到底在养老险中怎么界定的？
只有清楚了解后终身在保险行业的中的定义，养老金能领多少就能清楚计算。
跟着学姐往下看，学姐帮你解答这个问题。
保险中终身的定义
关于终身二字的定义，中国内地保险的规定是指活到105岁，而非一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。
这就意味着只要活到105岁，无论我们是否死亡，按照保险的定义的话，我们统统算“挂掉了”。
105岁时候的我们，购买了终身寿险的要拿寿险的理赔就顺理成章了，此前按期交社会养老险的，这辈子最后的一笔养老金也能到手了。
有缴纳过终身重疾险和终身意外险的，比较不错的产品会有一笔祝寿金赠送给你，对你的长寿表示祝福，而后和你说终止终身保险合同，略差一点的，直接通知合同结束。
如果十年之后人类利用科技，将寿命延长至200岁怎么办？
学姐想要大家注意的是，中国内地正使用的生命表认定，前文提到的105岁就是目前的终身年龄。
就生命表而言，不同国家地区之间是不太一样的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。
与生命表设定息息相关的是国家公民的寿命和医疗水平，医疗水平和公民的平均寿命二者如果不断提高，终身寿命在生命表中的认定自然也会提高。
如果有一天，人类真的能够活到200岁，那我们也能够应对这种情况。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
所以，考虑到保险公司的情况，保险产品不可能因为“终身”二字而继续保你到200岁。
若是你非得要等到200岁再想去领终身寿险或是商业养老险，给你的保额和养老金只会按照105岁时的去给你。
（学姐顺便吐槽一句，到了105岁就赶紧领了吧，要是真等到了200岁再领，恐怕到时候这笔钱因为通货膨胀的关系，已经变得不值钱了。）
但经济收益并不在国家需要考虑内的，国家是想让每一个老百姓都能一直领到养老金，直到去世的同时，又能够将通货膨胀对冲掉。
如何多领养老金？
学姐让你多领养老金，而不是让你去多领保险保额像终身保险的那种保险的原因有哪些呢？
道理其实很简单，商业保险要么是没有能力去突破这个通货膨胀（比如终身寿险），要么被通货膨胀逼着不得不前行（比如年金险）。
对于通货膨胀，只有国家提供的社会养老保险可以起到作用，由于现收现付制是中国养老制度的本质：收这边年轻人的钱，发给另一边已经退休的老年人。
过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀就这样被冲掉了。
我们来看看养老金的计算公式：
每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
这让我们一目了然地可以看出，个人账户余额、缴费年限影响了你每月领取的养老金，换句话说，养老金的缴纳数额和年限决定你退休后领到的数额，交越多可以领越多。
除了上面所述，我们还能找出一个规律，养老金发放与上年度社会月平均工资存在一定联系，而社会月平均工资又受到社会经济增长的影响。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这告诉我们：养老金收益率能达到10%，并且不包含风险。
回到一开始说的问题，怎么着才能多领养老金？
可以这样做：在工作的时候趁着没退休，要尽可能多的交，时间交的越长越好，当地的经济状况越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。更多的人会想只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就中，换句话说，我们用了最低“成本”，拿到最高“收益”。这其实是很片面的看法。
为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比：
可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
但对于养老金来说，国家目前还没有出台相关规定，社会养老金只能领取到105岁。
如若真的能领到，也有极少数的人能申领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”
这样的话，我们在设计保险方案的时候，保险方案的性价比评估就能更加顺利的进行。
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以上就是我对 "阶段性减免企业养老金"的图文回答，望采纳！
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