小秋阳说保险-北辰
前不久小明刚买下了爱车，这几天正在琢磨车险的事，于是去征询了身边朋友的意见，结果问了更不解了。
父亲是个有着十几年车龄的人，语重心长的对儿子说:“车险没必要买车损险，相比之下它不太划算！”
保险公司的代理人给他传达的是：“对车辆来说买全险要比单独买保险更有保障！”
相比新手小白颇有经验的小李对他讲：“车损险在之后会因为你出险的次数而变得越来越贵的！”
车损险到底要不要买，真的是一人一套说法。
学姐今天来讲关于这方面的知识，车损险是什么，它是否有必要买？是否具有买的必要？
车损险的定义是什么？
车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。
简单来说，就是当我们的车子因为一些原因（比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等）导致车身受损时，他的作用主要是可以报销车子的维修费用，而且只是一定比例的报销的保险。
还有一个情况就是当我们的车发生了需要遇险施救的情况（比如快进湖里等），如果有类似上述的种种情况，车损险也是可以替车主承担相映的施救费用的。
车损险承担什么？
不一定所有的车子受损的情况都是可以保的！保险公司不是冤大头，万一车主是因为醉驾导致的车祸，那怎么能赔？
保监会明确规定就是车损险有它的赔偿范围，我们都来看一下：
哪些能赔？
具体有两大类赔付：意外事故与自然灾害。
官方定义如下：
意外事故包括：
碰撞、倾覆、坠落；
火灾、爆炸；
外界物体坠落、倒塌。
那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。
在2020年车险费改之前，由单独的附加险来负责的包含下面这几项，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。
车损险在车费险改之前是不包括这几项责任的。
这也就意味着，现在开始，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，都能被车损险赔付。
自然灾害包括：
暴风、龙卷风、台风、热带风暴；
雷击、冰雹、暴雨、洪水；
地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；
载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；
地震及其次生灾害；
其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。
地震导致车损的情况太少，可供保险公司及保监会参考的相关数据和经验一直都不算多，所以保监会并不希望保险公司出来承保。
但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，保障内容会添加，但价格不会变。
不能赔的有哪些？
下面这四大类是不能赔的情况：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们都来看一下：
客观环境包括：
战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；
竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。
倘若你把你的车送到汽车护理中心去洗，期间有这几种情况发生的话，像是车子被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了，车损险是不赔的。
保险公司一般认为在这些场所出问题的车辆该由这些场所负责，保管期间发生的车辆损坏和丢失的情况，就应该是保管场所的人对其负责。
竞赛和测试也是没有什么区别的，都是同样的道理。
除外，只要是车辆没被偷走，其他的东西，比如车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷走也是不赔偿的，保险公司也会觉得这不是别的原因，这也是由于人为看管不到位造成的，所以不会予以赔付。
人为因素包括：
利用车辆从事违法活动的；
饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。
此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。
发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。
车辆本身包括：
被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；
除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。
此外还有这些情况不赔：
轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。
发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。
车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。
其他风险包括：
因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；
市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；
被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；
应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；
其他不属于保险责任范围的损失和费用。
总而言之，就算我们觉得感觉看上去车损险的用处就内几个地方，好多处不赔的，车损险的用处也就那么点，好多地方是不能赔的，这是车损险主要的问题。
但实际上几乎都是由于违法犯罪，或是军事战争这种较为少见且极端的时候的。
只要我们遵守交通规则，正常行驶那么车损险不赔的情况其实是不会发生的。
车损险能够赔多少呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，各位驾驶员也不用再担心保险金额缩水，而且关于赔款金额的计算公式方面也会变得越来越简单：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）
全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；
残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；
保险金额就是指保额。
一般来说，绝对免赔率就可以理解成0，除了在我们购入车险的时候，使自己可以少交点保费而加上了绝对免赔率特约条款这种情况，因此在这里我们不把绝对免赔率归为考虑范围。
绝对免赔率特约条款，允许我们在投保车险前先跟保险公司做一个商讨关于绝对免赔率的比率问题（一般为5%、10%、15%和20%）。
遇到出险的时候，通过计算赔款额和绝对免赔率，将一部分金额从总额中扣除。为了减少投保的相关费用，可以降低出险的赔款。
举个栗子：
小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。
可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。
由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。
在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。
那如果小明负主责呢？
一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。
例外情况也时常存在：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），事故责任比例评定这一工作的难度是很大的。
但也没有关系，我们并不需要去了解这方面内容，就让交警同志来代劳吧。
保额的数值，是怎么确定的？
“至于保额买多买少的问题，主要取决于我的车是好还是差”
这但不一定哦～
假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？
假若有人购买了全球就没几辆的汽车呢？该类车子不清楚它在市面上的价钱，那么买多少保额比较好？
对于不同车型，保险公司承担报销的额度多少也是不一样的：
按投保时的实际价值确定保额
实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。
对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。在日常投保时，只需要告知保险公司我们的车辆型号极其车辆使用年限，即可得知相应的实际价值，从而投保。
正常情况下假如是新车，那保额就会是你们新车购置的价钱，如果是二手车，该车在二手车市场能卖出的价格还没有保额高。
则保额是会依据车辆实际价值来算，完全不会改动了么？事情不能一概而论。
以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。
假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为两个四的数字不会是一个好兆头，可以要求将数字440000改成488888以此以图吉利。
又假如有辆车今年保额算出来是100000元，车主认为保额100000过于高，要求降低到70000也是可以的。
但保额可以上下30%地调，但保费不会改变，偶尔会出现差值也最多一百，可以进行忽略。
因为在实际的残损赔付中，赔付的金额与零件和修理厂的人工费息息相关，常人所理解的保额越多所得到的赔付就会越多这种想法是错误的（参考前面的公式）。
但保额金的存在能够实在影响到车辆的全损赔付，保额越高，全损时就能够得到更多的赔付。当然全损的概率不是很大。
总结一下，有超过一半的车主选择按照实际价值投保作为他们的投保方式，不论是新车还是二手车，车型和车辆使用的年限不同是保险公司决定给多少保额的判断标准。
但凡是有例外，除了常见的方式外，还有一种比较特殊的投保方式：
由投保人与保险公司协商确定保额
这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。
因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，不建议进行对比，因为这类车的价值不可估量，所以是需要以协商的方式确定。
而罚没车价格一般都不高，如果车主确定购买的话，保险公司也会以协商确定的方式与其沟通。
有没有必要买车损险？
学姐先说答案：尽量投保，尽量少用。
尽量投保
新人、新车那实用性自然很强，先不说新手司机车技不行，在马路上驾驶很难避免磕磕碰碰，这时候车损险就很实用了。
大家都觉得新车才需要买车损险，谁家买了新车后很长时间内都会十分爱惜。
那对于开了十几年车的资深司机有必要下单吗？开车在路上，你能保证不撞别人，可是你没办法确保别人不会撞你。老司机再老也抵挡不了新手司机呀？
所以学姐感觉， 别说是新司机还是老司机，车损险可以备上，但并不绝对，如果你有下方其中一个想法，那可以不投保：
车子使用年限已经有十年且有换车打算
由于车龄过高的车子也快报废了，要是有点擦伤什么的自己出钱就能处理了，遇到大点的损失说不定大手一挥就决定换辆车。所以不保也很正常。
车主的驾驶技术优秀，并且车子也不是很贵
有拉货业务的司机常常会选择五菱宏光进行拉货，普遍来说，驾驶这种类型车的司机，都是老手，驾驶技术没话说。
老手驾驶这种车是比较安全的，并且就算是出了小事故，也不会太过伤心，维修费用一般都不多。所以不投保也行。
尽可能少用
有了车损险之后，是不是只要发生了车损就出险呢？
可以是可以，只是学姐看来这种行为不太可取，出险次数会影响第二年保费的多少以及个人信誉度。
那我换家保险公司投保不就好了？算盘打得挺响，可惜没用，全国保险公司都是联网的，你的出险记录互相都查得到，由于一家拉黑了你，其他家也不太会承保了。
所以学姐建议，可以选择划分责任算出来或者私了解决过后，车损费用并不高，就尽量不要出险了。
因为这种情况属于风险自担的范围，而且还能减少第二年的保费支出。
其他
车损险与其他车险的区别与联系
车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。
保费的多少是根据什么确定的呢？
车型越大，年限越久，直接关系到车的保额。有人要问了：确定了保额，是否保费也能确定下来呢？
并不是的，学姐之所以没在前面说保费怎么确定，就是因为保费的确定其实很复杂。
车损险的保费并不是只由保额决定的，它需要多个角度考虑：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。
于是我们在选择车损险的时候，保险人员或者车险计算器可直接计算。就免去了自己看表查这个麻烦。
想要充分了解车险知识，光看这篇文章可不够！如果你依旧对车险知识存在疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有全网最全的车险类知识，帮助你充分利用车险福利，省一大笔钱！
以上就是我对 "机动车损失险包含哪些"的图文回答，望采纳！
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