小秋阳说保险-北辰
要是你计划用年金险来大赚一笔，那还是趁早放弃吧。
在国家规定年金险预定利率不超过4.025%后，这类产品就是把财产稳定下来的手段，和把钱存银行区别不大。
甚至说有的产品的收益率，相较于银行的定期利率来说差了很多。
那国寿鸿福至尊年金险（分红型）的收益率占比怎么样？是高还是低？我们来探讨一番。
一、鸿福至尊保障内容分析
鸿福至尊的保障内容真的很好懂，主要是由收益和身故保险购成，而收益由年金，生存金和满期金构成，详细的我们看下图：
我们先来分析一下鸿福至尊的保障内容，看看它有什么优势，又有什么劣势。
优势：
1、缴费期限灵活
鸿福至尊缴费方式分为3/5/10年交这三种，我们可以根据自己的实际收入、未来规划来灵活选择。
通常情况下，人们都比较喜欢缴费期长点的产品，因为缴费期越长，每年缴的保费就会少很多，可能我们就不会很舍不得。
不过早缴晚缴都是缴，而且我们投入年金险的钱都是我们长期闲置的钱，所以究竟如何缴，还是依据自己的喜好来。
2、支持年金转换
所谓年金转换是指：投保人的合同生效后，且保险人同意，将其所获得的保险金转换成另一种保险—年金保险。
如果你在鸿福至尊保障到期后，还想获得更好的收益、保障，可以直接申请把保险金调换成其他产品，这样投保、审核等流程就可以免掉了，非常方便。
不足：
身故保障不给力
关于鸿福至尊的身故保障方面就只返还已经缴纳的保费，相对于同类型产品而言，大部分都有额外赔或者取（保费、保额和现金价值的）较大者赔付。
对于家庭支柱来说，一旦不幸身故，没有办法赚取家里日常支出 孩子教育费和房贷等费用 。
所以相较于其他产品，鸿福至尊的身故保障还不够给力。
不过我前面也提了一嘴，买年金险，最关键的就是收益率，所以鸿福至尊的优劣势显得就不是非常重要，重要的是它在收益率方面做的怎么样。
二、鸿福至尊收益率曝光！
就拿30岁男性、10年交、年交保费10万当做例子（基本保额为24820元），来计算下IRR，具体结果如下图：
最终结果，鸿福至尊的IRR只有2%，还不如银行的定期利率（2.75%）高，纵使鸿福至尊是复利增长，然则这也拉开太大差距了吧。
像一些年金险收益率高的，IRR可以达到3%，甚至是4%，鸿福至尊差的可不是一星半点：
《比较十大年金险 ▏喜爱高收益年金险？这10款千万不要错过！》weixin.qq.275.com
大概会有人质疑：“你计算的不正确吧，鸿福至尊的分红也不至于就这么少吧？更何况它还加上了万能账户！”
慢慢来，学姐这回给你掰开了讲~
1、分红的猫腻
所谓的分红就是指：每年保险公司都会从公司的可支配盈余中，抽取一部分分给保户。
分红保险的红利分配主要来源于三个方面:死差和利差和费差。
换种说法表达就是，保险公司的红利是与实际经营额相匹配的，上不封顶，但也许没有红利。
另外，分红保险公司的红利和盈利是不透明的，保险公司会根据自己的安排进行如何分红，分多少：所以说在这个红利分配问题上面，这个保险公司就像是“运动员”又像是“裁判员”
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、万能账户
所谓万能账户就是：保险公司返还给你的生存金（年金），若这边资产你不着急领取的话，那不如把它存入万能账户中去，这还可以实现它的增值呢。
万能账户一般有三个收益利率：保底收益率、中档利率和高档利率。除了上面的“三个率”之外，还有一个保险公司的实际结算利率。
所有的万能账户和新产品发售时，结算利率结算利率都非常高，差不多在5%左右，结算利率会根据时间的流所发生下降的状态，但最终会保持在3%-4%左右。
为了帮大家避开年金险的坑，学姐将自己总结的指南分享给大家：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "在买中国人寿鸿福至尊年金险可靠吗"的图文回答，望采纳！
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