帮家人配置终身寿险要关注什么问题

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小秋阳说保险-北辰

大部分人都是通过寿险开始慢慢认识保险的，寿险以被保险人的生死为保险对象，合同不仅条款简单、保障责任也是非常清楚。

寿险分别有终身寿险和定期寿险两种。定期寿险不仅保费低，而且保额也高，只有在保单规定的期间，被保险人身故了，保险金才可以被领取；

终身寿险是保障被保险人终身的一种寿险，从保险合同生效后一直到被保险人身故时为止，都能够得到相应的保障，保险受益人肯定能拿到保险金，因为人不可能不死。

做了比较以后，定期寿险体现出来的保险本质更多，更注重保障。终身寿险就好比投资理财，对于被保人来说，储蓄和资产传承功能更为实用，也更强。

学姐今天要给大家分享的是终身寿险。我在之前也和大家聊过定期寿险，大家可以看一下以前的这篇：

《定期寿险是什么？适合哪些人买？都在这里》weixin.qq.275.com

一、终身寿险有哪些？

①普通型，可以区分为以下两种，分别是定额终身险和增额终身险。

定额终身险：保额在签署合同的时候就要确定，即便之后想要改保额也是没法改的。

增额终身寿险：这个类型中，保额与时间是成正比的，时间越长保额越多，关于保额的增长幅度会在保险合同中写清楚。

增额终身险有哪些分类和优势呢，下面有一个文章连接，有兴趣的小伙伴戳进去看看吧：

《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com

②分红型：结合了理财和保障功能的保险产品。以后分红不明确产品说明书的测算数字只是对未来收益的假设，分红是未知数的。

③投资连结型：不光有寿险保障作为基础，还追加了投资功能，最主要的是投资功能，寿险保障的作用很低。未来收益是不可测的，也有可能赔本。

④万能险：对个人账户的增加来说，只能算是最低保障，实际计算利率是不可预测的。

上面这②③④类保险的投资理财色彩更重一些，保费数额很大，将来产生的生益没有稳定性。因此，对于大部分朋友来讲，最佳的选择是买一份性质不复杂的终身寿险。

为了让大伙更加方便的分清楚这几类保险，大家可以浏览学姐整理好的有关这几者之间的不同点，对此要知道的小伙伴可以查看下面的文章：

《分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有啥区别？买哪种最合算？》weixin.qq.275.com

二、终身寿险的优势有哪些？

比较其他的保险产品，终身寿险虽然百分之百理赔，但是保费却很高，而且杠杆低，收益也是平常的。

但是检验产品市场上最好的方法是，这类产品既然可以上市，那么肯定有自己独有的优点。终身寿险主要有下面这些优势：

1、资产传承

终身寿险100%赔付，可以指定受益人，可以按照自己的想法，意愿，将财富给自己的亲人，可以受到法律保护。此外，被保险人还有权利将合同规定的保险金在时间上分成若干次、一批一批的给受益人，必须要给财富提供长期的安全，防止子孙对忽然拥有的巨额财富进行毫无节制地挥霍，违背了投保人想要后代善用财富，实现科学化管理的拳拳心意。

2、债务隔离

保险金这一部分不算作遗产，也不算作偿债资产，所以不可能强制抵债。

不过保险避债有一定的前提条件：针对收益人如若填写了法定受益人，因此保险金将变为遗产给予继承人。到时，继承人得偿还债务。

一旦指定受益人保险金就不需要偿还债务了，可规定受益人也是具有前提条件的。

举个例子：B先生向银行进行贷款300万，他还拥有一份500万保额的终身寿险，假若设置受益人是妻子，那么银行贷款就是夫妻共同债务，妻子具有连带清偿责任，一旦B去世，妻子拿到他的保险金后，所欠下的贷款仍然要偿还；

如果指定未成年子女为受益人，拿到保险赔偿金后不需要偿还贷款。

3、保值储蓄

终身寿险的类型是长期性保险，它的保单具备现金价值，在购险后的一定时间之后，现金价值会大于保额。表面上看是买了保险，实质上就相当于“存钱”，在保险公司里，保额还在不断增长，具有保值与储蓄功能。

4、有贷款功能

终身寿险还能够用保单来贷款，对于企业家来说，有利于补偿现金流。

保单贷款的利率是会随着不同的保险公司以及产品发生变化的。但由此看来，贷款利率相对较低，大多数都是按照中央银行贷款基准利率浮动为依据的。

对于考虑想买终身寿险的小伙伴们，学姐专门编辑了一份真实的材料为了大家。希望能够对你们提供小小建议：