小秋阳说保险-北辰
我国第七次人口普查数据显示如下我国60岁及以上的老龄人口就有2.64亿了。现如今，我国人口老龄化的问题越来越严重，可能在未来我们国家的人民退休之后，国家所提供的养老金只能解决我们的温饱问题，养老规划也被很多人越来越重视。
于是，商业养老保险就成为了他们新的目光聚集点，其中年金险就是商业养老保险中一个很重要的组成部分，但是不注意的话，购买年金险就会被业务员忽悠，也没有什么经验，更不是上哪些方面需要留意一下。
今天学姐不妨带大家看看年纪前有哪些优点和缺点吧，并且应该如何挑选出一款优秀的年金险～
可是养老保险除开年金险，增额终身寿险也是一款性价比不错的产品，欢迎来看看：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是可以一次性或者按期缴纳保险费的被保人生存被当作保险公司的要求，依照年、半年、季或月支拨保险金，从被保险人死亡或保险合同期满。
简单地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，到了约定时间 ，保险公司会给我们返钱、给分红等等，要是不小心逝世了，钱还能分享给受益人。正如主要类型有教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人越来越多，在月初便早早把钱花光，还有分期付款的。
不光是养老问题需要提前规划和考虑，孩子教育问题也是需要提前规划和考虑的，解决这些问题的前提是存钱，而年金险能让人强制储蓄，一次性交完需要储蓄的钱，也允许每年交给保险公司一笔钱，到了约定的时间，就能够开始找保险公司领钱了。
2. 锁定收益
年金险的收益是白纸黑字写在合同条款里的，对于什么时候领取和可以领取多少都是不变的，对于我们来说就是有一个稳定而持续的现金流。
而且年金险所受的影响是不包含经济变化和利率下行，能够保证资金的价值和增长率。
3. 安全性高
在我国，保险比银行存款的安全性还要高，合同中出现的所有白纸黑字条款都将受到法律保护。
保险公司姑且破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
假设说保险公司被依法撤销或宣告破产，则它担负的人寿保险合同和责任准备金，必然得转让给其他保险公司。不满足转让协议的，将由国务院保险监督管理机构指明收受转让。
可以理解为，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有几处缺点：
1. 保障功能薄弱
年金险是属于理财型保险，不是保障型保险，面对重大疾病、意外伤残等风险临时，理财型保险是不能赔付的，此时家庭容易陷入困境，经济上会很吃亏，
因此，我们在买年金险之前，好的人身保障要先配置齐了，譬如重疾险、医疗险跟意外险等，财务方面的风险就不大了，有能力的话再选择年金险。
那重疾险、医疗险和意外险该如何正确区分呢？应该怎么买比较好？这篇文章会帮大家一一分析：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险具有强制储蓄的功能，年金险里投入了资金，可能就不能轻易的取出来了，流动性比较差，没有随存随取服务。
假如你着急用钱，而且未来的资金规划没有做好，想将钱从年金险中取走，一般是不可以的。
倘若想要一个资金流动性比较高的，什么时间存入或取出都可以的理财险，这些增额终身寿险都能够做到：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
基于国家对不正当收益合法化的治理政策，在刚开始的五年，年金险的收益会比较少。到了差不多第十年，本钱就可以拿回来了。有些回本时间在第7、8年，基本上是比较优秀的年金险，回本是出现复利增长的前提。
不得不说，年金险有很长的投资周期，因为只有长时间的积累之后，得到的收益才会比较高，在短时间之内，肯定拿不到高收益。
4. 分红具有不确定性
不少小伙伴目光都被有“分红”的年金险吸引了，但是这个分红其实不一定能有。
分红通常是根据保险公司上一年度分红保险业务的实际经营状况来确定的，收益无法获得保证它是浮动的。
如果经营不良，0分红很可能发生,经营方面要是没有状总，想赚到分红还是有机会的，无法确定具体的数字。
年金险除了以上的四点做的不好的地方，这些地方也存在缺陷：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
整体来说，年金险有它的优点，可是也有几点缺陷，如果想要以后老了更加有保障或者为孩子的教育储备资金，有闲钱的话可以考虑购买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR是判断年金险是否值得购买的重要数据，能够将一款年金险的真实收益反映出来，因此，我们对于年金险的挑选，注意看内部收益率IRR，这是很重要的，如果一份年金险的内部收益率IRR达到了百分之三以上的话，那就是非常不错的了。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，因为有了生存总利益，所以客户在退保整个保单的时候所有的钱都是能够拿回来的。
比如说你现在已经40岁了，如果每年都固定领取生存金的话，可以连续领取20年，60岁的时候还享有满期金，简单来说生存总利益就是你所有领取过的生存金和满期金之和。
我们在对比选择年金险的时候，我们需要关注的地方是，一定要选择那些生存总利益高的年金险产品，便可以得到更多的收益了。
3. 保底利率要高
假使选择买了万能型年金险，那么就会给你提供一个更全能的账户，如果是万能账户的话，保底利率当然是越高越好，截止到现在最高保底利率是3%，这是由银保监护规定的，最好选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险。
下面的文章是为大家找的优秀且收益高的年险金，大家可以了解一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
从总体来说，作为养老金或者是理财年金险还是比较适合的，同时具德内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品，才值得我们选择。
以上就是我对 "买年金保险险要注意的事项"的图文回答，望采纳！
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