小秋阳说保险-北辰
就算学姐一直坚信人的寿命可以到200岁是一个多么不可能的事情。
可是大胆的想法说不定再不久的将来,也许几年几十年后实现了超长寿人呢???不要最长寿,只要更长寿,105岁可能值得期待???
好吧,回归正题,我们看看问题核心,人的寿命是否能到200岁并不是我们所能知道的,这个问题的核心内容是我们需要探讨的:“保终身”的保障到底在养老险中怎么界定的?
保险行业中对终身的定义是有标准的,只有清楚了解后才能计算能够领用多少养老金。
往下看看,学姐马上为你答疑解惑。
保险中终身的定义
关于终身二字的定义,中国内地保险的规定是指活到105岁,而非一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。
也就是说一旦活到105岁,不管我们事实上是不是死了,从保险的定义来看我们都属于“已死”。
105岁时候的我们,购买了终身寿险的要拿寿险的理赔就顺理成章了,之前有认真交社会养老险的,就能拿到人生中最后一笔养老金。
缴纳了终身重疾险以及终身意外险的,好一点的产品会给你一笔祝寿金,祝贺你长命百岁,之后再让你知道终身保险合同终止了,不好的产品,就会单方面直接告知合同终止。
如果有一天人类利用科学技术,将自己的寿命延长到了200岁怎么办?
学姐想要大家注意的是,目前,中国内地认定105岁就是终身年龄,这也生命表体现出来的。
不同国家地区用的生命表其实不太一样。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。
国家公民平均寿命和医疗水平是生命表设定的两个重要影响因素,平均寿命随着医疗水平的提高而提高,在这种情形之下,生命表上限寿命的认定自然就会提高。
假设在10年之后,人类依赖科技进步能够活到200岁,那问题也不大。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
所以,对于保险公司而言,如果你活到200岁保险产品也不可能对你进行“终身”保障。
你要是非要等到200岁再去领终身保险和商业养老金,人家也只会按照105岁时这个年龄段给你算保额和养老金额的。
所以我要提醒大家,年纪达到105岁赶紧去保险公司领取,到了200岁的时候再领取,那个时候恐怕这笔钱因为通货膨胀已经贬值了。)
但对于国家而言,国家并不需要考虑经济收益国家想要做的是能保证我们能领取养老金一直到死亡,又可以对冲掉通货膨胀。
如何多领养老金?
学姐告诉你多领养老金,而不是告诉你多领保险保额像终身寿险那样的保险的原因是什么呢?
原因其实并不复杂,要么就是不能阻挡这个通货膨胀(比如终身寿险),要么就是被通货膨胀赶着往前走(比如年金险)。
国家提供社会养老保险,是不受通货膨胀所影响的,中国的养老制度本质上就是一边收钱一边付钱:把收年轻人的钱用来发已经退休老年人的退休金。
这样一来强力抵御了过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。
我们来看看养老金的计算公式:
每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
以上的公式法里面可以让我们看到,个人账户余额、缴费年限影响了你每月领取的养老金,总结来说,养老金缴纳更多数额或者缴纳更长时间,对领取养老金越有利,退休后能领到更多的钱。
并且我们还能了解到一种情况,上年度月平均工资对养老金发放有一定作用,而社会月平均工资与社会经济增长离不开关系。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这暗示了:养老金收益率能达到10%,并且不包含风险。
还是要讲原来的,怎样多领养老金?
做法就是:趁着没有退休,尽可能的多交保险,时间越长越好,当地的经济越繁荣越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。非常多的人会只考虑只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金,换句话说,我们用了最低“成本”,拿到最高“收益”。这其实不是完整的解释。
为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比:
可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
但对于社会养老金来说,对于领取的年限,国家并没有出台任何政策表明。
就算真能领到,也不是所有的人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”
通过这种方式,在保险方案配置的过程中,保险方案的性价比评估就能更加顺利的进行。
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以上就是我对 "养老金抚恤金"的图文回答,望采纳!
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