小秋阳说保险-北辰
这些年，人们的经济水平越来越好，保险意识也随之越来越得到重视，可很多人都会这样认为：有保险但不出险就算损失钱。
那能不能找到两头兼顾的方式？以这些客户的需求为出发点，保险公司自然是有办法的，做出了“万能险”。今天我就来给你们讲讲万能险的相关内容。
然而我需要说明一点，我们买的不是保险，而是一份保障，为了突然发生事情时自己可以有能力解决，保险主打的功能就是转移风险。
在浏览本文前，大家先辨别一下万能险和其他保险，为了达到更好的理解效果，建议收藏：
分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有什么区别呢？哪种性价比最高？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？万能险是一个很“年轻”的险种，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，产品将一份定期寿险和一份年金储蓄组合起来，“万能”的名头和功能是它的主要特点，便从刚开始广受关注和支持，这就是如今万能险最开始的模样。
从第一款万能险产品的组合来看不难发现，万能险这款产品主打功能保障和投资的人身险 ，其意义就是，不仅具有保险保障功能，还设立有保底收益投资账户。
那么万能险的收益逻辑结构如何呢？下面为您提供摆放示直观意图，方便更直观的理解：
万能险收益逻辑示意图
为了更加一目了然，加深理解，学姐为大家简单介绍一份初始流程：
购买一款万能险产品是从交易保险费开始计算，保险公司会先扣除初始费用（运营成本）；
一部分进入保障账户，起保障作用；另一部分进入投资账户，方便投资；这也是剩下的钱的两个最终去向。
至于花在保障和投资上钱要怎么分配，额度由投保人根据自身实际情况调节。
上面只是简单地介绍了一下万能险的基本知识，还想知道万能险更详细的内容吗？推荐你看这篇文章哦：
《想知道用万能险理财到底能否获得稳定收益吗？速看此文》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
万能险缴费与传统寿险的区别在于没有强制性。
在支付初期最低的保费以后，每一年根据收益情况，投保者都可随时追加投资；
只要保费在保单账户可支付的范围内，甚至保费客户都可以先不付；
投保人有一项权力，就是在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额，
（2）万能险保障灵活多样
没有特殊的情况，万能险能附加到重大疾病险、意外险等其他类型的保险中，其实就是万能险拥有一些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等这些。
因为万能险可以用来理财，用来治病或者是养老，可以看出它的保障功能多，还可以作为教育基金，为被保人提供更多的保障。
（3）万能险账户透明
很多险种相比万能险缺少了一个设计，就是账户设计不够透明，从而费用不够透明，在所缴保费扣除初始费用或是保障成本，都是清清楚楚的，包括进入投资账户的资金占比。
而且进行保单账户价值结算，公布当月或当季的结算利率，是保险公司每月或每季度会做的事。
利用这个设计，可以为客户查看账户价值的详情例如说扣除了多少费用，产生了多少收益一目了然，客户可以更加放心。
（4）收益保证
万能险的保证收益中所包括的保费在进入单独账号前已经经历了扣除费用和保障成本的过程，并不是所有保费的收益率，这一点请大家务必弄明白。
大多数的万能险对于给客户的保底收益的承诺都是5年内每年处于1.75%-2.5%左右，不过保险公司和投资人对于高于保底利率的部分是共享的，方式是按一定的比例进行分配。
但对于保证收益各个公司又不尽相同，保险公司对资金的运用和综合管理的能力决定了最终的收益。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面也讲了，对于保底收益万能险还是都有保证的，不过要留意的是，保底收益外的部分有很强的不稳定性。
关于保证收益以上的部分保险公司是不会承诺什么的。而未来收益的测算只能算产品说明书的一种描述性方案。投资收益存在的波动性是比较强的。
（2）投资收益不高
我们比较能见到的一些万能险保证利率都在在1.75%~2.5%这个范围内，比较了解银行储蓄率或基金利率的朋友想必也知道，这说不上是高利率，所以投资收益如何是可想而知的。
排除以上的所说到的不足之外，购买万能险时，还要当心哪些的陷阱呢？关于答案，请看这里：
《买万能险究竟能赚多少钱？别被卖了还在帮人家数钱......》weixin.qq.275.com
总而言之，亮点缺陷兼备是产品的常态，万能险自然也囊括其中，其拥有较强的灵活性，而且可作为投资选择，但投资收益确定性较少，初始费用、风险保费等的扣除还会降低整体投资收益率。
因此学姐给大家一些忠告，万能险具有理财属性，仅作为缺少理财产品时的备选，将万能险作为终身保障产品和投资性产品不是明智之举。
三、投保万能险要注意什么？是否已经为自己提供了充足的保障是购买万能险之前的一定要确定的，拥有的抗风险能力是否够强，而保险最基本的功能就是保障。如若万能险成为了你的选择，怎样挑选才能事半功倍呢？下面就听学姐一一道来。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，公司官网一定都能查询到产品利率，利率越高，可能获得的最高收益越可观，
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，万能险产品的保底利率可以在合同中查到，可获得的最少收益的多少取决于保底利率，保底利率越高，可获得的最少收益就越多。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。较低的手续费所需的钱就会越少，就可以省下一笔不小的钱。
根据以上几点可以得出结论，有稳定持续高收入并且手头上资金比较充裕的人群，非常适合万能险，但是却没有其他投资渠道或使用需求的消费者购买。对于一般的家庭，还是应该先做好基本保障才行，千万不要超出自己的实际情况和需求去随意消费。
在确保有足够的基本保障后，如果还想购买万能险，不妨以学姐整理好的万能险盘点材料作为参考：
《接下来介绍十个险种，都是值得买的万能险！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能型保险包含着什么解释"的图文回答，望采纳！
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